越來越多的中小企業(yè)主可以享受到“大數(shù)據(jù)”帶來的貸款便利了。日前，阿里巴巴及中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行合作推出“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，向使用阿里巴巴一達(dá)通出口基礎(chǔ)服務(wù)的中小企業(yè)，提供以出口貿(mào)易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的無抵押、免擔(dān)保、純信用貸款服務(wù)，最高授信可達(dá)1000萬元。這也是銀行首次基于阿里巴巴平臺(tái)大數(shù)據(jù)和信用體系給中小企業(yè)提供無抵押信用貸款。

其實(shí)，早在2007年，阿里巴巴就曾與多家銀行合作，推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，嘗試解決電商平臺(tái)上企業(yè)的融資需求，但整體效果未達(dá)到雙方預(yù)期，合作在2010年趨于終止。隨后，阿里巴巴推出了自己的小額貸款公司“阿里小貸”。此次與銀行再度聯(lián)手，大數(shù)據(jù)究竟在其中發(fā)揮了怎樣的作用？

大數(shù)據(jù)解決信用難題

據(jù)阿里巴巴有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次推出的“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，企業(yè)獲得貸款時(shí)依然是與出口數(shù)據(jù)綁定在一起。通過一達(dá)通外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)出口的企業(yè)，每出口1美元可獲得1元人民幣貸款。其信用基礎(chǔ)是外貿(mào)企業(yè)最近6個(gè)月在一達(dá)通平臺(tái)上沉淀的出口數(shù)據(jù)，6個(gè)月內(nèi)必須合作3單、出口10萬美元及以上就可以獲得申請(qǐng)資格。

對(duì)于沒有通過一達(dá)通服務(wù)平臺(tái)出口的外貿(mào)企業(yè)來說，申請(qǐng)網(wǎng)商貸高級(jí)版只有額度上的不同，出口1美元可貸0.8元人民幣，阿里巴巴將通過海關(guān)物流等渠道調(diào)取企業(yè)近6個(gè)月可核實(shí)貿(mào)易出口數(shù)據(jù)，最終遞交給銀行實(shí)現(xiàn)貸款。

據(jù)阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理魏強(qiáng)介紹，“網(wǎng)商貸高級(jí)版”最低利率8%，還款方式靈活：隨借隨還，到期還本。利息可以按日計(jì)息或按月付息，不需要任何的抵押和質(zhì)押。

其實(shí)，網(wǎng)商貸高級(jí)版是“阿里小貸”的升級(jí)版，“阿里小貸”只能提供100萬元以下的單筆貸款，而“網(wǎng)商貸高級(jí)版”則可提供100萬元到1000萬元的貸款服務(wù)。在“阿里小貸”中，風(fēng)險(xiǎn)管理、資金提供、貸后管理、壞賬均由阿里巴巴獨(dú)自承擔(dān)，網(wǎng)商貸高級(jí)版的貸款資金來自合作銀行，并由銀行或保險(xiǎn)公司擔(dān)保壞賬。

銀行為何肯拋出“橄欖枝”？招商銀行總行副行長唐志宏表示，企業(yè)獲得的融資數(shù)額與企業(yè)實(shí)際出口交易的真實(shí)數(shù)據(jù)掛鉤，出口數(shù)據(jù)越大，獲得的資金支持就越多，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能使資金流更好地匹配企業(yè)的實(shí)際需求。中國銀行深圳分行信貸部總經(jīng)理尚博英也表示，數(shù)據(jù)的真實(shí)性和全面性，是其能在小微企業(yè)貸款授信的過程中發(fā)揮關(guān)鍵性作用的前提。

“由于小企業(yè)無法有效證實(shí)自己的信用，無法降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，一直是貸款難的關(guān)鍵原因。”魏強(qiáng)認(rèn)為，正是大數(shù)據(jù)幫助企業(yè)解決了信用難題。

建設(shè)外貿(mào)生態(tài)圈“閉環(huán)”

大數(shù)據(jù)對(duì)銀行的幫助，不僅限于為中小企業(yè)提供授信依據(jù)，還在于能夠幫助銀行降低成本，讓為中小企業(yè)貸款真正具有可操作性。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，70%以下的中小企業(yè)外貿(mào)進(jìn)出口單筆資金需求的額度低于25萬元人民幣。相對(duì)于漫長的授信過程，如此低的金融額度讓金融機(jī)構(gòu)“不堪重負(fù)”。

興業(yè)銀行企業(yè)金融總部副總裁林榕輝坦言，銀行過去一方面是不信任中小企業(yè)自己提交的數(shù)據(jù)，另一方面則是拿到數(shù)據(jù)的成本太高。“因?yàn)閱喂P金融小，按照傳統(tǒng)的凈值調(diào)查，取得各種資料需要大量的人力成本。”上海銀行總行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理朱會(huì)沖也認(rèn)為，利用大數(shù)據(jù)支持，銀行在信貸流程上可以大大優(yōu)化。

在阿里巴巴集團(tuán)副總裁、B2B事業(yè)部總裁吳敏芝看來，大數(shù)據(jù)的價(jià)值遠(yuǎn)不只是為企業(yè)提供融資。“外貿(mào)企業(yè)積累真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，其產(chǎn)生的效益是正向遞增的。首先，獲得更多融資后可以有更多資金去接更多訂單，反過來，訂單越多可獲融資額度也越多；另一方面，信用體系的積累對(duì)于外貿(mào)電商尤其重要，海外買家的信任可以幫助企業(yè)得到更多訂單，信用積累和訂單增加之間又可以形成正循環(huán)。”

吳敏芝同時(shí)表示，下一步，阿里巴巴一達(dá)通外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)還將推出更多舉措，來打造整個(gè)外貿(mào)生態(tài)圈的閉環(huán)。“企業(yè)、金融行業(yè)、物流等外貿(mào)行業(yè)的鏈條會(huì)更完整，而隨著更多企業(yè)加入進(jìn)來，規(guī)模效應(yīng)將帶來更多的應(yīng)用場(chǎng)景。”

此外，參與“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，也成為阿里巴巴小微金融服務(wù)在信貸領(lǐng)域開放的開端。阿里巴巴小微金服微貸事業(yè)部總經(jīng)理俞勝法表示，后續(xù)“阿里小貸”信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)運(yùn)用等能力都將對(duì)外開放。“在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，沒有誰可以單槍匹馬完成。未來還將通過共享‘阿里小貸’風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引入外部資金進(jìn)行直投等方式，幫助更多小微企業(yè)和普通消費(fèi)者分享金融創(chuàng)新的實(shí)惠。”

北京銀聯(lián)信定位為銀行聯(lián)合信息中心，是為銀行提供數(shù)據(jù)及分析、信息及分析、咨詢及解決方案、信息技術(shù)和金融人才培養(yǎng)“五位一體”服務(wù)的知名專業(yè)機(jī)構(gòu)，12年來致力于幫助銀行提升獲取及應(yīng)用數(shù)據(jù)、信息的能力，我們的服務(wù)使900多家銀行客戶獲得不斷深入的洞察力。銀聯(lián)信自2010年起在中國銀行業(yè)推廣基于大數(shù)據(jù)背景下的精細(xì)化管理理念和技術(shù)、在銀行業(yè)培養(yǎng)SAS系統(tǒng)中高級(jí)應(yīng)用人才并組織國內(nèi)銀行家赴SAS美國總部考察學(xué)習(xí)等，并成立基于SAS技術(shù)的商務(wù)分析中心。2013年，銀聯(lián)信與SAS中國結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，面向中小銀行提供SAS系統(tǒng)選型、部署和建模以及定量分析咨詢服務(wù)。雙方的合力推動(dòng)促進(jìn)了我國銀行業(yè)精細(xì)化管理水平的逐步提升。