北京金融衍生品研究院首席宏觀研究員趙慶明比較看好阿里巴巴牽頭的浙江網(wǎng)商銀行模式。“阿里過去幾年做小貸積累了很多經(jīng)驗，龐大的電商活躍用戶意味著有足夠多的客戶來源支撐銀行規(guī)模，也有有效的風(fēng)控手段。發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的作用，可以實現(xiàn)批量放貸，把成本降下來。”

中國銀監(jiān)會29日對外宣布，批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。加上兩個多月前批復(fù)前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行籌建，首批試點的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)商銀行等民營銀行的籌建，勢必帶來“鯰魚效應(yīng)”，在推出新產(chǎn)品、引入新模式、加劇市場競爭的同時，會給小微企業(yè)融資帶來新的支撐，但成效究竟如何仍有待市場檢驗。

五家試點民營銀行各有專長

“網(wǎng)商銀行”的名稱讓市場充滿期待。網(wǎng)商銀行籌建負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)商銀行就是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，期望能用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的理念，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信用，去提供適合小微企業(yè)和個人消費者的金融服務(wù)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。

這位負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。

北京金融衍生品研究院首席宏觀研究員趙慶明比較看好阿里巴巴牽頭的浙江網(wǎng)商銀行模式。“阿里過去幾年做小貸積累了很多經(jīng)驗，龐大的電商活躍用戶意味著有足夠多的客戶來源支撐銀行規(guī)模，也有有效的風(fēng)控手段。發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的作用，可以實現(xiàn)批量放貸，把成本降下來。”

均瑤集團(tuán)和美特斯邦威“民資+實業(yè)”背景，使得華瑞銀行具有掌握客戶資源、了解實體經(jīng)濟(jì)運作需求的獨特優(yōu)勢。華瑞銀行籌建負(fù)責(zé)人表示，將充分發(fā)揮民營機(jī)制的優(yōu)勢，充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的，涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系;為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

此前獲批的三家民營銀行，除天津金城定位對公業(yè)務(wù)外，深圳前海微眾銀行的定位是個人消費者和小微企業(yè)，溫州民商銀行定位于小微企業(yè)、個體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。

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民營銀行服務(wù)小微企業(yè)“門當(dāng)戶對”

長期以來，我國銀行業(yè)以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然地愿意服務(wù)大客戶，難以滿足小微企業(yè)的要求。為此，業(yè)界一直對民營銀行寄予厚望，希望借助這一改革創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資困境，為實體經(jīng)濟(jì)“輸氧供血”。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，今年商業(yè)銀行新增信貸約有四分之一投放小微企業(yè)，資金供給再大幅增長的空間不大。這就需要多一些與小微企業(yè)相匹配的銀行，專心致志做小微金融，配置相適應(yīng)的業(yè)務(wù)人員和信貸流程。

“民營銀行多是中小銀行，服務(wù)小微企業(yè)‘門當(dāng)戶對’。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“畢竟規(guī)模較小，民營銀行一開始可能不會對傳統(tǒng)銀行帶來太大沖擊。它的意義在于，將互聯(lián)網(wǎng)金融的理念真正運用到銀行的經(jīng)營實踐中來。”

雖然民營銀行承載厚望，但短期內(nèi)民營銀行發(fā)揮的作用可能還是有限的。連平認(rèn)為，民營銀行的出現(xiàn)將使企業(yè)融資難的局面略有改觀，未來也不排除將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。“不過，目前民營銀行還要循序漸進(jìn)的發(fā)展，與此同時，其他資金供給渠道也不能停滯不前，集合債、股票等非銀行融資渠道還是不能少的。”

民資實現(xiàn)“銀行夢”還有很長的路要走

按銀監(jiān)會要求，民營銀行拿到批文后有6個月籌建期，如果沒有完成可申請一次延期最長3個月。對于開業(yè)后的民營銀行如何實現(xiàn)良性發(fā)展，業(yè)界有不少疑慮。

民營銀行背后的不同民營資本，往往有著不同的經(jīng)營理念和利益訴求，在籌建期就暴露出一些矛盾。例如，華瑞銀行的籌建就較為坎坷，由于均瑤的原合作方復(fù)星退出，使得市場對于雙方分手有著多種猜測。尤其是有消息傳出，雙方的經(jīng)營理念不同，在股權(quán)分配比例上有分歧。今后，民營銀行不同的股東如何有效合作、共謀發(fā)展，還有待考驗。

“當(dāng)前銀行‘躺著掙錢’的時代已經(jīng)過去，既要有良好的客戶資源，又要控制成本、控制風(fēng)險。民營資本要實現(xiàn)‘銀行夢’，還有很長的路要走。”趙慶明指出。

有專家認(rèn)為，資本的逐利天性決定了民營銀行并不意味著一定會支持民營、服務(wù)小微。在試點過程中，既要攔住那些沖著稀缺牌照而來的資本，也要防范一些上市公司借“辦銀行”炒作拉高股價;更要堵住借設(shè)立銀行搞關(guān)聯(lián)交易、向自家企業(yè)輸送利益的“套錢”行為。

趙慶明認(rèn)為，新生事物要積極支持，發(fā)揮好民營銀行的鯰魚效應(yīng)。同時，要加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)民營銀行履行承諾服務(wù)小微企業(yè)，并制定相應(yīng)的激勵和約束政策;在風(fēng)險防范方面，除“生前遺囑”這樣的臨時性安排外，應(yīng)盡快建立存款保險，進(jìn)行制度安排。