互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“風(fēng)口”已經(jīng)涌現(xiàn)出眾多針對(duì)車險(xiǎn)比價(jià)、銷售、服務(wù)、汽車后市場(chǎng)等在內(nèi)的各樣創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后，UBI的大門真的開(kāi)啟了嗎?盯準(zhǔn)UBI的各類機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備好了嗎?

先看三個(gè)概念，一是車聯(lián)網(wǎng)，顧名思義就是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。車聯(lián)網(wǎng)不僅僅應(yīng)用于汽車行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，車聯(lián)網(wǎng)這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險(xiǎn)行業(yè)的新生力量。

和車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的另外兩個(gè)核心詞是UBI(UsageBasedInsurance，基于使用量的保險(xiǎn))和OBD(On-BoardDiagnostic，車載診斷系統(tǒng))。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和近日在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)提出：“保險(xiǎn)或成車聯(lián)網(wǎng)的‘殺手級(jí)應(yīng)用’，車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險(xiǎn)行業(yè)，可能引發(fā)一場(chǎng)革命。”

UBI時(shí)代

車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，首先要有的是接通車輛和保險(xiǎn)的“媒介”，此前保險(xiǎn)公司一直考慮用OBD系統(tǒng)的模式，而據(jù)本報(bào)記者了解，目前保險(xiǎn)公司亦在探索APP模式。也就是說(shuō)，是OBD還是APP成了分歧點(diǎn)。

UBI的理論基礎(chǔ)是，駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考慮，因此它又被稱為“開(kāi)車時(shí)才付保費(fèi)”、“為你的駕駛方式付保費(fèi)”或“基于里程的車險(xiǎn)”;而OBD系統(tǒng)則意為車載診斷系統(tǒng)，是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道。

無(wú)論是OBD還是APP，王和告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者：“要解決的核心問(wèn)題都是‘剛性綁定’。”此外，還有一些輔助技術(shù)來(lái)收集數(shù)據(jù)。而此前APP一直無(wú)法解決的“剛性綁定”目前也有技術(shù)解決方案，據(jù)本報(bào)記者了解，比如可以利用某些技術(shù)手段來(lái)定位駕駛?cè)?，還有利用一些娛樂(lè)性較強(qiáng)的APP可以累積車主的用戶數(shù)據(jù)，包含與UBI模型相關(guān)的，如行駛軌跡、行駛路徑、里程、速度、事故、行車記錄、維修等。

國(guó)外的UBI模式相對(duì)成熟，據(jù)介紹，國(guó)外的UBI車險(xiǎn)商業(yè)模式起源于按里程付費(fèi)，目前包括StateFarm、Progressive等公司均已通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)送車載硬件等方式收集車主駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主出險(xiǎn)概率和保單定價(jià)作出更精確的判斷。

廣發(fā)證券研究報(bào)告分析，在首批為顧客提供按月分期繳納保費(fèi)優(yōu)惠條件的保險(xiǎn)公司中，Progressive保險(xiǎn)公司擁有24/7的索賠答復(fù)(claimsresponse)、網(wǎng)上報(bào)價(jià)比較，以及每年20億美元的保費(fèi)收入——這使它成為全美前五的汽車保險(xiǎn)公司。

而利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，UBI旨在通過(guò)監(jiān)控駕駛員行車過(guò)程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車時(shí)間、急剎車頻率等來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的車險(xiǎn)定價(jià)。因此，基于UBI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平，從而從收入和成本兩方面共同增加實(shí)際利潤(rùn)。

據(jù)本報(bào)記者梳理，目前想切入U(xiǎn)BI市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有OK車險(xiǎn)、車寶UBI、鈦?？萍嫉取Ｆ渲?，OK車險(xiǎn)旨在用車周邊創(chuàng)新服務(wù)積累用戶，并在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用APP積累用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，再開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)個(gè)性化定價(jià)模型。

車寶UBI為車主提供OBD硬件和服務(wù)，車寶根據(jù)駕駛數(shù)據(jù)計(jì)算車主安全駕駛獎(jiǎng)勵(lì)，保險(xiǎn)公司作為最終資金提供者將獎(jiǎng)勵(lì)通過(guò)車寶提供給車主。車寶的服務(wù)具體包括，車主通過(guò)車寶購(gòu)買合作公司的保險(xiǎn)，并免費(fèi)獲得OBD盒子，后續(xù)安全駕駛里程將轉(zhuǎn)化為可見(jiàn)的收益，可以直接從賬戶中提取，也可以在下一次購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)抵用。

車聯(lián)網(wǎng)的“殺手級(jí)應(yīng)用”

再看另一個(gè)范圍更大的概念——車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，目前正處于“諸侯混戰(zhàn)”中。平安證券[微博]一份車聯(lián)網(wǎng)專家交流會(huì)議紀(jì)要顯示，車聯(lián)網(wǎng)目前的參與者可以分為五類，分別是網(wǎng)絡(luò)提供商、內(nèi)容提供商、設(shè)備提供商、車載信息服務(wù)提供商(TSP)、整車廠商。

網(wǎng)絡(luò)提供商包括中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通，它們不甘心只做通道，積極向“云”和“端”拓展，但是缺乏核心產(chǎn)品和服務(wù)。內(nèi)容提供商包括BAT、四維圖新、高德地圖、樂(lè)視網(wǎng)、車音網(wǎng)等，其中BAT等云聯(lián)網(wǎng)大鱷積極布局車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求顛覆傳統(tǒng)制造業(yè)，而小的內(nèi)容提供商則多與BAT合作，力爭(zhēng)站在巨人的肩膀上。

設(shè)備提供商則包括英特爾、博世、德賽西威、江森自控、電裝等，車載信息服務(wù)提供商則包括元征、博泰、安吉星、G-book等，它們不斷拓展新業(yè)務(wù)，希望從后市場(chǎng)發(fā)力，借助中國(guó)本土企業(yè)謀求增長(zhǎng)。汽車制造商即國(guó)內(nèi)各大整車制造企業(yè)，它們逐漸意識(shí)到車聯(lián)網(wǎng)的重要性，謀求更大的話語(yǔ)權(quán)和掌控權(quán)。

王和告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者：“目前我國(guó)從事車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主體甚多，橫跨多個(gè)行業(yè)，車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)可分為前裝及后裝兩類。前裝的經(jīng)營(yíng)主體主要是整車廠家，后裝是在汽車使用后再安裝設(shè)備，經(jīng)營(yíng)主體較多，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、地圖提供商及包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的其他相關(guān)行業(yè)等。”

不過(guò)，各家在切入車聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候仍然各存問(wèn)題。“車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)無(wú)疑是一塊‘天大的蛋糕’，這個(gè)市場(chǎng)上誰(shuí)主天下，關(guān)鍵要看誰(shuí)能夠提出真正意義上的客戶價(jià)值主張。”王和表示，“車聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)亟須一個(gè)‘殺手級(jí)的應(yīng)用’來(lái)達(dá)到這一目的。從國(guó)內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展階段來(lái)看，保險(xiǎn)最有可能成為車聯(lián)網(wǎng)所期待的這個(gè)‘殺手級(jí)應(yīng)用’。”