近幾年，處于互聯(lián)網(wǎng)和科技風(fēng)口上的許多事物都飛起來(lái)了。似乎一夜之間，云計(jì)算火了，人工智能火了，虛擬現(xiàn)實(shí)火了，O2O，P2P，以及支撐這些新鮮事物發(fā)展的大數(shù)據(jù)一并火了起來(lái)。不過(guò)，我們知道，大數(shù)據(jù)其實(shí)并非近幾年剛剛萌生的新鮮事物，實(shí)際上，早在上個(gè)世紀(jì)80年代初期，世界著名未來(lái)學(xué)家阿爾文· 托夫勒就在《第三次浪潮》一書(shū)中預(yù)言，大數(shù)據(jù)極有可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。

到了90年代，隨著美國(guó)信息高速公路計(jì)劃的推行，IT技術(shù)的對(duì)人類(lèi)生活的發(fā)展越來(lái)越重要，大數(shù)據(jù)信息的價(jià)值逐漸在人類(lèi)活動(dòng)尤其是金融活動(dòng)中顯現(xiàn)出來(lái)。2009年前后，大數(shù)據(jù)一度成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的熱詞。直到2013年，蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融使得大數(shù)據(jù)頻頻被應(yīng)用在風(fēng)控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)也才真正意義上的“火”了起來(lái)。

毋庸置疑，大數(shù)據(jù)對(duì)人類(lèi)思維和人類(lèi)活動(dòng)具有不可比擬的重大價(jià)值，但人們?cè)诖髷?shù)據(jù)的挖掘和使用方面似乎還有所欠缺。著名數(shù)據(jù)分析師車(chē)品覺(jué)在剛剛過(guò)去的錢(qián)牛牛B+輪戰(zhàn)略融資合作發(fā)布會(huì)上提到：對(duì)于一家真正意義上的大數(shù)據(jù)公司來(lái)說(shuō)，它不僅要相信數(shù)據(jù)未來(lái)將會(huì)成為社會(huì)的核心資產(chǎn)，并且還要確保所獲取的數(shù)據(jù)在線下也能夠使用，另外還要懂得如何使用大數(shù)據(jù)去平衡人們之間的利益。

眾所周知，作為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后又一大熱的金融形態(tài)，F(xiàn)inTech（金融科技）在發(fā)展過(guò)程中沒(méi)少對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行鉆研和探索，各家平臺(tái)意欲將大數(shù)據(jù)價(jià)值充分挖掘以能為己所用。不過(guò)，在金融科技領(lǐng)域，我們比較了解的就是大數(shù)據(jù)在風(fēng)控方面的普及和應(yīng)用，即近幾年如火如荼的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。

放眼國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)，無(wú)論是螞蟻金服、京東金融以及宜信等大型公司，還是點(diǎn)融網(wǎng)、錢(qián)牛牛一類(lèi)創(chuàng)業(yè)型前沿平臺(tái)，都在運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來(lái)控制貸款規(guī)模擴(kuò)張中的風(fēng)險(xiǎn)。

提到螞蟻金服，不得不說(shuō)著名的芝麻信用，芝麻信用是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)在機(jī)器學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上給個(gè)人提供征信技術(shù)的一種方式，通過(guò)分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，從而對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估并建立畫(huà)像，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)判別借款用戶(hù)的還款能力和還款意愿，繼而進(jìn)行授信與分期服務(wù)。

京東金融最為知名的大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用則是白條的授信。在消費(fèi)領(lǐng)域和支付方面京東金融搭建了一個(gè)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的實(shí)時(shí)防欺詐系統(tǒng)，為幾億用戶(hù)建立起風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，并依據(jù)評(píng)估結(jié)果給予白條和金融授信，很大程度上提高了風(fēng)控效率。

同樣，剛剛獲得京東金融B+輪戰(zhàn)略融資的錢(qián)牛牛，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)方面也有極大建樹(shù)。通過(guò)對(duì)接京東、騰訊、阿里等平臺(tái)的海量電商和社交行為數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)用數(shù)學(xué)化建模的方式搭建了一套大數(shù)據(jù)智能云風(fēng)控“元方”系統(tǒng)，元方風(fēng)控一方面可對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙進(jìn)行識(shí)別處理，杜絕欺詐行為，另一方面則為用戶(hù)建立畫(huà)像進(jìn)行信用評(píng)估。

在國(guó)外，大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用也主要集中在風(fēng)控和征信方面。我們所熟知的FICO評(píng)分卡邏輯就運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，它通過(guò)將借款人的信用歷史數(shù)據(jù)與當(dāng)前數(shù)據(jù)庫(kù)中儲(chǔ)存的借款人信用行為數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否與經(jīng)常違約、隨意透支、甚至破產(chǎn)等各種財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)相似，從而規(guī)避欺詐損失、信貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

另一個(gè)則是ZestFinance金融數(shù)據(jù)分析服務(wù)公司，該公司使用機(jī)器學(xué)習(xí)方式和大數(shù)據(jù)技術(shù)為放款者提供承保服務(wù)，旨在為一些信用不良或不足以獲得銀行貸款資格的個(gè)人提供服務(wù)。主要原理是通過(guò)分析模型對(duì)信貸申請(qǐng)人的上萬(wàn)條原始數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析，幾秒鐘即可得出超過(guò)十萬(wàn)個(gè)行為指標(biāo)，并運(yùn)用這些指標(biāo)指導(dǎo)放貸。

以上皆為大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域風(fēng)控技術(shù)方面的運(yùn)用。普遍來(lái)講，大數(shù)據(jù)風(fēng)控為傳統(tǒng)人力風(fēng)控技術(shù)帶來(lái)了革新，很大程度上提高了風(fēng)控效率，降低了風(fēng)控成本，補(bǔ)充了傳統(tǒng)風(fēng)控的不足。不過(guò)，大數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止風(fēng)控技術(shù)方面的運(yùn)用，除風(fēng)險(xiǎn)管理外，就金融科技領(lǐng)域而言，大數(shù)據(jù)能做的還有更多。

比如，大數(shù)據(jù)能夠?qū)镜倪\(yùn)營(yíng)管理進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。一方面，在市場(chǎng)廣告投放渠道上，可通過(guò)對(duì)各種市場(chǎng)推廣渠道的分析研究，明確各個(gè)渠道推廣質(zhì)量問(wèn)題，從而篩選或增刪渠道，優(yōu)化提升推廣服務(wù)質(zhì)量。另一方面，在對(duì)渠道進(jìn)行分析的同時(shí)也可以監(jiān)測(cè)輿情狀況，針對(duì)正面反饋和負(fù)面信息進(jìn)行及時(shí)有效地處理，降低品牌形象受損可能，這對(duì)于當(dāng)前尚處在發(fā)展階段的金融科技公司來(lái)說(shuō)尤為重要。

另外，大數(shù)據(jù)在金融科技公司品牌營(yíng)銷(xiāo)方面的價(jià)值也不容小覷。平臺(tái)可通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)引流的注冊(cè)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和畫(huà)像，了解受眾的喜好和關(guān)注點(diǎn)，進(jìn)而針對(duì)用戶(hù)口味優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)方式，提供個(gè)性化和精準(zhǔn)化金融服務(wù)，一定程度上也能避免營(yíng)銷(xiāo)資源的浪費(fèi)，達(dá)到效率的提升和營(yíng)銷(xiāo)成本的優(yōu)化。

最后，大數(shù)據(jù)在提升金融科技產(chǎn)品質(zhì)量方面也有一定的作用。企業(yè)可通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析金融消費(fèi)者對(duì)某一款金融產(chǎn)品的使用體驗(yàn)，然后將消費(fèi)者的需求與產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)出更符合人類(lèi)需求的金融產(chǎn)品，促進(jìn)整個(gè)金融體系構(gòu)建的完善和壯大。

可以說(shuō)，大數(shù)據(jù)資源無(wú)論對(duì)于金融科技領(lǐng)域還是其他行業(yè)來(lái)說(shuō)都是一筆巨大的財(cái)富。不過(guò)，筆者認(rèn)為，企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)時(shí)也不能過(guò)于迷信大數(shù)據(jù)的價(jià)值和效用，應(yīng)當(dāng)辯證地看待大數(shù)據(jù)的價(jià)值和不足。

譬如，數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題。我們都知道在中國(guó)金融科技企業(yè)風(fēng)控建設(shè)中，很大部分其實(shí)都是在進(jìn)行反欺詐識(shí)別和反欺詐攔截，也就是說(shuō)，數(shù)據(jù)造假問(wèn)題泛濫，這種時(shí)候數(shù)據(jù)本身就已經(jīng)失去了意義，再說(shuō)數(shù)據(jù)的價(jià)值問(wèn)題就是無(wú)稽之談。

另一個(gè)就是關(guān)于數(shù)據(jù)時(shí)效性的問(wèn)題。我們收集到的數(shù)據(jù)多為過(guò)去某一階段的歷史數(shù)據(jù)信息，無(wú)論如何我們不能預(yù)測(cè)未來(lái)，但人類(lèi)社會(huì)始終在不斷前進(jìn)，不否定過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)在未來(lái)確實(shí)還有一些價(jià)值，但經(jīng)驗(yàn)和趨勢(shì)并不總是與事實(shí)完全吻合，這樣就使數(shù)據(jù)分析打了一定折扣，數(shù)據(jù)也并不總是有效的。

不得不提的一點(diǎn)就是，大數(shù)據(jù)給人們生活服務(wù)、金融消費(fèi)帶來(lái)便利的同時(shí)，卻也極大程度威脅了人們的隱私和安全，常見(jiàn)的就是我們接到的詐騙電話(huà)和推銷(xiāo)短信，往往就是因?yàn)閭€(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致。如今網(wǎng)絡(luò)傳播迅速快捷，身份信息、消費(fèi)數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)以及開(kāi)房記錄等等無(wú)一不面臨著公開(kāi)化、透明化，讓本是隱晦、私密的信息被放到大眾視野之中。

所以，大數(shù)據(jù)對(duì)金融科技來(lái)說(shuō)就像一把雙刃劍，利弊皆存。企業(yè)尤其是金融科技企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)過(guò)程中，一定要做好安全防護(hù)措施，保證用戶(hù)隱私信息安全，同時(shí)也要注意數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性并充分挖掘大數(shù)據(jù)背后的巨大價(jià)值，讓大數(shù)據(jù)為己所用，讓金融科技在大數(shù)據(jù)支撐下展翅高飛。