根據BCG（波士頓咨詢）的研究，大數據最重要的“改良效應”發(fā)生在五個環(huán)節(jié)，即：風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測、及理賠預防與緩解。

　　分析產品績效，優(yōu)化定價體系

一家澳大利亞保險公司通過分析客戶的購物筐數據來預測駕駛風險。分析顯示，飲用大量牛奶并食用大量紅肉的客戶存在較低的駕駛風險，而食用大量意大利面和米飯并在夜間開車和飲酒的客戶則是高風險客戶。

美國前進保險公司（Progressive）利用車聯網設備，收集駕駛時間、地點、速度、急剎車等駕駛數據，來判斷駕駛行為中存在的風險，設計“從用”的個性化UBI車險產品。

防止客戶流失

美國前進保險公司（Progressive Insurance）在進行數據研究分析時發(fā)現，理賠周期越短，理賠費用也隨之減少。因此，公司投資三千多萬美元建設“自動理賠管理系統(tǒng)”，以加速解決客戶理賠問題。使用新系統(tǒng)后，不但大大縮短了前進保險公司的理賠周期，使其從保險業(yè)平均理賠周期的42天縮短為只需6天，而且顯著提高了客戶的滿意度，客戶流失率下降三分之二，續(xù)保率達到了90%以上。

欺詐檢測

美國一家汽車保險公司Allstate Corporation通過大數據分析識別出欺詐規(guī)律，從而大幅減少欺詐理賠支出。該公司通過大數據整合理賠數據、理賠人數據、網絡數據和揭發(fā)者數據，將所有理賠請求首先按照已有的欺詐模式自動處理，接下來可疑的理賠請求將被特別調查部門（Special Investigation Unit）人工審閱，經過自動化和人工兩個監(jiān)測過程檢測出更多欺詐行為，同時減少了人工工作。大數據成功幫助Allstate將車險詐騙案減少了30%，誤報率減少了50%，整個索賠成本降低了2-3%。

另一家世界著名的數據庫LexisNexis則利用理賠、政府數據和犯罪記錄監(jiān)測出大量欺詐行為。該數據庫通過關聯大量美國保險公司理賠數據、第三方保險公司的歷史理賠數據，按照關系匹配官方數據（如婚姻記錄）和犯罪記錄，自動整合理賠人的犯罪記錄及相關人記錄，通過算法監(jiān)測欺詐行為及欺詐網絡。通過大數據檢測發(fā)現，超過20%的理賠請求屬于欺詐、重疊或不當，而且存在醫(yī)療機構介入汽車保險欺詐網絡的情況。

【車聯網在車險中的應用】

根據車險發(fā)展階段的不同，車險定價模式分為保額定價、車型定價及使用定價（基于使用的保險，UBI，Usage Based Insurance）三類：

保額定價模式：最為粗放，保險公司根據“新車購置價”設定保費，忽略了“從車”與“從人”的差異性?，F階段，我國車險定價仍停留在此階段。

車型定價模式：考慮了“從車”因素，保費計算根據不同車輛的安全狀況（出險概率不同）及不同品牌車輛的維修成本差異（“零整比”系數）而定。歐美發(fā)達國家普遍采用車型定價模式。

使用定價模式：考慮了“從用”因素的影響，通過車聯網收集駕駛人行為數據，如：行駛里程、時間、區(qū)域及駕駛習慣等，建模并分析駕駛行為背后的風險，進而設計保費。主要有三種定價模式：

使用定價保險（UBI，Usage Based Insurance）：根據駕駛行為蘊藏的風險進行定價；按駕付費保險（Pay as You Drive Insurance）：根據消費者駕駛車輛的里程數進行定價；提供其他服務：如盜竊找回及事故預警、信息服務。

對消費者來說，使用UBI保險的最大價值在于大幅度節(jié)省保費。另外，可以根據需求定制保險服務（Pay as You Drive Insurance），提高理賠效率和信息透明性，獲取增值服務（盜竊找回、事故預警或信息娛樂）。

對保險公司而言，UBI保險讓實時風險評估與精準定價成為可能，保險公司還可以主動選擇低風險駕駛者，減少理賠管理并主動預防理賠事故的發(fā)生。另外，提供差異化的產品與服務有助于保險公司打造特色，獲取增值收益。但考慮到政策、數據積累和對行業(yè)盈利性的影響，我們認為，UBI產品與定價則存在很多的不確定性。

全球范圍內，UBI車險規(guī)模一直穩(wěn)步增長，但在大多數市場的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場在意大利和英國，這是價值驅動的結果。英國年輕駕駛員或有不良駕駛記錄者存在保費過高的現狀，UBI車險可以顯著降低車險價格。意大利車險欺詐嚴重，需要UBI技術予以輔助。

鑒于物聯網建設需要大規(guī)模的設備投入，保險公司需要廣泛開展生態(tài)系統(tǒng)合作，與設備商、服務商、通信運營商聯合，合作推出某項產品或服務，實現多方共贏。盡管我們認為保險公司并非跨界與合作的天然載體，但險企應積極努力扮演生態(tài)圈的推動者，這是成功的關鍵所在。

【案例分享】

UBI車險產品

英國英杰華保險（Aviva）針對年輕司機需要支付更高保險費這一局面，借助科技手段與數據分析，開發(fā)了基于駕駛行為的駕駛風險預測模型，實現了個性化定價，不僅改善駕駛客戶駕駛習慣，同時削減了公司成本。公司除了收集客戶個人信息、車輛信息和使用情況、駕駛歷史等數據，還引入車載設備，通過手機App來監(jiān)控駕駛者最初200英里的駕駛狀態(tài)。根據駕駛者行為（如加速、剎車和拐彎）數據記錄，分析蘊藏的風險并進行定價，確定個性化的保費并提供個人承保服務。同時，公司還為安全駕駛者提供最高達20%的折扣。測試顯示該駕駛者的安全狀況有所改善，形成的新商業(yè)模式也為公司贏得客戶滿意度提高，客戶流失也大幅減小。

Metromile公司利用汽車監(jiān)控設備顛覆了定價模式，實現了“按駕駛里程收費”。自2012年6月產品推出，目前已經被數千位美國客戶使用。它的里程定價模式是基于車載信息設備（汽車監(jiān)控）的技術，通過客戶安裝的設備追蹤行駛里程而繳納保費?？蛻糁恍杳吭轮Ц?5-40美元的固定費用以及2-6美分/英里的使用費即可。操作時只要將贈送的節(jié)拍器安裝到儀表盤就可以正常開車。它并不考量怎么開車，而關心開車距離。此類保險在服務行駛量不大、尚未充分服務的細分板塊中有很大空間。平均計算，可為一位年行駛里程在10000英里的駕駛者節(jié)省40%的費用。

UBI車險服務

一些保險公司為客戶提供新型商業(yè)解決方案。例如，美國利寶互助保險公司（Liber ty Mutual）為公司或大型車隊提供GPS跟蹤監(jiān)控設備。企業(yè)客戶將該設備安裝在汽車上，可通過設備回傳的里程數、車速、加速情況和位置等信息，幫助車隊監(jiān)控并改善司機駕駛習慣，進一步開展車輛安全管理，從而有效控制風險。

另一些保險公司提供車輛盜竊找回及事故援助服務。例如，英國的Insurethebox，該公司將含有GPS、運動傳感器、SIM卡和電腦軟件的盒子裝在汽車上，通過GPS技術追蹤定位失竊車輛，協助客戶找回。當盒子檢測到車輛撞擊或意外事故時，該公司會給客戶打電話，確定客戶人身安全。緊急情況下，還會呼叫應急救援部門參與救援。盒子里的數據亦可協助客戶分析車輛損失情況。

汽車娛樂信息（Infotainment）是一種新型車載電腦應用，利用通信技術可連接到社會媒體、電影流媒體或者導航系統(tǒng)?？蛻艨墒章犚魳窂V播、觀看電視，并且隨時獲取有用的旅途信息，比如實時路況、加油站地點等。美國起亞汽車（Kia Motors America）和谷歌簽署了一項協議，把谷歌地圖和谷歌Places整合在其遠程信息技術系統(tǒng)中，為駕駛者提供導航、車況檢測與診斷等更多功能。

注：本文轉自汽車服務世界，原文節(jié)選自波士頓咨詢公司（BCG）——《互聯網+時代，大數據改良與改革中國保險業(yè)》