在1月5日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，人民銀行已印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。

這是2013年3月15日中國征信領域首部法規(guī)《征信業(yè)管理條例》開始施行之后，央行第一次通知企業(yè)做個人征信的準備工作，多位受訪專家認為，這無疑在征信市場化方面向前推進了一步。中國企業(yè)在征信業(yè)的探索始于上世紀90年代初，由于國內(nèi)征信行業(yè)此前一直沒有專門法規(guī)，其運行一直處于灰色地帶。

這同時意味著，今后中國人個人信用記錄將不只是銀行和政府機構(gòu)記錄的信息，還將包括在互聯(lián)網(wǎng)上留下的所有痕跡。

意義何在？

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。信用是金融的核心，征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石。

中國人民大學信用管理研究中心主任吳晶妹是中國第一批從事信用管理研究的學者之一，也是中國首部《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020）》專家組組長，央行的這個消息讓她心頭一振。她告訴網(wǎng)易科技，央行的這個動作有重大的戰(zhàn)略意義。

她指出：“第一，這證明了監(jiān)管機構(gòu)開放的態(tài)度。”此前，中國人民銀行曾表達過對征信市場持開放態(tài)度，比如2014年9月2日，中國人民銀行副行長潘功勝2日就表示，“發(fā)展中國的征信市場是中國征信體系發(fā)展的重要策略，我國鼓勵包括民間資本在內(nèi)的各類資本進入征信業(yè)，對大數(shù)據(jù)公司開放征信市場，并依法推進征信市場對外開放。”但是，市場一直對此有批評和抱怨，認為央行系統(tǒng)實際上壟斷了中國征信市場。因此，“這次這個動作就是事實證明。它很有力地證明了央行的一貫態(tài)度，并且切實做到了對市場開放，對市場今后的穩(wěn)定發(fā)展很有利。”吳晶妹認為。

她進一步指出：“第二，這次央行的動作，不僅是開放，還是創(chuàng)新。”她解釋說：“現(xiàn)在征信體系對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，像阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強項在于電子商務和社交，這些企業(yè)會把日常生活中的社交數(shù)據(jù)和電子商務數(shù)據(jù)開放出來，以后的征信可以從金融拓展到電子商務和社交，征信數(shù)據(jù)和征信市場的范圍一下就擴大了。我個人大膽預計，中國將很快在網(wǎng)絡征信領域領先。美國的征信體系是全世界最先進的。在美國，用大數(shù)據(jù)做征信的機構(gòu)很多，但是在監(jiān)管部門的支持下，社交與電子商務等網(wǎng)絡領域的巨頭在做相關征信的，國際上此前還沒有。”

這對傳統(tǒng)征信的徹底改革？

其實這并不是中國第一次嘗試征信機構(gòu)的市場化。

中國的第一家征信機構(gòu)“中華征信所”誕生于1932年，從那時起算，中國征信業(yè)歷史已經(jīng)超過80年，但是中國征信業(yè)真正得到發(fā)展，是從改革開放開始。市場化的探索從上世紀90年代初期就已經(jīng)開始，但是市場化的征信機構(gòu)的影響一直都不大。

根據(jù)吳晶妹的梳理，到目前為止，中國征信系統(tǒng)如果按照機構(gòu)類型劃分可以分為三大體系：金融征信體系、社會征信體系、商業(yè)征信體系。

金融征信體系，是以金融業(yè)主管部門為主導進行建設。目前，中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是金融征信體系的數(shù)據(jù)核心，從2006年開始全國聯(lián)網(wǎng)運行，其數(shù)據(jù)來源是全國各商業(yè)銀行向央行報送的信貸信息。

社會征信體系，也稱行政管理征信體系，它是以各地方政府及其職能管理部門為主導進行建設，收集的信息一般為工商、稅務、海關等各職能部門日常運行積累的數(shù)據(jù)。

商業(yè)征信體系，是由獨立于政府之外的民營機構(gòu)構(gòu)成并按市場方式運作。上世紀80年代末、90年代初已有民營的征信機構(gòu)誕生。此次接到央行通知的8家機構(gòu)之一——鵬元征信有限公司，其個人征信系統(tǒng)自2002年即已開始投入運行。

這三類征信體系當中，都既包含企業(yè)的征信信息、也包含個人的征信信息。吳晶妹估算，在商業(yè)征信體系中，目前從事企業(yè)征信的企業(yè)大概有2000家，從事個人征信的企業(yè)大概有幾十家。從事個人征信的企業(yè)相對較少，是因為此前個人征信的成本比較高，需求又相對較少，同時個人征信還涉及個人隱私權保護等問題。

吳晶妹告訴網(wǎng)易科技，這次之所以單獨通知八家機構(gòu)做好個人征信的準備工作，是因為《征信業(yè)管理條例》中規(guī)定，設立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務的征信機構(gòu)，需向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)辦理備案，設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)，則必須有國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證。“做企業(yè)征信只要備案就可以了，個人征信還需要取得牌照。”她說。

吳晶妹向網(wǎng)易科技解釋：“過去商業(yè)征信體系影響力比較弱，關鍵原因之一就是民營機構(gòu)沒有獨立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，其數(shù)據(jù)主要是從前兩個體系挖取，商業(yè)征信企業(yè)所做的工作主要是將數(shù)據(jù)進行整合、分析。”

未來互聯(lián)網(wǎng)公司的加入極有可能改變這一狀況。吳晶妹指出，阿里、騰訊一類的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身就可以產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而且與傳統(tǒng)征信體系主要收集財務數(shù)據(jù)不同、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以搜集電子商務、社交等信息，數(shù)據(jù)來源廣泛，可以從更多角度對征信對象進行分析。

吳晶妹曾于去年10月專門撰文《2015展望：網(wǎng)絡征信發(fā)展元年》，她在這篇文章中寫道：“網(wǎng)上的一切數(shù)據(jù)皆信用，網(wǎng)絡征信是一個完全的‘大數(shù)據(jù)’概念。網(wǎng)絡征信以海量數(shù)據(jù)刻畫信用軌跡，描述綜合信用度，主要表達信用行為狀況，主要用途是判斷可信程度、開展社交往來、授予機會以及預測信用交易風險和償還能力。一切皆信用，信用是資本。網(wǎng)絡征信的內(nèi)容、技術手段、數(shù)據(jù)特征和分析判斷的評估方式、評估模型、主要內(nèi)容與方向甚至主要結(jié)論都會發(fā)展根本改變。”同時，她斷言：“網(wǎng)絡征信是傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)升級，是對傳統(tǒng)征信的徹底改革。”

另一面：央行只開半扇門 切莫太激進

但是，一位資深業(yè)內(nèi)人士則對網(wǎng)易科技表示，對“大數(shù)據(jù)征信”這件事不能太激進。

他提醒，央行只是通知8家機構(gòu)做好個人征信的準備工作，并不是頒發(fā)個人征信牌照。“央行給了6個月的準備時間，之后這些機構(gòu)能否獲得個人征信牌照，還要看準備情況?，F(xiàn)在只相當于開了‘半扇門’。”他強調(diào)。

這位業(yè)內(nèi)人士認為，現(xiàn)在的“大數(shù)據(jù)征信”，宣傳效果大于其所能起到的實際作用，國內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信還處在非常初級的階段。他指出：其一，現(xiàn)在網(wǎng)絡平臺上積累的數(shù)據(jù)雖然多，但是“碎”，有價值的并不多；其二，目前能夠?qū)?shù)據(jù)進行深入理解、并發(fā)現(xiàn)有價值的信息的數(shù)據(jù)分析人才并不多，據(jù)他了解，掌握較高數(shù)據(jù)分析技術的主要是從歐美回來的一些海歸人才）；其三，利用大數(shù)據(jù)進行信用評估，目前只對特定人群、特定服務有效，比如對年輕人進行小額消費貸款。

他告訴網(wǎng)易科技，國外、特別是美國對大數(shù)據(jù)征信的研究目前比較領先。要做好大數(shù)據(jù)征信，首先要把數(shù)據(jù)收集好。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)來源比較單一，但是這些系統(tǒng)當中記錄的都是關于個人和企業(yè)比較核心的金融數(shù)據(jù)，如信貸、保險、稅收等，都是“真金白銀”，與個人信用關聯(lián)度比較強。國外的大數(shù)據(jù)征信，也是把傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)結(jié)合起來，做相關性分析。許多國外的征信機構(gòu)，做到一定規(guī)模之后，金融機構(gòu)的信息可以在保護個人隱私和信息安全的情況下允許他們使用，美國在這一點上做得比較好。

此外，商業(yè)征信市場要真正發(fā)展起來也尚需時日。吳晶妹坦言，中國目前商業(yè)征信需求沒有真正釋放，商業(yè)征信市場需求主要集中在發(fā)達地區(qū)，如北京、上海、深圳等一線城市，三線城市的商業(yè)信用需求就比較弱了。

她告訴網(wǎng)易科技，目前網(wǎng)上對信用信息的需求已經(jīng)比較充分、清晰，但是線下的大部分商業(yè)信用交易需求還沒開發(fā)出來。比如在美國，很多超市、加油站都可以發(fā)信用卡，信用與人們的日常生活息息相關，國內(nèi)商業(yè)信用交易的市場尚未形成。

同時，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受網(wǎng)易科技采訪時也指出，個人征信市場放開之后，有一些法律問題尚未完全解決。比如，征信信息到底屬于誰，這些信息可以在多大范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓、出售，個人信息和個人隱私如何區(qū)分，目前都沒有清晰的法律規(guī)定。

2013年，央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003—2013）》中，專門用一整段的內(nèi)容總結(jié)這個問題：

行業(yè)發(fā)展與規(guī)范始終是一對矛盾?，F(xiàn)實中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現(xiàn)象。征信行業(yè)有其自身特點，征信機構(gòu)的主要業(yè)務是采集、加工、整理信用信息，并對外提供服務。出于滿足信息使用者需要的角度，征信機構(gòu)往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發(fā)展業(yè)務，但容易侵害信息主體的權益，引發(fā)違規(guī)行為。而對于監(jiān)管者來說，又往往存在著為避免而過度監(jiān)管的傾向，這將影響整個行業(yè)的活力與發(fā)展動力，如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關系，已成為監(jiān)管者面臨的重大問題。

附：首批接到央行通知，進行個人征信準備工作的八家機構(gòu)基本情況：

芝麻信用管理有限公司：阿里螞蟻金服旗下的子品牌，目前還未正式上線，也未發(fā)布任何產(chǎn)品。根據(jù)之前阿里相關負責人對媒體的介紹，“芝麻信用”主要是通過大數(shù)據(jù)技術來反映個人的信用狀況，例如通過在阿里旗下淘寶、天貓、支付寶等購物和理財平臺來反映一個人的資產(chǎn)、信用狀況等，“‘芝麻信用’主要面向的是個人業(yè)務。不過，雖然芝麻信用還未上線，但是阿里利用自身平臺上積累的數(shù)據(jù)進行信用評價的實踐從2002年就開始了。

騰訊征信有限公司：隸屬于騰訊集團，征信業(yè)務目前由騰訊財付通團隊在推進和負責。服務的對象主要包括兩塊，一是金融機構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務來幫助其降低風險，其次是服務普通用戶，用便捷的方式幫忙他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務。在征信體系的搭建上，主要是利用騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運用社交網(wǎng)絡上海量信息，比如在線、財產(chǎn)、消費、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。

深圳前海征信中心股份有限公司：2014年6月17日成立，據(jù)之前媒體報道，是平安集團旗下的公司。作為一家全牌照金融企業(yè)，平安集團下設保險、銀行、信托、投資等各種業(yè)務條線，積累了大量數(shù)據(jù)。平安集團旗下的陸金所是國內(nèi)最大的P2P網(wǎng)貸平臺。

鵬元征信有限公司：是中國最早成立的商業(yè)征信機構(gòu)之一，其最早建設的“深圳市個人信用征信系統(tǒng)”從2002年8月開始運行，目前所能提供的個人和企業(yè)征信服務已經(jīng)覆蓋全國。

中誠信征信有限公司：其前身是中國誠信信用管理有限公司的征信與商賬事業(yè)部，于2005年3月23日在北京市工商局正式注冊，目前是中國誠信信用管理有限公司的全資子公司。中國誠信信用管理有限公司成立于1992年，是中國第一家全國性的從事信用評級、金融證券咨詢和信息服務、征信服務、市場調(diào)研等業(yè)務的股份制非銀行金融機構(gòu)。

中智誠征信有限公司：民營第三方征信公司，成立于2013年9月，由前華泰證券董事長盛希泰發(fā)起。官網(wǎng)顯示，該公司創(chuàng)始人及團隊投身中國征信行業(yè)十年之久。

拉卡拉信用管理有限公司：目前正在籌備當中，其大股東是聯(lián)想控股的拉卡拉網(wǎng)絡技術有限公司。拉卡拉集團是首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》的第三方支付公司。據(jù)拉卡拉官網(wǎng)數(shù)據(jù)，至今為止拉卡拉累計用戶超過8000萬，累計服務用戶超過8億人次，在全國超過300個城市運營超過50萬商戶，覆蓋80%以上社區(qū)，每月交易額超過1000億元。拉卡拉與中國銀聯(lián)以及工、農(nóng)、中、建、交五大行在內(nèi)的上百家金融機構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系，全國主要銀行的信用卡用戶平均約有15%主要通過拉卡拉平臺還款，個別銀行甚至超過40%。

北京華道征信有限公司：成立于2013年11月，第一期注冊資本5000萬元，目標定位于發(fā)展個人征信業(yè)務。銀之杰、北京創(chuàng)恒鼎盛、清控三聯(lián)、新奧資本分別持有北京華道征信有限公司40%、30%、15%、15%的股權。銀之杰成立于1998年，是一家服務于中國金融信息化行業(yè)的企業(yè)，主要為銀行提供支付結(jié)算和操作風險防控領域的軟硬件產(chǎn)品和服務。公司產(chǎn)品和服務已經(jīng)應用在國內(nèi)300多家商業(yè)銀行或分行的超過6萬個營業(yè)網(wǎng)點。2010年在深交所創(chuàng)業(yè)板上市。清控三聯(lián)依托清華五道口金融學院設立，主要專注于第三方支付平臺、P2P小額貸款公司、眾籌融資平臺、大數(shù)據(jù)挖掘公司、金融搜索服務平臺、民營銀行等新興金融領域的投資，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領域的管理咨詢業(yè)務。新奧資本是新奧集團旗下從事股權投資和投資管理的平臺公司，旗下新奧能源位居中國企業(yè)500強第240位（2013），在中國共有134個燃氣運營項目（城市）覆蓋城市人口超過6100萬人，擁有住宅用戶920萬戶，工商用戶3.89萬戶。創(chuàng)恒鼎盛則是國內(nèi)有影響力的金融投資集團。