千呼萬(wàn)喚之后，三家民營(yíng)銀行正式獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，最快在年底前，我們就能看到最貨真價(jià)實(shí)的民營(yíng)銀行粉墨登場(chǎng)。

這三家民營(yíng)銀行基本與之前的信息一致，算是都指向了不同的區(qū)域，并且盡可能的覆蓋了更多現(xiàn)有銀行業(yè)現(xiàn)有涉及的領(lǐng)域：深圳前海微眾銀行辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色、溫州民商銀行定位主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

另外一項(xiàng)“突破”我們認(rèn)為是在風(fēng)險(xiǎn)方面。現(xiàn)在咱中國(guó)還沒(méi)有存款保險(xiǎn)，社會(huì)之前關(guān)注的民營(yíng)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最終并沒(méi)有以強(qiáng)制的無(wú)限連帶責(zé)任作為兜底，而是銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)發(fā)起人自愿承擔(dān)銀行剩余風(fēng)險(xiǎn)，目的是“增信”。不過(guò)也有問(wèn)題：目前的中國(guó)不要說(shuō)公眾，企業(yè)的信用評(píng)估也并不完善，是否每一家企業(yè)都符合自愿的標(biāo)準(zhǔn)，是否每家自愿的企業(yè)都會(huì)最終選擇去履行責(zé)任？

其實(shí)，從首批民營(yíng)銀行功能不一以及框定并且部分兼顧地域限制的條條框框，再到如履薄冰的自愿兜底條款來(lái)看，首批民營(yíng)銀行盡管算是破冰，卻也算是帶著枷鎖跳舞。跳的太歡怕出問(wèn)題，跳的死氣沉沉又鮮有觀眾，這實(shí)際上又暴露出了規(guī)則不完善下，游戲添加新玩法時(shí)的困難。

當(dāng)然，我相信很多人更關(guān)心的是更明顯的一個(gè)問(wèn)題——名單。首批民營(yíng)銀行中最大的看點(diǎn)“騰訊阿里大戰(zhàn)”，最終以騰訊的階段性勝出告終。阿里巴巴本來(lái)應(yīng)占上風(fēng)的，反而會(huì)缺席首批民營(yíng)銀行名單，這是一個(gè)很重要的問(wèn)題。更有意思的是，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的表態(tài)，我們發(fā)現(xiàn)阿里與首批民營(yíng)銀行失之交臂的原因居然是“經(jīng)營(yíng)方向上未有明確的方案而沒(méi)有提交申請(qǐng)”。

阿里對(duì)于銀行的憧憬可謂是由來(lái)已久。馬云將阿里巴巴集團(tuán)延伸至金融領(lǐng)域的野心也是路人皆知，早在2007年，阿里巴巴曾與多家銀行合作推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸、2010年阿里巴巴嘗試自營(yíng)阿里小貸、2011年推出網(wǎng)商貸、2013年推出余額寶。阿里巴巴從來(lái)沒(méi)有停止向金融業(yè)延伸的過(guò)程。

但想想本質(zhì)，就明白，銀行業(yè)是對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)最具有誘惑力的一枚蛋糕。你看阿里之前弄的小額貸款公司和銀行間有一個(gè)重要的不同——貸款總額的限制。小貸公司是按照注冊(cè)資本金為基礎(chǔ)乘一個(gè)數(shù)倍的杠桿進(jìn)行放大，但是因?yàn)樽?cè)資本的恒定，因此小貸公司不增加資本金就無(wú)法做大。而銀行則是通過(guò)一個(gè)叫存貸比的比例計(jì)算貸款額度。說(shuō)白了你吸納的存款越多，可以放出的貸款量就越大，上不封頂。

這絕對(duì)算是高富帥和屌絲之間的距離了。

阿里和馬云有向高富帥奮斗的目標(biāo)，據(jù)說(shuō)阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部對(duì)于阿里銀行的期待值是極度之高，今年年初，該集團(tuán)甚至請(qǐng)來(lái)了原杭州銀行行長(zhǎng)俞勝法出任“阿里小微民營(yíng)銀行項(xiàng)目”的負(fù)責(zé)人，稱得上是不遺余力。

大跌眼鏡啊，這樣的一個(gè)項(xiàng)目，最終止步于“未提交申請(qǐng)方案”。

阿里為什么放棄首輪民營(yíng)銀行的爭(zhēng)奪呢？媒體上有不少這方面的猜測(cè)了，我認(rèn)為這其中，還是與政策和阿里巴巴理念的沖突有關(guān)。

阿里巴巴作為國(guó)內(nèi)可以說(shuō)是最強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他的令人欽佩在于其在之后重要項(xiàng)目的延展中并沒(méi)有割裂自身“互聯(lián)網(wǎng)”的本質(zhì)。2013年，中國(guó)人民銀行曾召開(kāi)會(huì)議，聽(tīng)取阿里巴巴關(guān)于籌建網(wǎng)商銀行的設(shè)想?yún)R報(bào)。當(dāng)時(shí)阿里方面就已經(jīng)對(duì)自身的民營(yíng)銀行發(fā)展方向有了一個(gè)可以說(shuō)非常明確地規(guī)劃——無(wú)現(xiàn)金、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行。

事實(shí)上，類似的模式在國(guó)外并不罕見(jiàn)，不僅是在歐美，在拉美甚至中東，隨著手機(jī)等上網(wǎng)設(shè)備的普及，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)都在迅速成長(zhǎng)?？梢哉f(shuō)，阿里真正想嘗試的方向是無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，這同樣符合此前推出網(wǎng)商貸和余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融的阿里巴巴思路。

但目前中國(guó)有一個(gè)政策非常明確了銀行開(kāi)戶必須要面簽，什么叫面簽？就是拿著身份證自己上柜臺(tái)，因此就注定了是線下銀行。這樣對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的選擇了。選擇接受線下模式，阿里銀行會(huì)成為杭州本地的一家小銀行，因?yàn)槭着駹I(yíng)銀行帶有地域限制，所以還沒(méi)法擴(kuò)張。如此一來(lái)阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)就完全無(wú)法體現(xiàn)，如此一來(lái)所謂的民資銀行對(duì)于阿里，與現(xiàn)有的網(wǎng)貸模式并沒(méi)有太大的區(qū)別。而選擇暫時(shí)等待，則有可能能迎來(lái)政策的讓步或者說(shuō)突破。

從現(xiàn)在結(jié)果來(lái)看，阿里巴巴選擇了后者。這當(dāng)然只是一種猜測(cè)，供參考。

有意思的是，未來(lái)銀監(jiān)會(huì)會(huì)不會(huì)真的為阿里巴巴開(kāi)綠燈？因?yàn)橐涝谟囝~寶的問(wèn)題上，阿里已經(jīng)惹了中國(guó)的銀行業(yè)，而如果真的開(kāi)燈放行，最終的結(jié)局可能會(huì)更甚。因?yàn)榘⒗锇桶褪掷锩嬗幸粋€(gè)比余額寶更具有破壞性的武器，支付寶。

要知道目前的支付寶對(duì)于所有的銀行都是開(kāi)放的，如果將來(lái)阿里銀行真的上線，這一下就變成了親兄弟和干兄弟爭(zhēng)市場(chǎng)的故事了，阿里會(huì)不會(huì)動(dòng)用自身網(wǎng)絡(luò)電商領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和支付寶無(wú)法動(dòng)搖的地位，將其他銀行迅速擠出市場(chǎng)，這誰(shuí)也說(shuō)不好。