編者按：在美國，最受年輕人偏愛的支付應(yīng)用不是老牌的 Palpal, 而是一款叫做 Venmo 的應(yīng)用程序。不過，Venmo 現(xiàn)在間接被 PayPal 收購了。在經(jīng)歷一系列成長陣痛后，Venmo 準(zhǔn)備重新出發(fā)，直面更多更復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

今天要講的事情始于一次隨意的打賭。

兩年前的一個夜晚，布魯克林音樂創(chuàng)意節(jié)剛剛結(jié)束，Venmo 的聯(lián)合創(chuàng)始人 Iqram Magdon-Ismail 和 Andrew Kortina 覺得他們的同事 Linshi 如果穿上某件襯衫一定很有趣，就于是和Linshi 打賭他不會穿，賭注金額為 5 萬美元。賭金很高，起初只是為了嚇嚇 Linshi。但是后來 Linshi 還是穿了那件襯衫，贏得了賭金。這兩位創(chuàng)始人說到做到，現(xiàn)場轉(zhuǎn)賬，還額外給了 Linshi 5萬美元。第二天，Linshi 又把賭金和額外的錢還了回去。

Venmo 的創(chuàng)始人之所以敢玩這么大，是因?yàn)樗麄兲岣吡速~戶限額，要不這么多資金也沒法轉(zhuǎn)出去。此外，說到底，他們不差錢。三年前，Venmo 被支付服務(wù)提供商 Braintree 以2600萬美元收購，后來 Braintree 又被 PayPal 以 8 億美元收購。

這個故事在舊金山的各個酒吧里流傳。在那兒，年輕的創(chuàng)始人們都不差錢，也不知道用錢干什么。對于Magdon-Ismail來說，他新創(chuàng)造的財富是不真實(shí)的。他是一個來自津巴布韋的移民，在佛吉尼亞州的費(fèi)爾法克斯度過了高中時光。“當(dāng)你賺了一點(diǎn)錢的時候就會這樣。”他對那次打賭滿不在乎，“你會想花錢。”

但是對于Venmo的母公司Paypal來說，這件事足以啟動一次調(diào)查。3個月后，時任Venmo總裁的Magdon-Ismail坐在了PayPal管理團(tuán)隊(duì)的面前，解釋自己為什么給員工轉(zhuǎn)了好幾萬美元。PayPal最終了結(jié)了這件事（畢竟收款人實(shí)際沒有接受這筆錢），但它給Venmo帶來的影響不小。

Magdon-Ismail 和 Kortina結(jié)識于賓夕法尼亞大學(xué)，他們在2009年創(chuàng)建了 Venmo，讓人們免費(fèi)在線上互相轉(zhuǎn)錢。這個 App 開啟了支付社交網(wǎng)絡(luò)的概念，用戶可以在一個支持emoji表情的社交圈里公開自己的支付交易，千禧一代對此非常癡迷。曾任Braintree CEO、現(xiàn)任PayPal COO的Bill Ready表示，這個設(shè)定是個“瘋狂的妙想”，在這兒，你可以看到朋友給別人付椒鹽卷餅和啤酒錢，室友之間為公攤費(fèi)和房租轉(zhuǎn)錢，情侶分?jǐn)偧s會費(fèi)用。他在2012年就關(guān)注了Venmo，那時這個 App 只有3000名用戶。

Ready 那時就知道移動支付一定會做大。在Braintree之前，他給銀行提供白標(biāo)簽（white label，即貼牌）在線支付和資金管理服務(wù)。通過觀察客戶的交易習(xí)慣，他注意到人們越來越經(jīng)常在手機(jī)瀏覽器上登錄銀行賬戶。那時智能手機(jī)剛普及，手機(jī)網(wǎng)頁還沒優(yōu)化，輸入用戶名和密碼非常麻煩，但人們還是愿意這樣做。

他抓住這一特點(diǎn)，做成了 Braintree，成為給Uber和Airbnb提供移動支付服務(wù)的提供商。雖然這個新興領(lǐng)域里競爭很少，但當(dāng)Ready無意發(fā)現(xiàn)Venmo以支付App的方式打開市場時，他意識到他已經(jīng)錯失了一個創(chuàng)建面向消費(fèi)者產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)一鍵支付的機(jī)會。

現(xiàn)在，Venmo 已經(jīng)在新興的P2P支付領(lǐng)域打響了。去年，它完成近180億的交易量，其中最后一個季度就完成了56億，比前一年同期增長了126%。雖然Venmo沒有公開用戶數(shù)據(jù)，但據(jù)市場調(diào)查機(jī)構(gòu)Verto Analytics估計，Venmo擁有超過7百萬月活躍用戶，不過跟PayPal1.97億的用戶量相比還是黯然失色。

Venmo成長過程中尤為顯著的一點(diǎn)是，2013年加入PayPal后，它的產(chǎn)品基本上就沒再變化過。盡管Venmo的創(chuàng)始人對千禧一代的心態(tài)有著深遠(yuǎn)的認(rèn)識，但他們對應(yīng)當(dāng)應(yīng)用于產(chǎn)品的金融監(jiān)管知之甚少。在過去的幾年里，Venmo一直致力于完成從“快速適應(yīng)、大膽突破”到更成熟穩(wěn)健的轉(zhuǎn)變。

按照法律規(guī)定，Venmo作為支付服務(wù)需要防止洗錢和詐騙的發(fā)生，但實(shí)際上他們啟動時并沒有建立監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，一開始甚至都不核實(shí)用戶的身份。在被Braintree收購前，Venmo意識到自己是在和騙子玩打地鼠。人們可以用app綁定偷來的信用卡，取走信用上限數(shù)額的現(xiàn)金。有些人是合法使用賬戶，還有些人有另一種手段，他們用Venmo購物支付，然后在商品成交后立馬把錢撤回。人們可以輕易做到這點(diǎn)。Magdon-Ismail回想道：“我們曾在一晚上看到20萬美元消失。”

Venmo成為PayPal的一部分后，首席運(yùn)營官M(fèi)ike Vaughan在2014年兼任總經(jīng)理。通過嵌入PayPal的合規(guī)管理基礎(chǔ)設(shè)備，Venmo開始跟蹤和標(biāo)記潛在的欺詐性交易。它增加了雙重認(rèn)證，在過去三年中，它還獨(dú)創(chuàng)了一項(xiàng)技術(shù)來確保平臺不被用于非法活動。Vaughan表示：“我們面臨著普通銀行轉(zhuǎn)賬或手寫支票所沒有的特殊挑戰(zhàn)。”Venmo團(tuán)隊(duì)還研究出如何得知付款者和收款者之間的關(guān)系。例如，如果用戶是第一次與某人進(jìn)行交易，Venmo可以通過查看他們是否有共同好友來確定這筆交易是否合法。

即使在過去幾年里Venmo已經(jīng)非常低調(diào)，新聞里還是時不時會出現(xiàn)關(guān)于合規(guī)管理的消息。去年，在Vice（全球青年媒體）的一篇文章中，一位用戶詳細(xì)描述了他支付給室友的12.66美元泰餐餐費(fèi)是如何被金融監(jiān)管截留了8個月，就因?yàn)樗阎Ц稑?biāo)題起成了“ISIS”。The Verge（美國科技媒體）則在文章中提醒讀者避免短語“idek”，這個詞在千禧一代的話語體系中指“我甚至不知道（I don’t even know.）”，起這個標(biāo)題的付款被延遲了96個小時。 這種因?yàn)樘囟ㄗ帜负蛦卧~而中斷的服務(wù)都源于Venmo新建的安全基礎(chǔ)設(shè)備。

更多跡象表明，Venmo終于走上了正軌：啟動八年后，它重新開始進(jìn)行更多創(chuàng)造性的嘗試，探索增加收益的方法。去年七月，PayPal推出了Pay With Venmo，它允許用戶通過他們的賬戶和商家交易（app收取交易費(fèi)用），這是Ready五年前就想到的功能。現(xiàn)在，這個操作簡單的一鍵付款服務(wù)已與12家品牌合作，包括Munchery、White Castle和Delivery.com。Venmo希望在未來幾個月內(nèi)擴(kuò)展更多業(yè)務(wù)。

但是Venmo的發(fā)展不會只滿足于開發(fā)一個購買按鍵。 PayPal 還表示，他們正在考慮如何利用Venmo 的社交性質(zhì)發(fā)展購物業(yè)務(wù)。去年8月，PayPal設(shè)計師職位的招考測試要求應(yīng)聘者闡述連接用戶與企業(yè)的觀點(diǎn)，其中引用了一項(xiàng)研究結(jié)果：“Venmo用戶更愿意在好友推薦的新業(yè)務(wù)（即新app、網(wǎng)站和商店）上消費(fèi)。“另一項(xiàng)結(jié)果顯示：去年，Braintree產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)的四名成員一直致力于將Twitter和Pinterest shoppable（照片分享網(wǎng)站）連接到Venmo。 最近，他們?yōu)槠淦脚_開發(fā)了一套定制emoji表情。 這些表情一般是以節(jié)日為主題，不過不難想象Venmo的表情庫里有一天會出現(xiàn)他們的品牌形象。

如果有熱心用戶喜歡在社交圈談?wù)?Venmo 和產(chǎn)品，為什么不以此來建立更直接的互動？ “我們正在努力嘗試將客戶與他們喜歡的品牌、app，商家相關(guān)聯(lián)。” Vaughan表示，“無論是（為了）忠誠度、客戶互動、獎勵，還是品牌參與度。”他表示，他不會在Venmo的社交圈投放廣告。

公司的管理層擔(dān)心把好主意搞砸。 Venmo的成長某種程度上是受到了千禧一代的推動，這個群體一貫摒棄無法彰顯時代精神的產(chǎn)品。在為Venmo建立其他功能時，Ready表示，他對什么特點(diǎn)將應(yīng)用到app里以及它們會如何發(fā)揮作用要求非?？量?。“我們認(rèn)為人們會用手機(jī)支付一切費(fèi)用。”Ready表示， “事實(shí)越來越證明這一點(diǎn)。”

這些野心讓處于舒適區(qū)多年的Venmo開始對Facebook感到恐慌，因?yàn)镕acebook已經(jīng)在Messenger上建立了自己的支付功能。事實(shí)上，只要Venmo成長起來，它就會發(fā)現(xiàn)自己周圍都是艱巨的挑戰(zhàn)。不僅僅是面對例如Square、Facebook和Apple這樣的高科技寵兒，還要試圖在社會和商業(yè)之間取得適當(dāng)?shù)钠胶?，還包括銀行。

美國銀行、美國合眾銀行、美國富國銀行、大通銀行和Capital One都將資金投入到最近新出的一個叫Zelle的產(chǎn)品里，它支持銀行賬戶之間的即時轉(zhuǎn)賬。這項(xiàng)技術(shù)最初是準(zhǔn)備應(yīng)用到普通銀行app中的，但在今年末，它將成為一個獨(dú)立的app。盡管因?yàn)閺?qiáng)大的機(jī)構(gòu)支持，Zelle被稱為“Venmo殺手”，但它還是將面對厲害的競爭對手。Venmo和銀行沒什么關(guān)系，Zelle只能和參與者合作，而銀行目前可以實(shí)現(xiàn)快速準(zhǔn)確轉(zhuǎn)賬，Venmo離這個目標(biāo)并不是很遠(yuǎn)。 它最近與Mastercard和Visa建立了聯(lián)系，可以讓用戶立即將錢轉(zhuǎn)到帳戶，而不是等上一兩天。

不過，Venmo 最大的優(yōu)勢可能是它能預(yù)測什么是用戶想要的。離開Venmo開始新的投資后，創(chuàng)始人Maldon-Ismail仍然會經(jīng)常使用這個app。這些天，他更喜歡用Venmo進(jìn)行種子投資，而不是用來打賭。他已經(jīng)給例如Karmic Labs（針對B2B支付解決方案的公司）和Perch（智能監(jiān)控服務(wù)公司）這樣的公司打了1萬到1萬5美元的錢。他還經(jīng)常在紐約的兩家餐廳Kottu House和Sigiri用Venmo付餐費(fèi)，這兩家餐廳接受Venmo還得益于團(tuán)隊(duì)幾年前進(jìn)行的一項(xiàng)的上限測試。雖然Venmo用戶一般不太可能用這個app進(jìn)行投資，但他會選擇開始用它進(jìn)行更大規(guī)模、更嚴(yán)肅的業(yè)務(wù)，適用于財務(wù)更自由的人群的業(yè)務(wù)。隨著Venmo逐漸淘汰年輕用戶群體，用戶也可以為下一步做好準(zhǔn)備。

譯文：卜一文  編輯：楊志芳