“真想不到啊，建行的稅易貸真棒，真正解決了我們這些小微型科技企業(yè)的燃眉之急。”廣東利揚芯片測試股份有限公司企業(yè)主黃江先生激動地說。該企業(yè)專業(yè)從事半導體后段代工工序，為國家高新技術(shù)企業(yè)，擁有1個發(fā)明專利，5個實用新型專利，發(fā)展前景廣闊。但因為是典型的輕資產(chǎn)、高技術(shù)的企業(yè)，一直苦于無法獲得有效的銀行融資。通過建行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品“稅易貸”業(yè)務，不到5天的時間里，就獲得了180萬信用貸款,大量的優(yōu)質(zhì)技術(shù)得以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力和價值，經(jīng)過半年多的發(fā)展，企業(yè)銷售額就比去年同期增長了56%。

近年來，中國建設銀行針對小微企業(yè)普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融資難問題，加強大數(shù)據(jù)技術(shù)應用，基于小微企業(yè)的結(jié)算信息、資產(chǎn)情況、POS流水、納稅數(shù)據(jù)等，陸續(xù)推出了小微企業(yè)大數(shù)據(jù)系列產(chǎn)品，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務能力，快速響應小微企業(yè)融資需求，得到了客戶的廣泛好評。

完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，破解小微企業(yè)融資難

完善產(chǎn)品體系。在原有大數(shù)據(jù)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，建設銀行于2014年新推出了“稅易貸”和“POS貸”產(chǎn)品，逐步形成了更加豐富的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系。其中，“稅易貸”產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集和分析小微企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營信息進行貸款評價，為正常足額納稅的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供信用貸款，鼓勵企業(yè)以誠信納稅獲得信貸支持。“POS貸”基于小微企業(yè)特約商戶銀行卡收單交易情況發(fā)放信用貸款，根據(jù)收單交易流水確定貸款金額，無需抵質(zhì)押擔保，有效降低小微企業(yè)融資門檻與融資成本。

主動服務客戶。建設銀行開展了“小企業(yè) 大數(shù)據(jù)”客戶精準篩選項目，針對建設銀行小微企業(yè)存量結(jié)算客戶，基于企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫的海量數(shù)據(jù)建立小企業(yè)授信目標客戶篩選模型，生成營銷客戶名單，由客戶經(jīng)理進行主動營銷，實現(xiàn)了小微企業(yè)精準化客戶挖掘、批量化營銷服務。另一方面，建設銀行積極與外部機構(gòu)搭建合作平臺。今年，建設銀行總行與國家稅務總局簽署了“征信互認 銀稅互動”合作框架協(xié)議，建立以征信互認為基礎(chǔ)的銀稅合作機制，推進納稅信用和銀行信用的有效對接，實現(xiàn)信用信息的共建共享，進一步推動“稅易貸”業(yè)務發(fā)展，為誠實納稅、經(jīng)營守信的小微企業(yè)提供金融服務。同時，加強與中國銀聯(lián)、支付機構(gòu)和集中收銀市場管理方等機構(gòu)合作，充分運用外部機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，批量挖掘小微企業(yè)收單數(shù)據(jù)，以“POS貸”業(yè)務主動為小微企業(yè)提供信貸支持。

采用評分卡信貸流程，提高業(yè)務辦理效率

申請評分卡評價。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新采用小微企業(yè)評分卡信貸流程，以評分卡工具為核心進行客戶評價。申請評分卡評價模型基于對歷史數(shù)據(jù)的數(shù)理統(tǒng)計和邏輯回歸，采用履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標準達標情況等非財務信息作為評價的主要內(nèi)容，改變以往以財務報表為主要依據(jù)的評價方式，更契合小微企業(yè)的風險特點，提高了評價的針對性和有效性。

標準化作業(yè)。針對小微企業(yè)客戶的小額資金需求，結(jié)合客戶經(jīng)營特征，實行批量客戶篩選、專業(yè)化分工、標準化操作，由系統(tǒng)自動生成申報書和評分結(jié)果，采用模式化審批，在有效控制風險的同時大幅提高業(yè)務流程效率，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的貸款需求。

行為評分卡續(xù)貸。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品適用評分卡續(xù)貸業(yè)務流程，在原貸款到期前，由系統(tǒng)根據(jù)行為評分卡模型指標自動篩選客戶進入續(xù)貸名單，審批通過后客戶可繼續(xù)使用貸款額度而不必先還后貸。將續(xù)貸業(yè)務由以往單純依靠人工判斷轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)自動決策與人工決策相結(jié)合的方式，大大縮減了續(xù)貸時間，簡化了業(yè)務操作流程，提高了業(yè)務辦理效率和客戶滿意度。

構(gòu)建預警監(jiān)測體系，提升風險管控水平

強化非現(xiàn)場風險監(jiān)測。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品風險管理重點把握企業(yè)賬戶資金流和交易行為情況，通過非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測企業(yè)及企業(yè)主相關(guān)數(shù)據(jù)信息，量化風險并及時預警，實現(xiàn)信貸風險“早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動”，增強風險防范、化解和處置能力，提升風險管理的前瞻性、主動性和針對性。

創(chuàng)新應用風險管理工具。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品采用基于數(shù)據(jù)視角的全新的風險排查模式，創(chuàng)新應用了多種風險管理工具。通過小企業(yè)早期預警模型，結(jié)合系統(tǒng)定期自動獲取的定量信息和人工錄入的定性信息實行批量化預警，并對不同預警級別實行差異化的風險處置。通過小微企業(yè)零售行為評分卡模型，監(jiān)測小微企業(yè)賬戶行為，實現(xiàn)系統(tǒng)自動評分并觸發(fā)預警信號，提示貸后管理人員及時采取相應預警處置措施。通過新一代系統(tǒng)平臺小企業(yè)信貸業(yè)務催收管理功能組件，實現(xiàn)到（逾）期提示、催收執(zhí)行、查詢統(tǒng)計三大功能，提高小企業(yè)信貸客戶貸后管理的批量化運作水平。