發(fā)展數(shù)字普惠金融，用大數(shù)據(jù)的方式做風(fēng)險(xiǎn)控制必不可少。一是因?yàn)楹芏嘤脩魶]有信用記錄，缺少央行的征信數(shù)據(jù)，而用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)做風(fēng)控，可以覆蓋到銀行照顧不及的借款人；另外，用大數(shù)據(jù)的方式可以實(shí)現(xiàn)快速自動(dòng)放貸，節(jié)省了人工審核的時(shí)間，特別適合小額量大的場景。

聚信立就是一家大數(shù)據(jù)公司，它主要為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)控制方面的服務(wù)，目標(biāo)對(duì)象是新金融公司，包括消費(fèi)金融及小貸P2P等公司。與銀行或消費(fèi)金融等公司的合作，它均是提供標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)端產(chǎn)品，如反欺詐、反多頭借貸和信用風(fēng)險(xiǎn)。

它在2015年獲得過京東的A輪融資，也算是與這家電商巨頭的信貸產(chǎn)品京東白條十分契合。值得一提的是，2015年京東還投資了美國Fintech公司ZestFinance，它專注于做大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，主要面向缺乏信用評(píng)分的人。

聚信立創(chuàng)始人羅皓表示，公司提供的是B2B企業(yè)信息服務(wù)，通過工具幫客戶獲取數(shù)據(jù)，服務(wù)內(nèi)容也包括了數(shù)據(jù)清洗、整合與分析等。作為一家初創(chuàng)公司，它獲取數(shù)據(jù)的方式是通過用戶授權(quán)與爬蟲等技術(shù)手段。比如用戶在向網(wǎng)貸或消費(fèi)金融公司申請(qǐng)信貸時(shí)，需要授權(quán)自己的電商消費(fèi)、社交網(wǎng)絡(luò)等信息，而聚信立通過為前述公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)，可以間接獲取用戶數(shù)據(jù)，并進(jìn)一步作出信用分析。

聚信立已經(jīng)與近600家公司有合作，主要客戶偏新金融領(lǐng)域，包括消費(fèi)金融，線上現(xiàn)金小微貸公司，及銀行的直銷銀行等。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的競爭點(diǎn)在哪？

羅皓認(rèn)為，做大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o非是提供三種服務(wù)，一是數(shù)據(jù)收集；二是數(shù)據(jù)加工與數(shù)據(jù)建模；最后是提供分析與服務(wù)，如做數(shù)據(jù)方面類咨詢項(xiàng)目。如何科學(xué)地管理整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)，怎么樣做日常的數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營，這一塊也很重要，不過國內(nèi)能把這塊做到專業(yè)的不多。

當(dāng)然，不同公司對(duì)風(fēng)控服務(wù)的需求也不一樣。在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，需求更多是偏后端，因?yàn)榍岸藬?shù)據(jù)分析、收集、整合與加工，對(duì)它們來說問題都不大。但對(duì)新金融公司來說，其在數(shù)據(jù)收集與加工上就有所欠缺，這反而會(huì)成為各風(fēng)控服務(wù)公司的競爭點(diǎn)。

這與國內(nèi)個(gè)人信用體系覆蓋率低、評(píng)分系統(tǒng)和數(shù)據(jù)不健全有關(guān)，也就要求先有消費(fèi)場景等方式獲取數(shù)據(jù)，再進(jìn)行信貸。

羅皓告訴雷鋒網(wǎng)(搜索“雷鋒網(wǎng)”公眾號(hào)關(guān)注)，聚信立的優(yōu)勢也是在此。一方面在數(shù)據(jù)來源渠道上，通過工具和用戶授權(quán)的方式幫客戶收集互聯(lián)網(wǎng)信息，畢竟風(fēng)控“無非是用信息判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)”。另一方面對(duì)信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制有較深的理解，在數(shù)據(jù)加工上有很多經(jīng)驗(yàn)；因?yàn)槊恳环N貸款或借款人是不一樣的，不同的行業(yè)不同的區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)都不一樣，需要針對(duì)行業(yè)做合適的數(shù)據(jù)加工，把原始數(shù)據(jù)經(jīng)過分析變成互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告，幫助理解與甄別好壞客戶。

不過在以分析工具作為切入點(diǎn)后，聚信立的策略也會(huì)不斷調(diào)整。他認(rèn)為這是個(gè)動(dòng)態(tài)的過程：

起初會(huì)是一家工具型公司，競爭力更偏I(xiàn)T，比如數(shù)據(jù)后臺(tái)，及數(shù)據(jù)獲取的系統(tǒng)等。

但第二階段會(huì)成為一家數(shù)據(jù)公司，處理過的借款人既有數(shù)據(jù)（包括查詢數(shù)據(jù)）會(huì)帶來先發(fā)優(yōu)勢，再結(jié)合現(xiàn)有數(shù)據(jù)的分析，會(huì)形成未來的優(yōu)勢。

第三階段則會(huì)因?yàn)榕c客戶的連接，產(chǎn)生新的競爭點(diǎn)。具體而言，未來還會(huì)在資產(chǎn)端給客戶提供風(fēng)控以外的應(yīng)用層面產(chǎn)品，比如不完全是解決風(fēng)控問題，還可能是資金、流量互換的問題。

羅皓也認(rèn)為，未來做風(fēng)控的公司競爭點(diǎn)更多是在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)加工這方面，因?yàn)榉治龊徒?huì)越來越標(biāo)準(zhǔn)化及開源化。很多公司也會(huì)切入到交易里去，而不是只提供數(shù)據(jù)或風(fēng)控的解決方案給客戶，這應(yīng)該會(huì)是最大的變化。

目前市面上聚信立的競品公司還不多，更多是互補(bǔ)的關(guān)系，比如用設(shè)備指紋反欺詐，基于消費(fèi)標(biāo)簽的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)建模，這些領(lǐng)域都有對(duì)應(yīng)的公司。在基于互聯(lián)網(wǎng)賬戶類的風(fēng)險(xiǎn)控制中，各家專注的領(lǐng)域不太一樣，沒有直接競爭關(guān)系，很多用戶會(huì)同時(shí)使用幾家公司的數(shù)據(jù)和反欺詐方案。