百度百科中對于“新常態(tài)”的定義為：習式熱詞之一；“新”就是“有異于舊質”；“常態(tài)”就是固有的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。這是一種趨勢性、不可逆的發(fā)展狀態(tài)。

當下我國的金融行業(yè)的現狀用“新常態(tài)”來形容再貼切不過。面對著利率市場化、互聯網金融、金融托媒等因素的影響，銀行業(yè)傳統(tǒng)的經營模式已經被打破，單純依靠存貸款利差獲利的時代將一去不返，銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。隨著國家金融體制改革的逐步深入，所謂“保險公司跑著掙錢,證券公司坐著掙錢,銀行躺著掙錢”的固有狀態(tài)將會被徹底打破.面對來自各個方面挑戰(zhàn)，擴大經營范圍、調整收入結構、降低運營成本、持續(xù)改善客戶體驗是每家商業(yè)銀行必須要面對的問題和工作，將會成為未來很長一段時間內銀行業(yè)經營的新常態(tài)。

對于中小銀行來說，由于資產規(guī)模小、服務能力弱等因素，服務中小企業(yè)及個人客戶一直被大部分中小銀行定位為戰(zhàn)略方向和發(fā)展目標，那么對于中小銀行來說至關重要的零售貸款在銀行業(yè)經營的新常態(tài)下應如何發(fā)展呢？

大數據時代已經悄然來臨。大數據用來描述規(guī)模巨大、類型復雜的數據集合，被譽為是繼云計算、物聯網之后，IT 產業(yè)又一次顛覆性技術變革，引起各方高度關注。

隨著數據庫和數據挖掘技術發(fā)展完善以及數據來源迅速擴展，作為數據密集型行業(yè)，銀行業(yè)將在更廣領域和更深層次獲得并使用涉及客戶方方面面，更加全面、完整、系統(tǒng)的數據，并通過挖掘分析得到過去不可能獲得的信息和無法企及的商機。由此可見，金融數據密集但目前尚未充分開發(fā)的商業(yè)銀行大有文章可做，數據和數據應用能力將逐漸成為其戰(zhàn)略性資產和核心競爭力的重要體現，對客戶營銷、產品創(chuàng)新、績效考核和風險管理等必將發(fā)揮日益重要的作用。商業(yè)銀行經營方式也將從以產品、客戶為中心過渡到以數據為中心，數據驅動將成為不可逆轉的發(fā)展趨勢。

通過大數據挖掘和分析，銀行將由“被動”提供產品向“主動”設計產品轉變，由“廣泛撒網”營銷向“精準制導”營銷轉變，由“經驗依賴”決策向“數據依據”決策轉變；銀行對客戶行為習慣和偏好進行分類匯總，提煉出客戶需求信息，將即時或潛在需求的產品和服務有針對性地推送給客戶；優(yōu)化各類營銷資源配置，以合適的營銷渠道和促銷策略對客戶實施精準營銷；為客戶量身打造金融解決方案，推行客戶自主定制服務，極大改善客戶體驗。

零售貸款具有額度小、筆數多、涉及人群廣等特點，對于零售貸款而言，基于大數據分析的結果，銀行將可以不再依賴于傳統(tǒng)的抵押和擔保等方式，大數據技術的發(fā)展將使信用類零售貸款得到長足的發(fā)展。依賴于先進、科學、全面的分析模型判斷零售貸款將會發(fā)生一系列變革：首先，目標客戶群將會得到進一步擴大，在傳統(tǒng)模式下不具備抵押物或抵押物不足值的客戶將會再次進入銀行的視野；其次，銀行將省去繁雜的抵質押物管理流程，這不僅大大降低了貸款發(fā)放的成本，還會對發(fā)放效率帶來極大的提高；再次，大數據分析結果將能夠更加真實和完善的還原客戶，更加科學的評判方式將會大幅降低信用貸款不良率。

隨著國有大行及全國性股份制銀行客戶群體的不斷下探，其給地方性中小銀行帶來的壓力日益增大，作為典型的地方性中小銀行，長春農商銀行于2014年下半年成立了消費時貸中心，并在中心成立之初就設立了“融誼貸”和“宜購貸”兩款無抵押、無擔保的消費貸款（以下簡稱“消費貸”）產品。兩款消費貸產品引進法國巴黎銀行先進的分析模型，采用大數據分析技術，依托于先進的IT系統(tǒng)支持，實現了2至3個工作日即可放款的高效目標。通過IT系統(tǒng)及先進審批模型的支持，長春農商行打破了傳統(tǒng)零售貸款的“舊質”狀態(tài)，進入了零售貸款的“新常態(tài)”。

零售貸款的業(yè)務人員在工作中，會接觸大量的客戶，每個客戶都有大量的個人信息和個人需求，為了能夠準確、有針對性的營銷，提高工作效率和貸款成功率，掌握客戶信息就成為了業(yè)務人員的工作基礎，只有掌握了準確的客戶信息業(yè)務人員才能進一步展開營銷工作，做到有的放矢，但熟記大量客戶信息對業(yè)務人員來說，無疑是一個工作上的難題，時常發(fā)生因客戶信息記錄不完整或不準確造成的工作失誤、客戶滿意度下降、客戶流失等問題。為了解決這些問題，長春農商行的零售貸款營銷系統(tǒng)提供了完整的客戶管理功能，嚴格的控制客戶信息的訪問權限，保證客戶信息安全性。

消費貸產品依托于長春農商行的零售貸款營銷系統(tǒng)中內置的審批模型，實現了貸款的快速審批，大幅縮短了貸款的發(fā)放周期，解決客戶用錢急和銀行放款周期長的矛盾。通過信貸流程的改進和優(yōu)化，大量節(jié)省了銀行的人力成本，這對于利率市場化時代的銀行精細化管理來說是非常重要的。通過IT系統(tǒng)的快速審批，信貸人員可以將工作重心更好的轉移到市場營銷上來，真正實現了“離開案頭，走向街頭”的主動營銷模式。

消費貸產品將審批環(huán)節(jié)的工作內置在長春農商行的零售貸款營銷系統(tǒng)中，這也在很大程度上解決了目前零售貸款存在的“人情審批”問題，新的信貸流程將貸款進行切片化，在貸款生命周期的各個階段各司其職，每一名信貸人員都是各個領域的的專家。簡便的業(yè)務辦理手續(xù)以及高效、快速的業(yè)務辦理流程也極大的改善了客戶體驗，在一定程度上緩解了銀行在老百姓心中原有的“門難進，臉難看”的印象，銀行的經營方式有了科學的理論和技術作為支撐。

為了提高貸款業(yè)績，增加貸款客戶數，管理者需要對業(yè)務員下達貸款任務，要求業(yè)務員完成一定數量的貸款，但在實際操作中，貸款從申請到成功放貸需要較長的時間，但貸款只有成功放貸后才記為有效貸款，這造成業(yè)務員無法統(tǒng)計自己的貸款任務完成情況，管理者也無法掌握任務的完成情況。長春農商行的零售貸款營銷系統(tǒng)有效的解決了這個問題，系統(tǒng)自動統(tǒng)計業(yè)務員任務的完成情況，并以圖表形式直觀的展示給用戶查看，管理者也可以掌控任務的整體進度，及時對執(zhí)行有問題的任務進行重新分配。

當今的社會唯一不變的就是變革，面對日益加劇的激烈競爭以及互聯網金融的進一步發(fā)展，銀行業(yè)信貸市場將會進一步細分，金融業(yè)與實體經濟以及百姓民生將會建立起更加細致、全面的溝通和聯系?；诘盅悍绞降馁J款在未來很長一段時間內仍然是零售貸款中的主要組成部分；隨著大數據技術的不斷發(fā)展以及社會征信體系的逐步完善，信用類貸款在零售貸款中所占比重將會日益增加；另外，最近幾年發(fā)展迅猛的P2P也是一股不可小覷的力量，其必將成為借貸細分市場中一個極為有力的補充。改變傳統(tǒng)，擁抱變革，在行將實施的利率市場化大潮下，各家商業(yè)銀行都需要找到適合自身發(fā)展的新思路，并按照既定目標穩(wěn)步前行，找到符合自身發(fā)展的“新常態(tài)”。