“天下武功，唯快不破”，這句武林秘籍被互聯(lián)網(wǎng)詮釋的淋漓盡致，其改造傳統(tǒng)行業(yè)往往在極短時間就發(fā)生巨大變化，近兩年火熱的P2P行業(yè)亦是印證。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，經(jīng)歷了短短不到兩年的時間，就已經(jīng)發(fā)展到了1500多家的規(guī)模。但與此同時，粗暴野蠻式的發(fā)展速度也埋下了諸多隱患，與p2p的健康良好發(fā)展息息相關(guān)的個人征信發(fā)展顯然還未跟上節(jié)奏。

央行征信系統(tǒng)中真正和銀行有信貸關(guān)系的人僅有3億人，更多年輕人、自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)等未使用信用卡人群并無記錄，而這恰恰是p2p發(fā)展的關(guān)鍵人群。

征信體系的不完善直接影響P2P行業(yè)的風(fēng)控能力及準(zhǔn)確度，不但限制了平臺的發(fā)展，更進(jìn)一步影響平臺的存亡。因此許多平臺都在尋找風(fēng)控上的創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)一時間成為了主流。

然而亦有不少行內(nèi)資深人士指出，大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是看上去很美而已。短融網(wǎng)CEO王坤曾言，其實際操作起來還是會遇到諸多難題?，F(xiàn)狀征信體系極度不健全，所謂的數(shù)據(jù)也都是割裂的。甚至有一些數(shù)據(jù)完全是各個機(jī)構(gòu)的自說自話，可參考的價值比較低。央行雖然有一部分征信數(shù)據(jù)，但是也很局限，數(shù)據(jù)的覆蓋范圍比較窄。而且目前P2P并沒有接入到央行的征信體系里面，如果盲目相信數(shù)據(jù)從而做出批貸判斷是很危險的。大數(shù)據(jù)風(fēng)控不過是個偽命題。

投之家黃詩樵則認(rèn)為，目前P2P行業(yè)所謂的大數(shù)據(jù)風(fēng)控依然停留在設(shè)想階段，雖然各單位、機(jī)構(gòu)都有進(jìn)行所謂的數(shù)據(jù)的采集和積累，但信用體系的建設(shè)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)被分割為孤島，互相之間難以打通，資源浪費極大。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控在行業(yè)發(fā)展成熟的數(shù)年之后也許更能如魚得水，目前，仍有些遙遠(yuǎn)。

網(wǎng)貸之家提出以去中心化的云處理來解決當(dāng)下網(wǎng)貸行業(yè)征信訊息孤島現(xiàn)狀，對應(yīng)的成熟產(chǎn)物為云征信查詢系統(tǒng)。傳統(tǒng)征信模式從各個渠道收集數(shù)據(jù)建立中央數(shù)據(jù)庫，而云征信查詢系統(tǒng)去除了中央數(shù)據(jù)庫存在的必要，不再需要將不同平臺擁有的個人零散信用信息匯總和共享，各個平臺根據(jù)自身意愿將借款者的信用信息與云征信系統(tǒng)對接，同時云征信系統(tǒng)不儲存信用信息。這種模式一方面可防止信息外泄和保護(hù)隱私，另一方面也能杜絕中央數(shù)據(jù)庫遭黑客進(jìn)攻而數(shù)據(jù)感染的可能。從而完全消除了征信機(jī)構(gòu)接入了P2P平臺、小貸公司、擔(dān)保公司而這些企業(yè)在及時更新、上傳數(shù)據(jù)時往往缺乏主動性與積極性的問題。

作為國內(nèi)第一個去中心化的分布式查詢系統(tǒng)，在保護(hù)各平臺數(shù)據(jù)隱私的同時，亦讓行內(nèi)的共同通訊變?yōu)榭赡堋Ｆ浔徊樵儠r根據(jù)貢獻(xiàn)收費，查詢時根據(jù)效果付費的計費模式也很好的平衡了不同信息體量平臺的貢獻(xiàn)。征信的完善對于P2P的發(fā)展迫在眉睫，也許在中國當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，云征信將成為更為實用有效的手段。