最近香港提出未來要做金融科技。要想做好金融科技，其中離不開大數(shù)據(jù)。在美國金融科技中，銀行、保險、各種投資是甚至乎地產(chǎn)都可以見到不少解子。當(dāng)中以利用大數(shù)據(jù)去獲取新客戶最為常見亦較容易實(shí)現(xiàn)，預(yù)測客戶的產(chǎn)品及渠道偏好使客戶和你的關(guān)系更緊密。在金融產(chǎn)品中風(fēng)險管理跟定價強(qiáng)相關(guān)，如何運(yùn)用行為作創(chuàng)新，可以看下面的例子。

如果你是一位20-25歲的男生，駕駛的是一部跑車，假定你是個安全駕駛者，你會發(fā)現(xiàn)你為了別人付出了更高的保險費(fèi)用。這是因?yàn)樵谀氵@個群組中，有部分人發(fā)生意外的概率很高，所以保險公司向你收取了高意外概率的保費(fèi)。這要怪就怪今天大部分保險公司都是根據(jù)一個群組出現(xiàn)意外的平均數(shù)而不是根據(jù)你駕駛的行為習(xí)慣來收費(fèi)吧。他們不知道你每天的駕駛情況，如駕駛習(xí)慣及駕駛路線等，所以他們無法評估你真實(shí)的出意外的概率。

我們發(fā)現(xiàn)美國有兩家保險公司已經(jīng)默默無聞地收集了超過100萬用戶的駕駛數(shù)據(jù)。他們讓駕駛者安裝了一個叫telematics的傳感器，通過這個傳感器收集用戶實(shí)時的駕駛行為數(shù)據(jù)。從大量的數(shù)據(jù)中，他們可以知道駕駛者有沒有超速，有沒有粗暴駕車等類似情況。所以整合了大量數(shù)據(jù)之后，保險公司已經(jīng)可以知道一般的駕駛習(xí)慣是怎樣的，在不同的路段上，每一個個體與一般的駕駛習(xí)慣的比較是怎樣的，這樣他會更容易知道到底應(yīng)該如何定價?相應(yīng)產(chǎn)品稱為pay how you drive。在同一領(lǐng)域的另一家公司MetroMile采用了更激進(jìn)的定價方法。他們設(shè)計了一種新的定價方法叫pay as you drive，即對于你駕駛時才需付費(fèi)，對你不駕駛的車時只需付很小的費(fèi)用。他們發(fā)現(xiàn)這種方法節(jié)省了很多保險費(fèi)用，尤其對駕駛里程低的用戶保費(fèi)節(jié)省高達(dá)數(shù)百美元。簡單來說，大多數(shù)保險費(fèi)用是在你不使用的時候也需付費(fèi)的，而在這個例子中，按使用付費(fèi)其實(shí)更合理。

以上兩個例子我覺得都是未來在金融或服務(wù)行業(yè)非常好的舉一反三的例子。因?yàn)榍耙粋€例子是說在細(xì)分用群及提供服務(wù)的不同場景中可能成本存在較大差異，物聯(lián)網(wǎng)提供了更多的大數(shù)據(jù)作精準(zhǔn)風(fēng)險評估，所以定價可以不一樣。后一個例子是說因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)的關(guān)系，我們可以準(zhǔn)確知道客戶什么時候使用這個服務(wù)，甚至乎用得如何。由此定價也可以變得更靈活。這兩種方法在很多服務(wù)業(yè)都是適用的。

不出我們意料，在美國有一家公司居然把健康保險定價也列入我們剛才討論的范疇中。只要他的用戶愿意把自己的博客、微信等數(shù)據(jù)分享給健康保險公司的話，他們也可以據(jù)此給出不同的價格給不同的人。當(dāng)然，這樣可能會搞出一些笑話，比如，可能你在facebook中發(fā)布了一張你假裝抽煙的圖片，他們可能就把你的保險費(fèi)用提高了。但這些都是一些比較創(chuàng)新的服務(wù)，當(dāng)中還有非常多的因素需要更多源頭的數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)定義，而不是根據(jù)你偶然的行為就很敏感地提高價格。

物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，可以讓我們知道過去很多不知道的事情。比如說某部汽車是怎么使用的，使用情況怎么樣;空調(diào)、冰箱等電器的使用情況怎么樣;我們每天到底是怎么生活的……這些數(shù)據(jù)也許會成為我們?yōu)槊糠N東西或服務(wù)付費(fèi)的一個新依據(jù)。在不久的將來，物聯(lián)網(wǎng)將與我們的生活息息相關(guān)，也會在我們生活中產(chǎn)生更多創(chuàng)新。所謂身外之物，不再遙遠(yuǎn)。