互聯(lián)網(wǎng)金融的想像空間被最近掀起的大數(shù)據(jù)風控熱潮進一步打開了。業(yè)內專家的普遍共識是，由于大數(shù)據(jù)風控，未來小額信貸的應用場景會很快發(fā)生變革，將近萬億元的小額信貸市場因此正在成為各大在線金融服務商爭奪的潛在市場。

就在芝麻信用等8家征信機構即將獲準于7月份正式展開個人征信業(yè)務之際，在線金融搜索平臺融360宣布已經(jīng)同8家中除前海之外的7家征信機構達成合作，進行數(shù)據(jù)上的互補。同時，該公司透露已經(jīng)同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作使用其數(shù)據(jù)模型和方法論。融360風控副總裁李英浩認為，由大數(shù)據(jù)支撐的信用和風控，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大數(shù)據(jù)風控的助力，廣大草根人群，例如自由職業(yè)者、個體戶、小微企業(yè)主、學生等人群在線借到錢會變得很容易。

今年1月，央行發(fā)布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。8家被獲準開展個人征信業(yè)務的機構分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。理論上這些機構7月應正式開展業(yè)務。

業(yè)內人士認為，目前大數(shù)據(jù)征信最大的困難就是數(shù)據(jù)。芝麻信用的數(shù)據(jù)庫量級很大，但很難構成信用評級的全面性。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數(shù)據(jù)，銀行和傳統(tǒng)金融機構的積累更有說服力。

“各家數(shù)據(jù)一定是一個相互補充、相互印證的關系，沒有可替代性，單靠某一方面的數(shù)據(jù)就會出現(xiàn)偏頗。”李英浩介紹說，融360目前同這些征信機構合作的目的是數(shù)據(jù)互補，從而實現(xiàn)更完善的信用評估和風控結果。

融360不久前也推出了信用評分在借貸領域的應用模型。針對5萬元以下的個人信用貸款申請，融360使用了一個名為“天機”的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，其中包含信用風險預測模型，會根據(jù)身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行評分，依據(jù)分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。

未來5萬元以下的小額貸款申請變得非常簡單，10分鐘完成審批，12小時內放款。因為背后的個人信用審核完全由風控系統(tǒng)自動完成，而不再需要人工的審核流程。這是因為擁有龐大數(shù)據(jù)源的天機系統(tǒng)，可以有效地把有欺詐風險的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準的篩選，推送給放貸機構。

李英浩認為，風控領域的開放合作是一個重要的大前提。目前國內商業(yè)征信市場非常分裂，第三方征信一直處于各自為營的狀況。“為什么我們和這8家征信機構的7家合作？因為每一個征信公司的數(shù)據(jù)都不一樣。比如說阿里，他積累的數(shù)據(jù)主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數(shù)據(jù)。騰訊則主要是社交數(shù)據(jù)。由于每家不一樣，各有擅長，我們都接入才能讓信用評估更加全面，用戶更快速地在我們平臺上貸款。”

據(jù)一位業(yè)內人士分析，芝麻信用由于基于淘寶和支付寶的電商數(shù)據(jù)，在貸款方面提供的信用判斷是不夠精準的。“無論是芝麻、還是騰訊的數(shù)據(jù)都是金融弱相關數(shù)據(jù)，不能直接按照分數(shù)算出一個放貸金額。”

芝麻分在借貸場景的應用還有提升空間。這也解釋了“芝麻信用”們?yōu)楹畏e極與融360展開雙向合作。作為金融垂直搜索服務，融360過去三年半積累了大量的信貸用戶數(shù)據(jù)，幫助用戶成功獲取了超過3000億元貸款。在借款人訪問數(shù)據(jù)、用戶申請資質信息、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面也擁有獨一無二的優(yōu)勢。

融360 CEO葉大清在另一個場合曾表示，個人征信市場仍然處在初步發(fā)展階段，商業(yè)價值和社會價值都非常大。但是征信工作是一個苦活累活，哪怕是益博睿這樣的全球知名公司也是經(jīng)歷了三十多年的數(shù)據(jù)積累和改進。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，央行個人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總人口數(shù)的1/4，遠遠滿足不了借貸市場的需求，很多沒有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關系的人難以獲得信貸服務。而在美國，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達到了85%，其中商業(yè)征信公司扮演著很重要的角色。美國是一個完全商業(yè)化的社會，在個人征信領域有三大商業(yè)公司來運作；在歐洲也是基本上每個國家有一到兩家征信機構。

“并非草根大眾不誠信，而是大多數(shù)人并沒有得到一個建立‘信用’的機會，正因此，國內第三方商業(yè)征信公司被賦予了較高的社會價值”，李英浩認為，大征信屬于整個國家基礎設施的建設，不會一蹴而就?？梢灶A料的是，征信這個市場至少需要5-10年的數(shù)據(jù)積累。

背景：8家獲得牌照的征信機構簡介

芝麻信用：依托阿里電商系的交易數(shù)據(jù)閉環(huán)，構建以芝麻分為核心的征信服務平臺。

騰訊征信：騰訊在社交關系方面有極大的優(yōu)勢，同時財付通也是僅次于支付寶的三方支付，騰訊多維度的產品線同樣構建以社交關系行為為核心的征信體系。

考拉征信：考拉征信有老牌三方支付拉卡拉的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)優(yōu)勢在于大量的真實線下還款交易及其他交易。已推出考拉評分，并基于考拉分的在線信貸產品已經(jīng)上線。

中智誠：曾服務于8家商業(yè)銀行聯(lián)盟的反欺詐咨詢，并與8家聯(lián)盟銀行的數(shù)據(jù)實現(xiàn)共享，有基于反欺詐的評分服務。

中誠信：中誠信從2003年起開始布局征信也，比央行征信起步還早，前期積累了大量企業(yè)信息，和企業(yè)主信息。同時也積極探索與運營商數(shù)據(jù)的深入合作，其高管有來自運營商的背景。

前海：平安從2013年開始籌備征信事業(yè)部，銀行+保險的模式獲取了大量金融服務的客戶數(shù)據(jù)。

鵬元：老牌征信提供商，在深圳廣州有非常深入的金融征信數(shù)據(jù)，幾乎覆蓋了深圳地區(qū)所有的小貸公司數(shù)據(jù)，目前積極從傳統(tǒng)征信向互聯(lián)網(wǎng)化征信邁進。

華道征信：華道征信有深厚的大型企業(yè)資源，在獲取獨占數(shù)據(jù)上有一定優(yōu)勢。近期收購億美軟通組件基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)基礎的征信體系，同時不同于芝麻信用的通用評分，已開發(fā)出垂直領域的信用評分。