2014年9月，阿里巴巴的成功上市，引無數(shù)PE英雄競折腰，軟銀中國資本當(dāng)年的投資創(chuàng)造了1000多倍的回報(bào)神話。

那么問題來了，下一個(gè)阿里巴巴在哪里?

許多投資機(jī)構(gòu)將目光瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。各種P2P平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)以及眾籌企業(yè)紛紛獲得上千萬美元的融資。

但實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，真正的藍(lán)海在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“當(dāng)你將保險(xiǎn)服務(wù)作為一種業(yè)務(wù)切入口時(shí)，你就會(huì)明白移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來有多廣闊。”上海意時(shí)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長Tony表示，不管是公司CEO還是平民大眾，都有保險(xiǎn)需求，關(guān)鍵在于如何挖掘和滿足這種需求。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于本身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理成本以及決策執(zhí)行效率等短板，制約了這種保險(xiǎn)服務(wù)的大眾需求。但在嫁接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，以往不受待見的保險(xiǎn)，開始脫胎換骨。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)閉環(huán)模式

首先在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，原先保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精算變得不再那么重要，取而代之的是產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)成為第一要素。

這種用戶體驗(yàn)表現(xiàn)在獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品的便利性，核?？焖僖约笆謾C(jī)及時(shí)賠付等。

“我們的零險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常迅速，根據(jù)不同的應(yīng)用場景，可以在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成。”Tony稱，用戶甚至可以按照自己的需求，提交風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)意，意時(shí)再通過深加工，完成相應(yīng)的手續(xù)后即可在網(wǎng)上直接領(lǐng)取。

其次是推廣渠道發(fā)生了革命性變化。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)依靠人海戰(zhàn)術(shù)，依托保險(xiǎn)代理人線下各個(gè)擊破，但成效有限。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品通過微信、微博以及相關(guān)APP即可推廣至用戶手中，這大大降低了人力成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售產(chǎn)品或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

三是大數(shù)據(jù)將發(fā)揮極大的價(jià)值。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和被保險(xiǎn)人的溝通極其有限，基本上只是“客戶”而非“用戶”，根本無法進(jìn)行互動(dòng)溝通。但在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，由于獲取的用戶都是主動(dòng)下載和使用APP，因此雙方更有可能選擇主動(dòng)、及時(shí)的通過移動(dòng)端應(yīng)用針對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、意見等多方面進(jìn)行溝通，用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣、忠誠度以及信用水平都可以成為可供挖掘的大數(shù)據(jù)。

意時(shí)則根據(jù)這些行為數(shù)據(jù)針對(duì)性開發(fā)出新的產(chǎn)品。這也使得許多創(chuàng)意性的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，比如典型的“痘痘樂”、“撬鎖樂”等等。

四是保險(xiǎn)作為一種和各行業(yè)有關(guān)的特殊金融服務(wù)，如果作為業(yè)務(wù)切入口，可以橫跨各個(gè)行業(yè)，并形成自己的閉環(huán)。

目前，意時(shí)已經(jīng)與BAT、去哪兒網(wǎng)、途牛、螞蜂窩、窮游網(wǎng)、虹橋機(jī)場、東方網(wǎng)、騰邦國際等等線上線下各行業(yè)的流量通道廣泛合作，意時(shí)開發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品越來越成為后者區(qū)別于各自行業(yè)競爭對(duì)手的產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢。如此，對(duì)于意時(shí)提升了獲客能力和降低了獲客成本，對(duì)于合作者則是提升平臺(tái)的服務(wù)含金量和差異化，形成多贏局面。

最為重要的是，通過各個(gè)相關(guān)行業(yè)平臺(tái)之間越來越深入、交叉的產(chǎn)品合作，為消費(fèi)者創(chuàng)造提供所有可能的服務(wù)應(yīng)用場景，并直接給出產(chǎn)品/服務(wù)解決，這樣就有可能形成已保險(xiǎn)為核心“串聯(lián)”的閉環(huán)生態(tài)體系效果。

在電商領(lǐng)域，阿里巴巴的閉環(huán)模式被大家競相模仿，其核心是電商企業(yè)在淘寶、天貓平臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品推廣銷售，其信息流、物流和資金流均在阿里體系內(nèi)循環(huán)，阿里根據(jù)這些數(shù)據(jù)開發(fā)各種增值業(yè)務(wù)，如小貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等等。

同樣在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，意時(shí)開始謀求自己的保險(xiǎn)閉環(huán)生態(tài)體系，這個(gè)生態(tài)除了保險(xiǎn)公司、用戶、各行業(yè)合作伙伴，也包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及其他的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商，進(jìn)而構(gòu)建自己的信用體系，并在此基礎(chǔ)上開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，投融資業(yè)務(wù)，甚至是第三方支付業(yè)務(wù)等。

“未來意時(shí)不僅僅是保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，更可以和基金、券商、銀行、信托以及電商、航空、物流平臺(tái)等橫向聯(lián)合，設(shè)計(jì)滿足用戶個(gè)性化場景需求、符合各個(gè)行業(yè)交叉合作特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并使保險(xiǎn)資金在整個(gè)閉環(huán)中產(chǎn)生良性流動(dòng)循環(huán)，形成跨平臺(tái)的業(yè)務(wù)閉環(huán)模式以及強(qiáng)大的生態(tài)體系。”Tony表示。

將誕生下一個(gè)阿里巴巴

在這種業(yè)務(wù)背景下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間被無限放大。

事實(shí)上，最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)已經(jīng)得到迅猛發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2014年前三季度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入622億元，超過去年全年的195%。3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%，增長勢頭驚人。

不過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然保持著高速發(fā)展，但其在整個(gè)保險(xiǎn)市場中所占的比重還很低，不足3%。這和歐美發(fā)達(dá)國家相比還有著巨大的差距。

數(shù)據(jù)顯示，2011年美國險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷份額將增至8%左右，美國車險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)將占到30%。

美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)則預(yù)測，今后10年內(nèi)，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險(xiǎn)種和40%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

據(jù)IBM預(yù)測，到2020年保險(xiǎn)業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。按此測算，屆時(shí)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入將突破5000億元。

考慮到移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場增量將進(jìn)一步激發(fā)。

12月10日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》征求意見稿。意見稿在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的同時(shí)，將適度放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制，今后保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，以及涉及個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，可將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省市，但高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)和車險(xiǎn)除外。

無疑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的跨區(qū)域銷售新政將極大地提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場份額。

Tony表示，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將誕生第二個(gè)阿里巴巴，即千億美元市值級(jí)別的上市公司。

對(duì)于意時(shí)來說，目前的當(dāng)務(wù)之急是，通過創(chuàng)意客戶端APP“保險(xiǎn)黑板擦”，用不斷開發(fā)的各類有趣簡單、賠付體驗(yàn)感強(qiáng)的免費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)賭服務(wù)產(chǎn)品以及超高性價(jià)比的升級(jí)銷售型保險(xiǎn)產(chǎn)品，快速獲取用戶，然后不斷利用意時(shí)不斷開發(fā)的更多新的零險(xiǎn)產(chǎn)品、社交化互動(dòng)體系、數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等等，提升用戶粘性及轉(zhuǎn)化率。同時(shí)，廣泛參與各行業(yè)合作通道/平臺(tái)的合作，建立屬于意時(shí)的保險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)以及品牌公信力。

據(jù)悉，目前意時(shí)平均每日出單53000張保單，最高日出單量已超過100,000張，剛剛上線四周的APP保險(xiǎn)黑板擦，已經(jīng)獲得40萬下載并完成交易用戶，預(yù)計(jì)春節(jié)前該用戶數(shù)將達(dá)到100萬，這在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，都可謂是一個(gè)“奇跡”了。