大數(shù)據(jù)時代,數(shù)據(jù)的開放與運用,已成為國家綜合競爭力的新標志。而今,大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略已經(jīng)提升至國家層面?！妒逡?guī)劃綱要》不僅對大數(shù)據(jù)的發(fā)展提出了更為寬廣的范圍:“把大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源,全面實施促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動,加快推動數(shù)據(jù)資源共享開放和開發(fā)應用,助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和社會治理創(chuàng)新”,同時還特別強調(diào):“深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的創(chuàng)新應用,探索與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展新業(yè)態(tài)新模式,加快完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。”這對于具有大數(shù)據(jù)天然屬性的保險企業(yè)而言,“大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應用”,不僅是發(fā)展的戰(zhàn)略問題,更是支撐高效持續(xù)增長的業(yè)績需求。

保監(jiān)會近日印發(fā)的《大數(shù)據(jù)對保險業(yè)改革創(chuàng)新及保險監(jiān)管影響研究》顯示,目前我國保險業(yè)數(shù)據(jù)資源積累仍有差距。一是數(shù)據(jù)資源總量仍偏小,以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主,非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用率較低。二是應用程度有限且不均衡。大部分保險機構(gòu)還處于學習理解階段,少數(shù)公司開始進行小規(guī)模的試驗,大數(shù)據(jù)的大規(guī)模商業(yè)應用尚未出現(xiàn)。三是現(xiàn)有應用主要集中在營銷領(lǐng)域。主要是通過對客戶數(shù)據(jù)的全面搜集,多維度刻畫客戶特征,實現(xiàn)精準營銷。

不僅如此,有調(diào)查還顯示,從保險行業(yè)現(xiàn)狀看,已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的公司占比僅為20%左右,三分之二的研發(fā)團隊人數(shù)在10人以下,90%的團隊成員來自公司信息技術(shù)部門,跨學科、跨領(lǐng)域的復合型大數(shù)據(jù)人才嚴重不足。

毋容置疑,無論是主動還是被動,中國保險業(yè)正在經(jīng)歷大數(shù)據(jù)的洗禮。反觀傳統(tǒng)險企,雖然坐擁海量數(shù)據(jù),但真正得到利用的數(shù)據(jù)卻不足冰山一角,甚至常常“捉襟見肘”。作為高度數(shù)據(jù)依賴型產(chǎn)業(yè),保險業(yè)如何才能深度挖掘使用大數(shù)據(jù),讓其蘊含的價值真正被源源不斷地汲取是當前險企必須正視的問題。

正如保監(jiān)會主席項俊波在2016年全國保險監(jiān)管工作會議上所提出的,保險行業(yè)要加強重大問題研究,深入研究大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等新技術(shù)對保險業(yè)的沖擊,促進保險業(yè)提質(zhì)增效轉(zhuǎn)型升級。

正基于此,國內(nèi)險企已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用的重要性。3月2日,中國人壽互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“國壽一賬通”正式上線,這標志了其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了重要突破。同時,“中國人壽·華為·亞信大數(shù)據(jù)聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”的正式成立,也預示著中國人壽大數(shù)據(jù)應用將駛上快車道。中國人壽董事長楊明生曾多次強調(diào),“科技國壽”戰(zhàn)略是公司整體戰(zhàn)略中的重要組成部分,對內(nèi)要使科技成為公司發(fā)展的重要推動力和核心競爭力,對外要成為中國人壽的重要品牌之一。楊明生表示,中國人壽未來將重點圍繞“創(chuàng)新”與“共享”兩方面下工夫,努力實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動和整合共享。

上市險企年報顯示,目前中國平安壽險業(yè)務通過深化大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應用,基于廣泛的客戶交易及行為數(shù)據(jù),洞察客戶需求,策劃精準營銷活動,2015年追加投保的存量客戶超240萬,同比增長近50%;平安產(chǎn)險通過交叉銷售新業(yè)務保費249.51億元,渠道占比15.2%;平安養(yǎng)老險團體短期險交叉銷售新業(yè)務保費45.97元,渠道占比43.6%;平安健康險交叉銷售保費0.64億元,渠道占比12.2%。

2015年,中國太保產(chǎn)險完善交叉銷售體系建設(shè),推進資源共享,實現(xiàn)交叉銷售收入44.33億元,同比增長22.8%;電網(wǎng)銷售及交叉銷售收入占太保產(chǎn)險業(yè)務收入的23.7%,同比上升2.6個百分點。中國太保表示,大數(shù)據(jù)成為保險企業(yè)洞見客戶需求,創(chuàng)新產(chǎn)品與服務,實現(xiàn)精準營銷和精細服務的重要資產(chǎn)與生產(chǎn)要素;新技術(shù)助力營銷員服務能力提升,并在產(chǎn)品定價、查勘理賠、客戶響應、中后臺支持等領(lǐng)域的運用日益普及。

截至2015年12月31日,人保集團交叉銷售所產(chǎn)生的規(guī)模保費由2014年的230.04億元增長13.8%至2015年的261.75億元,購買產(chǎn)壽險兩類或兩類以上產(chǎn)品的投保人達478.40萬人,同比增長46.2%,該類投保人平均購買的保單數(shù)量增長至4.72個。

據(jù)波士頓咨詢分析,在全球范圍內(nèi),保險行業(yè)正處于科技推動變革的階段。以互聯(lián)網(wǎng)、移動、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù),正在加速影響著保險業(yè)的日常運作,大數(shù)據(jù)將推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)型與變革。然而從目前國內(nèi)險企自身發(fā)展情況來看,大數(shù)據(jù)應用最多的領(lǐng)域還僅限于交叉銷售。

應該說,領(lǐng)先的海外保險機構(gòu)已經(jīng)在定價、營銷、保單管理、理賠和反欺詐等不同領(lǐng)域?qū)Υ髷?shù)據(jù)應用進行了積極的嘗試和創(chuàng)新,這些創(chuàng)新對于保險業(yè)的商業(yè)與運營模式已經(jīng)產(chǎn)生了革命性的影響。

根據(jù)波士頓咨詢預測,2020年,中國保險業(yè)將迎來黃金發(fā)展期。在政策推動和技術(shù)革新的雙重作用下,中國保險業(yè)未來市場將呈現(xiàn)與大數(shù)據(jù)密切相關(guān)的四個方面的主要特征:一是可保風險池轉(zhuǎn)移并縮小。在全球范圍內(nèi),借助相關(guān)技術(shù),險企可以實時評估風險。比如將車載信息技術(shù)應用到汽車保險領(lǐng)域、智能家居設(shè)備應用到家庭保險領(lǐng)域,由此將帶來300億美元至540億美元的保費削減。二是保險產(chǎn)品將更加多元化。以健康險、養(yǎng)老險、農(nóng)險等具有保障屬性的保險種類將得到收益,同時國內(nèi)將出現(xiàn)基于使用保險計劃(UBI),以及具有創(chuàng)新力強的長尾保險產(chǎn)品,如古董車保險。三是互聯(lián)網(wǎng)保險將成為下一個熱點,這其中包括互聯(lián)網(wǎng)渠道、互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品以及P2P保險新模式。四是生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)初露端倪。數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的趨勢不可阻擋,險企將面臨越來越多的跨界競爭者和攪局者,與保險公司展開競爭與合作。