摘要 : 國內(nèi)首家民營銀行的成立也是互聯(lián)網(wǎng)文化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的必然結(jié)果，這也必然會帶來銀行業(yè)、金融業(yè)，甚至整個中國消費觀念的改變。

12月28日，一條Webank的HTML5頁面在微信朋友圈被熱轉(zhuǎn)，打開后發(fā)現(xiàn)是微眾銀行的宣傳頁，記錄了國內(nèi)第一家民營銀行從申請到成立的時間節(jié)點，2014年12月28日是其正式上線日期。而頁面上不斷跳動的小企鵝也向外界透露著這家民營銀行的主要標(biāo)簽之一就是騰訊。騰訊在webank中占股30%，是最大的股東，其他兩大股東為百業(yè)源、立業(yè)各占20%。

在磐石之心看來，國內(nèi)首家民營銀行的成立也是互聯(lián)網(wǎng)文化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的必然結(jié)果，這也必然會帶來銀行業(yè)、金融業(yè)，甚至整個中國消費觀念的改變。

金融政策密集出臺為民營銀行成立鋪路

2014年初，政府文件指出2014年將試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的銀行，首批試點３家至５家，成熟一家批設(shè)一家。3月11日，國務(wù)院批準(zhǔn)5個民營銀行試點方案。參與設(shè)計試點方案的企業(yè)包括阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本。

7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林在銀監(jiān)會2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上披露，首批獲準(zhǔn)籌建的三家民營銀行分別是，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人,在深圳市設(shè)立前海微眾銀行;正泰、華峰為主發(fā)起人，在溫州市設(shè)立的溫州民商銀行，以及由華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行。

而在深圳前海的微眾銀行上線前，多項金融政策密集出臺為民營銀行的成立鋪路。這包括允許銀行倒閉的存款保險制度、利率市場化以及12月27日頒布的同業(yè)存款不計提準(zhǔn)備金等，這都為民營銀行的設(shè)立提供了可行性條件，隨后溫州民商、天津金城都會陸續(xù)開業(yè)。

以前大家都認為銀行是不會倒閉的，因為中國的銀行都是官方背景。但民營資本進入銀行業(yè)之后，這些純民資的銀行將被允許倒閉，而存款保險制度的設(shè)立，可保障存款人最高獲賠50萬元，這也為民營銀行市場競爭提供了兜底措施。而利率市場化措施雖說目前只表現(xiàn)在定向降準(zhǔn)方面，但顯示出央行已經(jīng)在為利率完全市場化做實驗，同時也為民營銀行進行高息攬儲，低息放貸提供了條件。

而有“圣誕大禮包”之稱的“同業(yè)存款不計提準(zhǔn)備金”則是一種變相的降準(zhǔn)策略，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行可以提高放貸額度，為企業(yè)提供更多資金支持，同時也為民營銀行誕生初期面臨的吸儲難問題提供了解決方案，民營銀行可靠同業(yè)存款進初期的業(yè)務(wù)運作。

人民銀行向互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)征信牌照人人都有信用評級的時代到來

目前，包括民營銀行、P2P等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新已經(jīng)無法封堵，而保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全的前提必然要做更廣泛和更健全的征信體系，因為這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的對象大部分是那些沒有在銀行貸款、購房購車等金融業(yè)務(wù)活動中有過征信記錄的長尾用戶。

如果無法對他們進行有效的信用風(fēng)險評估，將面臨嚴重的壞賬風(fēng)險。最終將影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和我國金融戰(zhàn)略的順利實施。

數(shù)據(jù)顯示，中國13億人口，真正有信貸記錄的只有3億多，征信業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。所以必須將這些在傳統(tǒng)征信體系下個人征信數(shù)據(jù)空白的用戶也納入征信管理，這就需要讓更多社會企業(yè)和機構(gòu)接入人民銀行征信體系。

而且眾望所歸的，黨的十八屆三中全上提出“要建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信。”這讓全社會對征信的重視提高到了一個新的層次，而從全球金融市場發(fā)展、社會文明發(fā)展來看，征信體系建設(shè)關(guān)系到整個經(jīng)濟社會的運行，以及各種非系統(tǒng)風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險的防范。

目前，除了P2P金融機構(gòu)、稅務(wù)機關(guān)等接入征信體系外，央行還在籌劃發(fā)放個人征信牌照，據(jù)消息稱目前獲得牌照審批的有5家，其中就包括騰訊等2家互聯(lián)網(wǎng)公司。以騰訊為例，這家擁有8億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)公司，掌握著海量用戶的網(wǎng)購、社交、互聯(lián)網(wǎng)金融等各種數(shù)據(jù)，再利用強大的技術(shù)手段將這些大數(shù)據(jù)進行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化處理，必然可以產(chǎn)生出與央行征信中心利用金融信貸記錄不同的征信服務(wù)，這些征信數(shù)據(jù)會成為人民銀行征信體系的有效補充。讓互聯(lián)網(wǎng)公司成為中國極具分量的個人征信業(yè)務(wù)公司。

比如，從一個網(wǎng)游用戶的道具購買金額和頻次，可以了解其收入情況和支付能力。同時，互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)購、游戲、社交都將納入信用管理，這無疑可以有效普及征信知識和提供網(wǎng)民的征信意識，讓每個網(wǎng)民都能夠更加守規(guī)矩的上網(wǎng)，為自己的行為負責(zé)，為自己的信用負責(zé)，從而減少網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)暴力等惡性事件的發(fā)生，推動整個社會征信體系的建設(shè)和社會文明的進步。

互聯(lián)網(wǎng)公司獲得征信牌照對于民營銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來說有重要意義。將未來其開展業(yè)務(wù)的長尾對象信用記錄納入人民銀行征信系統(tǒng)，成為衡量他們信用程度的一個有效手段，彌補人民銀行當(dāng)前征信數(shù)據(jù)的空缺，完善整個社會的征信體系。這也會加快民營銀行針對長尾人群辦理業(yè)務(wù)的效率，降低銀行、長尾用戶的信用評估成本，從而提升銀行業(yè)的整體效率。

同時，全面征信體系的建立也將推動中國居民消費水平提高，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展。美國的征信業(yè)始于1841年，到如今已經(jīng)160多年歷史，所以發(fā)展十分成熟，而且從19 世紀(jì)中期開始美國就以分月付款的方式來銷售大件商品從而大大加速了消費信用的發(fā)展，到目前消費信貸已成為美國人基本的消費方式連續(xù)數(shù)年出現(xiàn)的居民零儲蓄現(xiàn)象，也表明消費需求成了推動美國經(jīng)濟的決定性力量。人人都可以有信用評級的時代，意味著消費、信貸都會被徹底激活，從而刺激經(jīng)濟繼續(xù)快速發(fā)展。

民營直銷銀行將給中國銀行業(yè)帶來哪些改變？

在國內(nèi)首家民營銀行建立的同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進行中，包括P2P業(yè)務(wù)、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財以及互聯(lián)網(wǎng)公司推行的白條、個人分期網(wǎng)購、小微貸款等業(yè)務(wù)都蓬勃發(fā)展，這些互聯(lián)網(wǎng)金融受益于互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，以及去中心化、去中介的互聯(lián)網(wǎng)文化影響，一切都為提升效率。而基于互聯(lián)網(wǎng)而生的民營銀行也被稱作是直銷銀行，從字面上解釋就是消除中介的含義，是一種互聯(lián)網(wǎng)精神。

目前，在國外有幾個非常知名的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行ING Direct、BOFI，這些銀行除了不通過傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，而是通過電話、信件和ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端來提供銀行服務(wù)外，更重要的是他們采取高息攬存、低息專業(yè)放貸、特定領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)、消費信貸等，利用沒有網(wǎng)點和柜臺，更少運營成本的方式快速發(fā)展，目前直銷銀行已經(jīng)占美國銀行業(yè)大概3%-4%的份額。

而民營直銷銀行在國內(nèi)的發(fā)展也必然帶來一系列的改變：

首先，迫使傳統(tǒng)銀行加快創(chuàng)新步伐，提高運營效率、降低成本，部分銀行從業(yè)人員會面臨失業(yè)。面對民營銀行進入市場，目前很多傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開始快速行動，比如，加快在消費金融、O2O金融方面的布局，建立網(wǎng)絡(luò)理財平臺等，而在銀行變革的過程中一些負責(zé)理財、貸款、審批業(yè)務(wù)的銀行員工會因為互聯(lián)網(wǎng)手段的使用而面臨失業(yè)或轉(zhuǎn)做其他業(yè)務(wù)。

其次，利率市場化成必然趨勢，銀行存款大戰(zhàn)會打響。隨著民營銀行采取高利吸儲，低息放貸，會導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行也加入利率大戰(zhàn)，因為存款額決定著貸款額度。而民營銀行發(fā)展初期多依靠同業(yè)存款來支撐門面，這也會引發(fā)傳統(tǒng)銀行對民營銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的爭奪。

再次，會出現(xiàn)銀行倒閉的情況。存款保險制度已經(jīng)決定從2015年1月施行，在互聯(lián)網(wǎng)公司、民營公司加入銀行大戰(zhàn)后，這些民營銀行會進入一些差異化金融領(lǐng)域，比如，溫州民商銀行其針對的可能是浙江地區(qū)小微企業(yè)、個體商家；Webank可能主要針對微商、網(wǎng)購、生活服務(wù)類信貸和消費，所以其直接競爭對手會是一些地方商業(yè)銀行，競爭的結(jié)果會導(dǎo)致一些商業(yè)銀行出現(xiàn)運營困難的狀況，甚至倒閉。因此廣大讀者以后存款的時候一定要選擇分散存款，不要把所有雞蛋放到一個籃子里，銀行也是會倒閉的。

其四，O2O會因民營銀行的加入進入快速發(fā)展階段。BOFI這家直銷銀行的主要業(yè)務(wù)就在O2O方面，而國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行會加快在O2O行業(yè)的放貸、消費金融業(yè)務(wù)方面發(fā)力，從而吸引更多傳統(tǒng)銀行進入這一領(lǐng)域，而O2O的小微企業(yè)也因此獲得更多融資機會，推動O2O行業(yè)發(fā)展。

其五，直銷銀行加入后會提高整個銀行業(yè)的效率，降低用戶成本。不久的將來，跨行、跨區(qū)域取款將不再有手續(xù)費，由于個人征信體系遍布到個人消費、上網(wǎng)的任何領(lǐng)域，這意味著每個人都有自己的信用評級，網(wǎng)民貸款將更加方便，效率更高，成本更低。