《金融時(shí)報(bào)》記者：隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的逐漸融入，支付清算、票據(jù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融以及客戶(hù)征信與反欺詐方面發(fā)生了巨大的變革，在較大程度上改變了整個(gè)金融行業(yè)。那么，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的影響有哪些?

郭金龍：近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，其保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)性增長(zhǎng)以及滲透率的不斷提高。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了1835.29億元，而在2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率已達(dá)到5.4%， 相較于2012年保費(fèi)收入以及滲透率都實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的提高。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是存在著因數(shù)據(jù)公開(kāi)而造成的安全問(wèn)題以及消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司因信息不對(duì)稱(chēng)而造成的信任問(wèn)題等，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可能沒(méi)有充分發(fā)揮其最大作用，效率也可能未達(dá)到最大化，成本還有減少的空間。然而，我們可以從安全性、信任和效率三個(gè)角度，看到區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的積極影響。

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全性。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)加密算法實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)信息的保護(hù)。目前世界上主要使用的區(qū)塊鏈隱私保護(hù)的方式主要有混幣、環(huán)簽名、同態(tài)加密以及零知識(shí)驗(yàn)證(ZKPs)。零幣(Zcash)使用的無(wú)信息交換的零知識(shí)驗(yàn)證效果最好，零知識(shí)驗(yàn)證是一種密碼學(xué)技術(shù)，在無(wú)需泄露數(shù)據(jù)本身情況下證明數(shù)據(jù)是真實(shí)的，來(lái)實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的交易。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以互相串成“鏈條”防止數(shù)據(jù)被篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)構(gòu)性特征意味著其防篡改和防偽造性，它的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著所有交易信息的副本，如果想要修改區(qū)塊鏈中的賬本記錄，需要同時(shí)修改半數(shù)以上的數(shù)據(jù)才能實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和參與者的數(shù)量是龐大的，修改的成本不僅很高，而且難度也很大。如若少數(shù)節(jié)點(diǎn)的信息被惡意修改了，其他節(jié)點(diǎn)也都具備驗(yàn)證賬本真實(shí)性的能力，未被共識(shí)的信息節(jié)點(diǎn)會(huì)自動(dòng)更新和進(jìn)行維護(hù)，保證信息數(shù)據(jù)的完整程度與可信度。因此區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改性與自動(dòng)修復(fù)性，能夠保證保單的真實(shí)性。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)保證賬本一致性。分布式存儲(chǔ)是指數(shù)據(jù)分散的存儲(chǔ)在全網(wǎng)絡(luò)的多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，每個(gè)都是對(duì)數(shù)據(jù)完整的存儲(chǔ)和備份。就算出現(xiàn)保單因?yàn)椴僮魇д`或者是被篡改偽造，客戶(hù)的保單也可以在其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢(xún)。

第二，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于緩解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱(chēng)?？蛻?hù)與保險(xiǎn)公司之間的信任問(wèn)題一直是制約我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題，一方面是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中容易存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)條款不透明以及事故發(fā)生后的賠償難等問(wèn)題;另一方面是客戶(hù)利用信息不對(duì)稱(chēng)而存在的騙?，F(xiàn)象等。區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)數(shù)字化合同將信譽(yù)變成一個(gè)具有可管理的屬性。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)提供了公共的分類(lèi)賬，分散式數(shù)字存儲(chǔ)庫(kù)可以通過(guò)提供完整的歷史記錄，可以獨(dú)立地驗(yàn)證客戶(hù)和事務(wù)(如索賠)的真實(shí)性，因此保險(xiǎn)公司可以輕而易舉的發(fā)現(xiàn)賠付過(guò)程中是否存在重復(fù)交易或者是否存在可疑交易當(dāng)事人的交易。例如，在一起醫(yī)療保險(xiǎn)事件中，區(qū)塊鏈從患者在一家醫(yī)院治療開(kāi)始，已經(jīng)記錄了客戶(hù)的相關(guān)身份信息，患者曾經(jīng)有哪些疾病以及哪個(gè)醫(yī)生開(kāi)了什么樣的處方藥都會(huì)記錄在區(qū)塊鏈上。在達(dá)到索賠的條件下，智能合約自動(dòng)賠償;未達(dá)到賠償條件，客戶(hù)能夠看到未實(shí)現(xiàn)賠償?shù)脑?，?shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品從銷(xiāo)售到賠償整個(gè)過(guò)程保險(xiǎn)公司與客戶(hù)信息的透明化。

第三，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)的效率。智能合約是由Nick Szabo首先提出的。它是指在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上，當(dāng)一定條件被滿(mǎn)足時(shí)，可以自動(dòng)執(zhí)行的合約。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，使智能合約從工作原理變成現(xiàn)實(shí)，保證了智能合約在存儲(chǔ)、讀取和執(zhí)行的過(guò)程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了很多益處。智能合約可以支持自動(dòng)化索賠，它是一種透明且可靠的支付機(jī)制，并且可以用來(lái)執(zhí)行特定于合同的規(guī)則。在保險(xiǎn)事件發(fā)生并滿(mǎn)足保險(xiǎn)賠付條件的情況下，智能合約會(huì)自動(dòng)執(zhí)行代碼指令，自動(dòng)啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)劃款賠付，減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠付路徑中大量的人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提高，幫助保險(xiǎn)公司減少了大量的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。例如農(nóng)作物保險(xiǎn)中，當(dāng)出現(xiàn)惡劣天氣時(shí)，對(duì)農(nóng)作物收成產(chǎn)生了不利的影響，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約可以通過(guò)天氣反饋機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的自動(dòng)賠償。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約雖然不能實(shí)現(xiàn)所有保險(xiǎn)賠償?shù)淖詣?dòng)化，但是在那些可以實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，仍可以減少大量的人力投入以及管理費(fèi)用。盡管這樣的項(xiàng)目可以在沒(méi)有區(qū)塊鏈技術(shù)的情況下得以實(shí)現(xiàn)，但是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約具有不可篡改性、可跟蹤性以及網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等這些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。為了實(shí)現(xiàn)成本更低、效率更高的發(fā)展方式，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式的創(chuàng)新也遭遇著我國(guó)信用機(jī)制不健全以及安全機(jī)制不夠完善等問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)構(gòu)性特征恰好滿(mǎn)足推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高效解決保險(xiǎn)事件相關(guān)問(wèn)題，讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大范圍地滿(mǎn)足更多客戶(hù)的需求。

《金融時(shí)報(bào)》記者：雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中充當(dāng)著重要的角色，但是目前的區(qū)塊鏈技術(shù)還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)以及亟待解決的問(wèn)題。您認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用過(guò)程中存在的主要問(wèn)題是什么?

郭金龍：區(qū)塊鏈技術(shù)在可伸縮性、安全性、標(biāo)準(zhǔn)化方面都存在局限性，保險(xiǎn)公司在采取具體措施之前，必須深入了解。同時(shí)，還應(yīng)認(rèn)真研究區(qū)塊鏈技術(shù)所依賴(lài)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和具體的監(jiān)管條件。

一是區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可能三角”。區(qū)塊鏈技術(shù)同樣也會(huì)遇到分布式架構(gòu)中的CAP原理，即一致性、可用性以及分區(qū)容錯(cuò)性，只能滿(mǎn)足其二，三者不可兼得。區(qū)塊鏈技術(shù)在高效率、低能耗、去中心化三個(gè)方面，也是只能選其二，存在“不可能三角”悖論，即在追求去中心化和安全性時(shí)，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)高效率、低能耗;追求高效率、低能耗和去中心化，則需要犧牲安全性以及在追求高效率、低能耗和安全性時(shí)就無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)去中心化。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性與去中心化是建立在參與節(jié)點(diǎn)龐大數(shù)量基礎(chǔ)上，但是節(jié)點(diǎn)參與的越多，節(jié)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)算能力的壓力就會(huì)越大，海量的數(shù)據(jù)傳輸可能會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓問(wèn)題，并且也將帶來(lái)巨大的電力消耗;其次，完全去中心化可能帶來(lái)隱私泄露以及缺乏法律保障等安全性問(wèn)題;最后，一個(gè)既環(huán)保又安全的區(qū)塊鏈技術(shù)，其都需要中心化的驗(yàn)證。

二是存儲(chǔ)容量的問(wèn)題。由于共識(shí)的驗(yàn)證機(jī)制和連續(xù)復(fù)制以及不斷增長(zhǎng)的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)量，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的可伸縮性是一個(gè)特別需要注意的問(wèn)題。區(qū)塊鏈協(xié)議的設(shè)計(jì)方式是，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都應(yīng)該保留區(qū)塊鏈的相同副本，區(qū)塊鏈應(yīng)該包含從一開(kāi)始就包含的每一筆交易。就比特幣而言，這意味著，任何新設(shè)備，為了成為比特幣網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，都應(yīng)該從最初的第一塊區(qū)塊下載所有的交易。同樣的原則也適用于其他區(qū)塊鏈應(yīng)用。比特幣的區(qū)塊鏈規(guī)模超過(guò)100GB，以太坊(Ethereum)的區(qū)塊鏈大小約為50GB。這些只是金融交易，而這些系統(tǒng)限制每秒的交易數(shù)。例如，比特幣網(wǎng)絡(luò)每秒支持3個(gè)交易，區(qū)塊鏈的大小每10分鐘增加1MB。在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，該系統(tǒng)應(yīng)該每秒支持?jǐn)?shù)千次交易，而區(qū)塊鏈的規(guī)模將膨脹很快。由于復(fù)制的存儲(chǔ)機(jī)制，每個(gè)設(shè)備都應(yīng)該持有一份區(qū)塊鏈，以便成為網(wǎng)絡(luò)的一部分，而一個(gè)簡(jiǎn)單的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可能無(wú)法提供所需的存儲(chǔ)容量。

三是安全性問(wèn)題。由于區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于開(kāi)發(fā)階段，還未成熟，還沒(méi)有完全解決客戶(hù)端安全、應(yīng)用安全等安全性問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)是多種已有技術(shù)集成的創(chuàng)新結(jié)果，它包含了私鑰加密算法、P2P網(wǎng)絡(luò)以及工作量證明機(jī)制PoW。這些技術(shù)也并不是堅(jiān)不可破的，也存在著一些弊端，例如從加密算法來(lái)看，隨著最新算法以及計(jì)算能力的提高，其目前安全的加密信息很有可能被解密;又比如2016年6月基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全球最大眾籌項(xiàng)目Dao被黑客攻擊，導(dǎo)致價(jià)值6000萬(wàn)美元的360多萬(wàn)以太幣被劫持，這也讓我們看到智能合約的容錯(cuò)空間幾乎為零，因此區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，我們不該一哄而上，只唱好區(qū)塊鏈技術(shù)，忽視區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性。

四是區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)指的是隨著各個(gè)監(jiān)管部門(mén)以及各行各業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，用戶(hù)數(shù)量增加越多，區(qū)塊鏈?zhǔn)褂谜邚膮^(qū)塊鏈技術(shù)獲得的價(jià)值越大，這種網(wǎng)絡(luò)價(jià)值呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。也就是說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)某個(gè)行業(yè)或者某個(gè)單位個(gè)體的價(jià)值取決于區(qū)塊鏈技術(shù)整體的用戶(hù)數(shù)量以及多樣性。目前已把區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)的參與方還很少，仍然需要利益相關(guān)方能夠?qū)崿F(xiàn)快速的合作，制定共同的治理標(biāo)準(zhǔn)，多行業(yè)的規(guī)模化發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路要走。

五是區(qū)塊鏈技術(shù)的可監(jiān)管性。區(qū)塊鏈技術(shù)以及智能合同的使用引發(fā)了重大的法律問(wèn)題。隨著這些技術(shù)應(yīng)用越來(lái)越廣泛，立法者、監(jiān)管者需要將注意力轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中存在的法律以及監(jiān)管問(wèn)題，比如管轄權(quán)和法律適用的問(wèn)題。因?yàn)榉?wù)器的分散性以及數(shù)據(jù)的全世界傳播，若發(fā)生違約，確定何處違約以及如何采取跨國(guó)行動(dòng)都是比較復(fù)雜的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)特征就是去中心化，目的就是為了解決交易過(guò)程中的中介特權(quán)、行政監(jiān)管過(guò)度等問(wèn)題。但是需要注意的是，去中心化也會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)整個(gè)路徑的監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。監(jiān)管過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)主體不明確，法律監(jiān)管的不明確，造成利益受損方無(wú)法維權(quán)。以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨界化也給監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)?？缃缁侵敢詤^(qū)塊鏈為底層技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨越了技術(shù)與保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域，而在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又跨越了多個(gè)子部門(mén)，因此會(huì)造成管理的復(fù)雜性與多變性，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。因此區(qū)塊鏈技術(shù)的跨界化、去中心化等特質(zhì)為監(jiān)管帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。如今，不管是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外都未建立起嚴(yán)格且經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈分布式系統(tǒng)能否帶來(lái)可持續(xù)性的效益也具有不確定性。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給監(jiān)管帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)支持的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管模式也會(huì)隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。也就是說(shuō)，未來(lái)可能會(huì)由之前的制度監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)監(jiān)管與制度監(jiān)管相結(jié)合的模式。

《金融時(shí)報(bào)》記者：您認(rèn)為應(yīng)該采取哪些措施來(lái)促進(jìn)和完善區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用?

郭金龍：一是完善監(jiān)管體系，提高監(jiān)管水平。首先，完善相關(guān)的法律法規(guī)，完善監(jiān)管框架和監(jiān)管體系。目前關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用方面的法律法規(guī)尚處于空白階段，這種跨界性監(jiān)管存在難度。隨著國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國(guó)應(yīng)及時(shí)吸取國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，盡快制定比較清晰、明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這有利于監(jiān)管措施執(zhí)行的有效性，在不斷促進(jìn)金融創(chuàng)新的前提下實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管。其次，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入現(xiàn)有監(jiān)管信息平臺(tái)，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息平臺(tái)的安全性與可靠性，提高現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)水平。最后，建立全世界區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和政策指引，創(chuàng)造合理的監(jiān)管環(huán)境，加強(qiáng)國(guó)際合作，建立共識(shí)與規(guī)則。

二是加大支持力度，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，在面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可能三角”時(shí)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景，使得區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”、“安全性”以及“環(huán)保”達(dá)到場(chǎng)景應(yīng)用的最優(yōu)化。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的特殊性，更應(yīng)該把安全性放在首位，需要將去中心化與環(huán)保問(wèn)題盡可能做到最優(yōu)。其次，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該加速引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，加大資金支持，完善區(qū)塊鏈技術(shù)，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)的完美結(jié)合;開(kāi)發(fā)更多應(yīng)用場(chǎng)景，更好地為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足多方需求，提升我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

三是深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合。首先，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的分布式系統(tǒng)是建立在保險(xiǎn)公司與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、合作伙伴或者其他公司的合作基礎(chǔ)之上，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是能否成功地與大型組織的系統(tǒng)、客戶(hù)和合作伙伴進(jìn)行整合。為了讓區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮更好作用，保險(xiǎn)行業(yè)必須在企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出良好的商業(yè)和應(yīng)用程序工作流，所有關(guān)鍵的利益相關(guān)方都在同一時(shí)間采用該技術(shù)。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從參與客戶(hù)需求的角度出發(fā)，評(píng)估區(qū)塊鏈技術(shù)最應(yīng)該應(yīng)用的保險(xiǎn)場(chǎng)景。最后，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域研究與創(chuàng)新的最新動(dòng)向，特別是在金融方面的創(chuàng)新實(shí)踐，不斷加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)以及人才儲(chǔ)備，不斷深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)的相互融合。