2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)人身保障型險(xiǎn)種的占比剛剛過10%。而隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是新技術(shù)和新模式的出現(xiàn)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)被認(rèn)為或?qū)⒂瓉硇?ldquo;錢”景。

近日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃，將以用戶運(yùn)動(dòng)量作為重大疾病保險(xiǎn)的定價(jià)依據(jù)，同時(shí)用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。分析人士認(rèn)為，隨著大數(shù)據(jù)模式在健康險(xiǎn)等領(lǐng)域的嵌入，相關(guān)市場(chǎng)精準(zhǔn)化定價(jià)將隨之開啟。

這份健康管理計(jì)劃叫做“步步保”，合作方包括小米手環(huán)和樂動(dòng)力APP等。數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品正式推廣上線3天的累計(jì)客戶量已超過3.6萬人。

可穿戴設(shè)備植入健康險(xiǎn)

據(jù)眾安保險(xiǎn)介紹，“步步保”通過與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合，在眾安保險(xiǎn)的合作伙伴小米運(yùn)動(dòng)、樂動(dòng)力APP中開設(shè)入口，用戶投保時(shí)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動(dòng)情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)保障（目前分檔為20萬、15萬、10萬），用戶歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高，最高可換取20萬重疾保障。

其中，如果用戶利用“步步保”，在參加健康計(jì)劃前30天的平均步數(shù)達(dá)到5000步，則被推薦10萬保額重大疾病保險(xiǎn)保障；在申請(qǐng)加入健康計(jì)劃后，申請(qǐng)日的次日會(huì)作為每月的固定結(jié)算日，只要每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)達(dá)到設(shè)定目標(biāo)，下月結(jié)算時(shí)就可以多免費(fèi)1天。

而保單生效后，用戶每天運(yùn)動(dòng)的步數(shù)越多，下個(gè)月需要繳納的保費(fèi)就越少。對(duì)于這種以運(yùn)動(dòng)因子作為實(shí)際定價(jià)依據(jù)的保險(xiǎn)服務(wù)，眾安保險(xiǎn)稱其為“國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃”，并表示“未來會(huì)接入更多可穿戴設(shè)備和運(yùn)動(dòng)APP，希望能夠全網(wǎng)覆蓋運(yùn)動(dòng)人群，以求產(chǎn)品定價(jià)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)的提升。”

記者查詢小米運(yùn)動(dòng)APP發(fā)現(xiàn)，在關(guān)注“步步保-運(yùn)動(dòng)變現(xiàn)計(jì)劃”時(shí)，提示眾安保險(xiǎn)需要訪問部分?jǐn)?shù)據(jù)，包括身高、體重、步數(shù)、時(shí)長。

事實(shí)上，“步步保”并不是國內(nèi)首款將運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)與健康險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤的產(chǎn)品。早在去年，陽光人壽就推出了“陽光星運(yùn)動(dòng)健康管理計(jì)劃”，客戶一年運(yùn)動(dòng)累計(jì)達(dá)標(biāo)超過時(shí)間，可免費(fèi)享受高額重疾險(xiǎn)保障，并隨即于2014年7月15日正式上線銷售。

不過，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的用戶激勵(lì)機(jī)制”，并未能夠令該產(chǎn)品如愿受到市場(chǎng)追捧。截止8月24日，陽光人壽的這款產(chǎn)品在其天貓旗艦店僅累計(jì)售出151份。相較而言，“步步保”則或更加幸運(yùn)，據(jù)眾安保險(xiǎn)發(fā)布數(shù)據(jù)，該產(chǎn)品正式推廣上線3天的累計(jì)客戶量已超過3.6萬人。

“大數(shù)據(jù)+”健康險(xiǎn)迎新錢景

盡管“步步保”仍有待付費(fèi)市場(chǎng)的考驗(yàn)。但值得關(guān)注的是，通過移動(dòng)穿戴設(shè)備對(duì)客戶健康數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，進(jìn)而參與客戶健康管理似乎已成為業(yè)內(nèi)默認(rèn)的方向。

此前，因?yàn)闊o法時(shí)時(shí)掌握被保險(xiǎn)人的健康狀況，無法與醫(yī)院實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對(duì)接，導(dǎo)致健康險(xiǎn)難以做到精準(zhǔn)定價(jià)、賠付成本亦居高不下。以2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)為例，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)人身保障型險(xiǎn)種的占比剛剛過10%。而隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是新技術(shù)和新模式的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供的良好技術(shù)支持和環(huán)境保障，健康險(xiǎn)市場(chǎng)也被認(rèn)為或?qū)⒂瓉硇?ldquo;錢”景。

就在日前舉行的“2015 中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、金融跨界經(jīng)營將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響、帶來深刻變化。大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)經(jīng)營管理將全面實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)市場(chǎng)營銷、精確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、精細(xì)客戶服務(wù)。而在更多的業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，即跨界共創(chuàng)，通過系統(tǒng)化手段實(shí)現(xiàn)綜合的跨界的共同創(chuàng)新。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開發(fā)的基于云端的數(shù)據(jù)系統(tǒng)下，“碎片化”產(chǎn)品在商業(yè)上也變得有利可圖，一經(jīng)啟動(dòng)，就可激發(fā)巨大潛在市場(chǎng)、獲得海量的銷售量。“一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的同心圓管理模式正在形成，包括醫(yī)院、社區(qū)、家庭多位一體的醫(yī)療和健康管理模式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，無論是在醫(yī)療和健康管理，還是在長期護(hù)理和養(yǎng)老服務(wù)方面都有巨大的發(fā)展空間。”某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示。

雖然在大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)融合的過程中，依然有不少問題引發(fā)爭議。但對(duì)于用新技術(shù)新平臺(tái)探索重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，眾安保險(xiǎn)認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

以“步步保”為例，眾安保險(xiǎn)指出，其并沒有降低投保門檻，并通過將保險(xiǎn)產(chǎn)品與運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景相結(jié)合，相反吸引大量熱愛運(yùn)動(dòng)的健康群體，進(jìn)而降低了出險(xiǎn)和理賠概率；同時(shí)，通過充分的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以云計(jì)算來進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)大量用戶及其產(chǎn)生的運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)，以釋放更多數(shù)據(jù)的隱藏價(jià)值，并參與到理賠和反欺詐的相關(guān)工作中。