完成了對(duì)C端市場的瓜分之后，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還是瞄向了B端市場。

在2016年及之前，BAT、網(wǎng)易、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)在云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域推出了諸多針對(duì)企業(yè)級(jí)市場的服務(wù)，從如今的趨勢來看，被暢談許久的大數(shù)據(jù)或?qū)⑹荁AT們爭奪的又一塊價(jià)值洼地。

日前，百度云傳出消息為民生銀行提供信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警的云服務(wù)。在尋找大數(shù)據(jù)布局切口的問題上，風(fēng)控和銀行成為BAT們的共同選擇。

風(fēng)控是銀行業(yè)的七寸，也是大數(shù)據(jù)的練武場

顧名思義，風(fēng)控即風(fēng)險(xiǎn)控制，通過建模的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。

現(xiàn)在的商業(yè)銀行在本質(zhì)上屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)植入金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展史中，因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的不乏其例。如何有效的管理風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的靈魂。

銀監(jiān)會(huì)在去年7月份發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控加速落地的催化劑，比如說在服務(wù)和應(yīng)用層面強(qiáng)調(diào)基于大數(shù)據(jù)的營銷、風(fēng)控應(yīng)用的推廣。

動(dòng)作敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融早早完成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的布局，看起來有些傳統(tǒng)的銀行業(yè)在節(jié)奏上似乎有些遲緩。

對(duì)于線上的純數(shù)據(jù)和信用類貸款平臺(tái)而言，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品并沒有太多門檻。對(duì)于商業(yè)銀行卻不然，尤其是中小銀行，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟，其風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，這和中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對(duì)較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量存在缺陷等不無關(guān)系。

一般來說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控有著三個(gè)核心要素，即風(fēng)控模型、場景和資金。商業(yè)銀行仍然擁有著低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也有著長期客戶積累，大數(shù)據(jù)和海量風(fēng)控因子恰恰是很多商業(yè)銀行所欠缺的。

反觀BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在海量數(shù)據(jù)、金融云、用戶畫像、信用體系等方面有著先天的優(yōu)勢，特別是在銀行逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化、金融監(jiān)管收緊的情況下，BAT與商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面的合作似乎是水到渠成的。

背靠大數(shù)據(jù)金庫的BAT，如何開局？

BAT在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面有著相似的邏輯，依靠自身積累的大數(shù)據(jù)體系，利用技術(shù)打造風(fēng)控能力，再將這種能力開放給銀行等金融客戶。

以百度云和民生銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目為例，依靠百度云的大數(shù)據(jù)收集、分析和計(jì)算建模能力，為民生銀行提供海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的加工處理，和目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，并借助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型判斷產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，再通過百度云bos服務(wù)和API對(duì)接銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)授信企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。其中涉及了百度云在大數(shù)據(jù)方面的三層應(yīng)用：

數(shù)據(jù)挖掘： 作為國內(nèi)最大的搜索引擎，百度擁有大量的公共數(shù)據(jù)和需求數(shù)據(jù)，且在樣本數(shù)據(jù)的復(fù)雜性、廣度、多樣性等方面占據(jù)優(yōu)勢。尤其在金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)涵蓋了支付、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、銀行、征信、基金、眾籌等各個(gè)領(lǐng)域。而銀行不良貸款率的增加和信息的不對(duì)稱有很大的關(guān)系，百度在數(shù)據(jù)層面較于銀行自身的積累有著不可比擬的優(yōu)勢。舉個(gè)例子來說，通過百度的大數(shù)據(jù)可以對(duì)銀行的借貸用戶進(jìn)行全方位的追蹤，包括搜索習(xí)慣、交易信息、個(gè)人信用、地理位置等等，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

數(shù)據(jù)處理：百度云推出了“天算”平臺(tái)，基于百度的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為企業(yè)提供從數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、處理分析到應(yīng)用場景的一站式服務(wù)。比如針對(duì)金融風(fēng)控行業(yè)的特點(diǎn),“天算”制定了相應(yīng)的解決方案,通過百度搜索、地圖、社交、交易、政府等各類數(shù)據(jù)的收集,以人工智能技術(shù)、深度學(xué)習(xí)技術(shù)、大數(shù)據(jù)能力為支撐,實(shí)現(xiàn)了對(duì)各類金融客戶深度場景的定制,如購車貸款、企業(yè)貸款、教育貸款、家裝貸款等,為金融機(jī)構(gòu)提供安全高效的風(fēng)控服務(wù)。此外百度云BOS提供的云存儲(chǔ)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)的打通。

風(fēng)控模型：相比于市場上很多紙上談兵的風(fēng)控模型，百度的優(yōu)勢在于搭建了已經(jīng)應(yīng)用于實(shí)戰(zhàn)的風(fēng)控模型，具體體現(xiàn)在百度金融的主動(dòng)預(yù)警捕捉高危行為。百度金融打通了“人+手機(jī)+設(shè)備+IP”等關(guān)聯(lián)緯度，基于全網(wǎng)行為進(jìn)行監(jiān)測，捕捉高危行為特征，在貸前準(zhǔn)入方面就開始排查風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行反欺詐識(shí)別，生產(chǎn)黑名單，對(duì)借款人的行為進(jìn)行預(yù)測。并在貸款后對(duì)借款人貸后行為進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測，只要觸發(fā)預(yù)警規(guī)則，也會(huì)激發(fā)提醒。由此可以看出，為百度金融提供技術(shù)能力和風(fēng)控能力的百度云，在風(fēng)控模型上的能力不可小覷。

與此同時(shí)，阿里和騰訊也打起了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的主意，典型的就是螞蟻金服、微眾銀行等也在試圖對(duì)外進(jìn)行技術(shù)開放。但百度的做法給行業(yè)帶來了新的啟示，以云服務(wù)的姿態(tài)進(jìn)行大數(shù)據(jù)能力的輸出，和第三方平臺(tái)純粹的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系相比，云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)結(jié)合的服務(wù)模式無疑更具備優(yōu)勢。

從大數(shù)據(jù)農(nóng)民到大數(shù)據(jù)商人

覬覦銀行業(yè)的不只有BAT，還有形形色色的創(chuàng)業(yè)者，畢竟百萬億規(guī)模的銀行業(yè)是一個(gè)不可多得的蛋糕。不過，民生銀行作為股份制銀行將云服務(wù)應(yīng)用到貸后管理和信貸決策領(lǐng)域，卻給行業(yè)帶來了更多值得解讀的信號(hào)。從云服務(wù)的角度來講，金融云在安全層面又一次刷新了歷史，但從大數(shù)據(jù)的角度來看，BAT正從自給自足的“農(nóng)民”轉(zhuǎn)型成為大數(shù)據(jù)“商人”。

其實(shí)從2014年開始，BAT就開始加速大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，比如騰訊的社交大數(shù)據(jù)、阿里的電商大數(shù)據(jù)以及百度的搜索數(shù)據(jù)。不過這個(gè)階段，BAT扮演更多的是大數(shù)據(jù)“農(nóng)民”的角色，阿里應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶畫像主要在電商層面，百度用大數(shù)據(jù)來改善廣告和營銷效果，騰訊用大數(shù)據(jù)來改善運(yùn)營等等。云服務(wù)的大規(guī)模應(yīng)用為大數(shù)據(jù)的開放提供了良好的“媒介”，BAT也開始進(jìn)行角色轉(zhuǎn)變。

但在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)格局中，除了政府所掌握的數(shù)據(jù)，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為大數(shù)據(jù)資源的壟斷者之一?？杉幢闳绱?，數(shù)據(jù)孤島仍是圍困BAT在大數(shù)據(jù)方面想象力的重要原因，正如阿里對(duì)于社交數(shù)據(jù)的缺失，騰訊在生活場景數(shù)據(jù)方面的不足。同樣的困局還存在于銀行業(yè)，目前央行個(gè)人征信記錄覆蓋率僅為35%，這一數(shù)字在某種程度上甚至不及BAT所搭建的信用體系和風(fēng)控模型，尤其體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的維度上。從這個(gè)角度或許也能夠解釋，為何BAT把大數(shù)據(jù)風(fēng)控的潛在客戶指向了銀行業(yè)。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的云服務(wù)化或是結(jié)束數(shù)據(jù)割裂最行之有效的方式，比如說百度云和民生銀行的合作方式在服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和可復(fù)制方面并沒有太大的門檻，這就意味著未來將適用于更多的企業(yè)，而作為云服務(wù)的供應(yīng)方也將從更多維度獲取到數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)的市場份額已經(jīng)達(dá)到了1000億人民幣，預(yù)測到2025年中國的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)會(huì)是一萬億元的規(guī)模，有著近十倍的增長。數(shù)據(jù)的流通勢必將以指數(shù)級(jí)的形式加速大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但在誘人的前景背后也面臨著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、安全性、公平性等一系列亟待解決的問題。

結(jié)語

30多年前，世界著名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預(yù)言，大數(shù)據(jù)極有可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”?；蛟S其中的過程有些曲折，從銀行業(yè)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控身上，我們看到了未來的希望。

Alter，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，長期致力于對(duì)智能硬件、云計(jì)算、VR等行業(yè)的觀察研究。微信公眾號(hào)：spnews