信息技術(shù)給社會(huì)及經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了深刻影響，如時(shí)下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融，而物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)怎樣的變化呢?

我們認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)以其全新的架構(gòu)體系，讓實(shí)體世界實(shí)現(xiàn)有組織、主動(dòng)的感知互動(dòng)，讓虛擬經(jīng)濟(jì)從時(shí)間、空間兩個(gè)維度上全面感知實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為、準(zhǔn)確預(yù)測(cè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的走向，讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，這必將推動(dòng)傳統(tǒng)金融模式的一場(chǎng)新革命，并催生一種全新的金融模式——物聯(lián)網(wǎng)金融。

物聯(lián)網(wǎng)——主動(dòng)、有組織地感知互動(dòng)

我們知道，傳感器采集信息、通信傳輸、中心進(jìn)行處理的架構(gòu)是傳統(tǒng)智能化的測(cè)控系統(tǒng)。而物聯(lián)網(wǎng)是以實(shí)體世界的感知互動(dòng)為目的，以社會(huì)屬性體系架構(gòu)為核心的全新綜合信息系統(tǒng)。如果把傳感器比作人的鼻子、眼睛、耳朵的話，神經(jīng)是傳輸系統(tǒng)，大腦就是指控中心，傳統(tǒng)的測(cè)控系統(tǒng)是把系統(tǒng)比作一個(gè)人，物聯(lián)網(wǎng)則是由這些“人”組成的團(tuán)隊(duì)、社會(huì)，“他們”有協(xié)同、有分工、有組織地去完成實(shí)體世界的感知互動(dòng)。測(cè)控系統(tǒng)能完成人為的一些簡(jiǎn)單的測(cè)控場(chǎng)合，比如工業(yè)自動(dòng)化。只有物聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)屬性架構(gòu)的高自適應(yīng)的體系，才能滿足紛繁復(fù)雜的實(shí)體世界的感知互動(dòng)的要求。

物聯(lián)網(wǎng)是信息技術(shù)發(fā)展第三次產(chǎn)業(yè)浪潮的推動(dòng)者。以PC機(jī)為代表的信息處理推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)進(jìn)入第一次產(chǎn)業(yè)浪潮——智能化時(shí)代;移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息傳輸推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)進(jìn)入第二次產(chǎn)業(yè)浪潮——網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代;物聯(lián)網(wǎng)使信息獲取產(chǎn)生革命性的變化，正推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)進(jìn)入第三次產(chǎn)業(yè)浪潮——社會(huì)化時(shí)代。

物聯(lián)網(wǎng)面向?qū)嶓w世界，對(duì)實(shí)體世界進(jìn)行追蹤歷史、把控現(xiàn)在、預(yù)測(cè)未來(lái)，改變的是實(shí)體產(chǎn)業(yè)的本身。比如，物聯(lián)網(wǎng)讓傳統(tǒng)智能安防監(jiān)控從事后追蹤變革為事前預(yù)警;讓傳統(tǒng)智能交通的紅綠燈控制車(chē)流量變革成車(chē)流量控制紅綠燈;讓傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動(dòng)管理變革成主動(dòng)無(wú)遺漏環(huán)節(jié)監(jiān)管等等。物聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的影響。

物聯(lián)網(wǎng)金融——虛擬經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交融

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了信息流和資金流的二流合一，是虛擬世界和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合，卻沒(méi)有改變金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)行信用體系存在的根本問(wèn)題——缺乏對(duì)實(shí)體企業(yè)的有效掌控。

不同于虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是建立在實(shí)體世界已有的智能化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)之上的。物聯(lián)網(wǎng)讓虛擬經(jīng)濟(jì)從時(shí)間、空間兩個(gè)維度上全面感知實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為、準(zhǔn)確預(yù)測(cè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的走向，讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，推動(dòng)金融模式的新革命——物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流的三流合一，全面降低虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，將深刻而深遠(yuǎn)地變革銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、投資等眾多金融領(lǐng)域的原有模式。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是平面的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是立體的;如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是普適性的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是差異化的。

物聯(lián)網(wǎng)銀行——締造銀行全新時(shí)代

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著“創(chuàng)新發(fā)動(dòng)機(jī)”和“風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器”重要角色的商業(yè)銀行，將可以依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革銀行的信用體系、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效能及改善客戶體驗(yàn)等。

其一，銀行信用體系更加客觀化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)呆賬壞賬風(fēng)險(xiǎn)一直是令行業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)頭痛的難題。銀行為降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，只好提高放貸門(mén)檻。究其原因，正是由于虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)實(shí)體企業(yè)有效掌控所造成的。在現(xiàn)行信用體系下，銀行從業(yè)人員基本是通過(guò)調(diào)研企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況，特別是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及信用記錄等信息，給企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再給予貸款、投資等融資支持。而通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)為銀行建立起客觀信用體系，將幫助銀行打造全新的商業(yè)模式。比如：結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的貨物質(zhì)押系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)的全程無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。又比如，可以幫助銀行實(shí)時(shí)掌控貸款企業(yè)的采購(gòu)渠道、原料庫(kù)存、生產(chǎn)過(guò)程、成品積壓、銷(xiāo)售情況，甚至用戶使用情況，可按需貸款、按進(jìn)度放款，并可幫助銀行開(kāi)展貸前調(diào)查，貸中管理，貸后預(yù)警，預(yù)防欺詐違約案件，提高風(fēng)控水平。

其二，開(kāi)啟感知支付新時(shí)代。隨著移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)和近場(chǎng)通信技術(shù)的融合發(fā)展，支付手段從面對(duì)面的貨幣現(xiàn)鈔支付，演變成隨時(shí)隨地的電子支付，在此過(guò)程中，智能卡、密碼等安全手段被大量使用，這是通信支付時(shí)代。近期，利用指紋、虹膜、掌紋、掌靜脈、聲紋等進(jìn)行個(gè)人身份鑒定的生物識(shí)別技術(shù)日趨成熟，密碼支付正在向識(shí)別支付過(guò)渡。而物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，將推動(dòng)感知支付時(shí)代的來(lái)臨。未來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)在支付中應(yīng)用后，會(huì)感知消費(fèi)者的周邊環(huán)境和自身的狀態(tài)，以確保支付者的資金安全、人身安全。物聯(lián)網(wǎng)還可通過(guò)透徹感知，將支付行為與企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)、個(gè)人健康、家庭情況的動(dòng)態(tài)變化相關(guān)聯(lián)，動(dòng)態(tài)調(diào)整支付額度，控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

其三，大大降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化的管理，需要用終端掃碼或讀取RFID的信息，是一種被動(dòng)的方式，而且也沒(méi)有感知功能，這給銀行帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。比如，近期的鋼貿(mào)事件，銀行業(yè)為鋼貿(mào)危機(jī)交上了一筆不菲的學(xué)費(fèi)。物聯(lián)網(wǎng)可實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，極大地降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)讓動(dòng)產(chǎn)具備了不動(dòng)產(chǎn)的屬性，如鋼鐵貿(mào)易中，物聯(lián)網(wǎng)可全過(guò)程、全環(huán)節(jié)地堵住鋼貿(mào)倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等一系列動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管中的問(wèn)題。物聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式，也將破解小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可控

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)是概率原理，出事的概率低，賠付總和小于投?？傤~，保險(xiǎn)公司就營(yíng)利。物聯(lián)網(wǎng)讓保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到可控、可預(yù)期，部分甚至可預(yù)防，將大大降低保險(xiǎn)的賠付成本。比如，針對(duì)汽車(chē)險(xiǎn)的騙保問(wèn)題，若在投保車(chē)輛上裝上物聯(lián)網(wǎng)終端，可對(duì)駕駛行為綜合評(píng)判，可根據(jù)駕駛習(xí)慣的好壞收取不同的保險(xiǎn)費(fèi);出現(xiàn)事故時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)終端可以實(shí)時(shí)告知保險(xiǎn)公司肇事車(chē)輛的行為，保險(xiǎn)員不到現(xiàn)場(chǎng)即可知道車(chē)輛是交通事故還是故意所為。

需要指明的是，物聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，和物聯(lián)網(wǎng)金融是有本質(zhì)差別的。比如，基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)、金庫(kù)的安防、高端客戶的個(gè)性化的服務(wù)、遠(yuǎn)程抄表的遠(yuǎn)程金融結(jié)算等等，是物聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，并未改變金融的模式，應(yīng)稱(chēng)之為金融物聯(lián)網(wǎng)。而物聯(lián)網(wǎng)金融是指物聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，變革金融的信用體系，將帶來(lái)金融模式新革命。物聯(lián)網(wǎng)與資本的緊密結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行并購(gòu)、物聯(lián)網(wǎng)化改造，可實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)亟需的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

物聯(lián)網(wǎng)同樣會(huì)對(duì)金融租賃、典當(dāng)、股市等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻變革，應(yīng)在今后進(jìn)一步探索物聯(lián)網(wǎng)銀行、物聯(lián)網(wǎng)投資、物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、物聯(lián)網(wǎng)典當(dāng)?shù)葎?chuàng)新應(yīng)用。