摘要 : 不要認(rèn)為征信是很神秘的國家專營，無論是美國還是歐洲主流都是私人企業(yè)做征信，監(jiān)管部門需要做的是盡早明確游戲規(guī)則并保護好老百姓的隱私。

2015年元旦剛過，央行就發(fā)通知，對阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信等八家機構(gòu)開放個人征信業(yè)務(wù)。“征信”這個東西和老百姓的生活有啥關(guān)系？其實還真是關(guān)系挺密切的。

先來聊聊之前的征信是怎么回事吧。估計很多人都模模糊糊知道央行那里有一個記錄著每個人信用狀況的系統(tǒng)，它就是央行征信系統(tǒng)，只是日常生活似乎和它沒什么關(guān)系。申請信用卡額度有高有低也沒見征信記錄有啥作用，老百姓也不開公司不上法庭不拖欠農(nóng)民工工資，更沒啥可記錄的猛料。

所以，很多人第一次對自己的征信記錄的深刻領(lǐng)悟，是辦理個人房貸到了最后一步，到央行一查征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)自己有信用卡逾期還款記錄，房貸慘受影響。

這就是咱們國家個人征信系統(tǒng)不能讓人滿意的現(xiàn)狀。央行作為整個金融體系的核心，記錄企業(yè)的信用狀況是效果很不錯的，但是面對好幾億個人用戶，就顯得有點忙不過來，最好是多些機構(gòu)一起幫忙。

還是以信用卡逾期影響房貸這件倒霉事為例，如何才能讓征信系統(tǒng)變得更好？

首先，我們會希望征信系統(tǒng)收錄的數(shù)據(jù)更多。信用卡逾期之所以屢屢成為麻煩，還是因為征信系統(tǒng)中記錄的數(shù)據(jù)太少了。如果沒有其它關(guān)于這個人的數(shù)據(jù)來支撐，你還真不好對著孤零零的一個信用卡逾期記錄判斷他是不小心還是有意為之。央行作為金融核心記錄的權(quán)威信息當(dāng)然很重要，可同時也需要阿里、騰訊等等每天和海量用戶打交道的企業(yè)提供自己領(lǐng)域內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)，才能準(zhǔn)確反映一個人的信用到底怎么樣。

第二，我們還希望征信系統(tǒng)判斷標(biāo)準(zhǔn)更靈活。信用卡逾期確實是很糟糕的事情，但忘記還款這事真的很難杜絕。如果刷卡消費很多，逾期又只是偶爾幾天，通融一下不是什么壞事。問題是人行征信系統(tǒng)只管記錄不管判斷，只要被記下信用卡逾期一次，管房貸的銀行就可能找你麻煩。如果能有一個信用打分機制綜合考慮信用卡逾期等記錄，如此慘痛的領(lǐng)悟或許就能少一點。

第三，我們更希望能在征信系統(tǒng)里攢人品。例如咱們這樣兢兢業(yè)業(yè)工作的老百姓，平時生活工作中比那些莽夫更謹(jǐn)慎更收規(guī)矩，只要這些信息能夠記錄下來就可以證明我們更值得信賴，配得上更高的貸款額度或者更低的貸款利息。這甚至有可能成為一種社會風(fēng)氣的導(dǎo)向，起碼讓更守規(guī)矩的人在信用評分上得到應(yīng)有的獎勵，以免讓不守規(guī)矩的莽夫產(chǎn)生有便宜不占大蠢蛋的逆向激勵。

美國的“FICO”就是這樣一個全球最著名的信用打分私企。大部分美國人都會有一個屬于自己的分?jǐn)?shù)，高于一定標(biāo)準(zhǔn)，申請信用卡或辦貸款就會一路順風(fēng)；低于一定標(biāo)準(zhǔn)，相同的申請就可能困難重重，需要比分?jǐn)?shù)高的人多提供一大堆材料。并且這個“FICO”信用分包含日常生活的很多方面，日常生活中的購物出行、電費水費甚至地鐵逃票都會成為影響信用分的因素。很多時候我們之所以感覺外國人更守規(guī)矩，并不是全部因為他們道德崇高，而是整個信用環(huán)境都在鼓勵大家守規(guī)矩。

中國的征信市場當(dāng)然也可能達(dá)到“FICO”這樣的效果。除了央行征信系統(tǒng)之外，隨著阿里、騰訊這些國內(nèi)最有創(chuàng)造力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入，個人信用會成為越來越重要的個人標(biāo)簽。今后的人們不會直到信用卡逾期影響房貸才發(fā)現(xiàn)征信體系的存在，而是從平時生活中就開始有意識地為自己積攢信用，良好的信用又會反過來帶給大家更多方便。除了需要注重保護個人隱私，多幾個為大家信用記錄操心的企業(yè)不是壞事，私企進入征信市場更是值得鼓勵的好事。

實際上，征信帶來的便利已經(jīng)在很多企業(yè)部分實現(xiàn)了。移動聯(lián)通的號碼用久了，手機也會有個額度，允許欠費之后繼續(xù)使用；阿里的花唄和京東的白條，就是用剁手黨們自己的消費數(shù)據(jù)，直接授予無抵押的信用額度先拿貨后還錢；包括銀行的信用卡，現(xiàn)在也對三天左右的逾期給予寬限。不要認(rèn)為征信是很神秘的國家專營，無論是美國還是歐洲主流都是私人企業(yè)做征信，監(jiān)管部門需要做的是盡早明確游戲規(guī)則并保護好老百姓的隱私。

最后教給大家一個小竅門。“FICO”當(dāng)然是很好的東西，可是如果你看到P2P之類的網(wǎng)站上有人拿它給自己臉上貼金，就該多長幾個心眼。“FICO”這套信用打分機制之所有在美國好用，是由于他背后有三大互相獨立的數(shù)據(jù)來源作支撐。換到仍然缺乏個人信用數(shù)據(jù)來源的中國，如果不下功夫?qū)ふ铱孔V的數(shù)據(jù)源，?？?ldquo;FICO”這個打分標(biāo)準(zhǔn)吹牛，當(dāng)然是值得懷疑的沒信用公司。