保險(xiǎn)的理賠一直是讓人無(wú)奈的難題，原因之一就是理賠資料準(zhǔn)備過于繁瑣，一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠需要各種證明，比如要是保單找不到就只有哭暈在廁所。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也很無(wú)奈的，每天要面對(duì)各種騙保分子，是不是感到心累累的。根據(jù)FBI的統(tǒng)計(jì)美國(guó)有5%-10%的保險(xiǎn)案例都屬于騙保，每年的金額超過400億美金。所謂亂花漸欲迷人眼，在眾多區(qū)塊鏈保險(xiǎn)項(xiàng)目中，能真正解決保險(xiǎn)機(jī)制痛點(diǎn)的又有幾何?保險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)：痛點(diǎn)一，身份認(rèn)證：保險(xiǎn)公司要接觸大量的c端用戶，花費(fèi)在了解你的客戶KYC(know your customer)上的成本高昂。痛點(diǎn)二：保險(xiǎn)數(shù)據(jù)易丟失，單一節(jié)點(diǎn)易被控制：保險(xiǎn)公司掌握了大量的客戶數(shù)據(jù)，包括保單、客戶的隱私數(shù)據(jù)等，其數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性至關(guān)重要。如果數(shù)據(jù)庫(kù)被毀壞，后果不堪設(shè)想。痛點(diǎn)三：數(shù)據(jù)的保密性：保險(xiǎn)公司在承保和理賠的過程中掌握了客戶大量的敏感信息，如身份、醫(yī)療健康等。痛點(diǎn)四：運(yùn)營(yíng)成本高昂：傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)是由一系列人為操作驅(qū)動(dòng)的：從報(bào)價(jià)到投保申請(qǐng)、從承保到合規(guī)審核、從出單再到第一時(shí)間損失通知等等，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要人的參與，導(dǎo)致成本高昂。痛點(diǎn)五：保險(xiǎn)公司面臨騙保的損失巨大。

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢(shì)，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。這因?yàn)閰^(qū)塊鏈具有分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等特點(diǎn)。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于起步階段，但其在保險(xiǎn)業(yè)中已存在許多具有前景的應(yīng)用方向。無(wú)論是安聯(lián)和瑞再這樣的業(yè)界巨擘，還是新興區(qū)塊鏈公司，都在努力開發(fā)探索。需要注意的是，盡管業(yè)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈具有濃厚興趣，但在該技術(shù)真正為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)變革前，尚有諸多問題亟待解決。

首先，從行業(yè)視角來(lái)看，一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)就區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)和流程達(dá)成一致。另一方面，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險(xiǎn)公司提供共享數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)工具，但這首先需要保險(xiǎn)公司有合作意愿。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)本身也需要進(jìn)一步革新。出于保護(hù)隱私和安全方面的考慮，對(duì)于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區(qū)塊鏈不適用于保險(xiǎn)業(yè)。而保密性較好的私有區(qū)塊鏈模型尚在積極開發(fā)中。最后，出于保護(hù)消費(fèi)者和避免保險(xiǎn)公司因承保過多風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)的目的，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。若想要區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中大展身手，現(xiàn)有法律和監(jiān)管體系需要進(jìn)一步完善，從而為區(qū)塊鏈發(fā)展提供明確的指導(dǎo)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)不會(huì)等待對(duì)技術(shù)變革反應(yīng)遲鈍的人，只有緊緊抓住技術(shù)這一核心競(jìng)爭(zhēng)力，才不會(huì)被時(shí)代所拋棄。其實(shí)，就目前而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用仍處于早期研發(fā)和試水階段，區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)作為未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)之一，想要大規(guī)模商用落地，可能還有很長(zhǎng)的路要走。