風(fēng)險(xiǎn)控制一直是P2P行業(yè)的熱門話題。與銀行不同的是，P2P公司面對的借款人大多是輕資產(chǎn)的中小微企業(yè)或者工薪階層的個(gè)人，很多情況下他們?nèi)狈Φ盅簱?dān)保物，這意味著借款有更高的風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度也更大。

為了保證風(fēng)控，P2P公司都在各自采取對策。不久前，融道網(wǎng)和上海財(cái)經(jīng)大學(xué)信息管理學(xué)院簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，打算一起構(gòu)建“大數(shù)據(jù)的P2P風(fēng)險(xiǎn)控制模型”。

融道網(wǎng)首席風(fēng)控官楊琨接受了《陸家嘴》記者的采訪，他描述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在行業(yè)風(fēng)控的應(yīng)用。“我們正在建一個(gè)大的數(shù)據(jù)模型，這個(gè)模型可能顛覆P2P行業(yè)的風(fēng)控理念。”楊琨說。

用大數(shù)據(jù)還原人性

融道網(wǎng)和財(cái)大的戰(zhàn)略合作，是想通過收集和分析借款申請人切身相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，來判斷這個(gè)人的信用狀況，并確定對他的授信額度。上海財(cái)大會搭建一個(gè)理論分析模型，融道網(wǎng)則為上海財(cái)經(jīng)大學(xué)提供相關(guān)數(shù)據(jù)，并參與模型的優(yōu)化設(shè)計(jì)。

基于這個(gè)模型，融道網(wǎng)會讓客戶提供一些信息，這些信息可能增加對該客戶的授信。“如果你什么都不提供，可能只能獲得1萬元的貸款，提供更多信息，就可能是5萬，你同意的話就在授權(quán)協(xié)議書上簽字，提供自己的網(wǎng)購賬號以及微信、微博、博客賬號，也可以自己補(bǔ)充，這都是和日常相關(guān)的信息。”楊琨解釋。

但上述模型尚在測試階段，推廣到完全地應(yīng)用，可能至少是一年以后。

研發(fā)團(tuán)隊(duì)正在發(fā)掘這些信息與個(gè)人誠信之間的關(guān)聯(lián)。“有些是很簡單的道理，一個(gè)手機(jī)號碼5年不變的人和一年換5個(gè)號碼的人，你覺得誰更有誠信？”楊琨如此形容。

不論微博、微信或者個(gè)人的其他賬號，都能挖掘出很多有價(jià)值的東西。比如去看手機(jī)通話詳單，分析這個(gè)人的通話對象，如果他聯(lián)系的大多是中介、法院或者催債公司，這個(gè)人的名聲可能就不大好，而如果和公司業(yè)務(wù)上下游聯(lián)系得更多，說明這個(gè)人生意做得不錯(cuò)。

楊琨說，系統(tǒng)會關(guān)注這個(gè)人平時(shí)的生活軌跡、發(fā)表什么樣的評論，以及他的愛好如何。這些信息沒有好與不好之分，他們會選擇適合融道網(wǎng)的借款人，他認(rèn)為一個(gè)比較宅的人，獲得的信息有限，意味著未來發(fā)展空間有限，他們可能只會給他短期授信；那些積極在外接觸并擴(kuò)大朋友圈的人，他們的職業(yè)發(fā)展?jié)摿Ω?，則可以把貸款期限放長一點(diǎn)。

“我喜歡他能發(fā)些正面的信息，約朋友吃飯，到哪里買了什么東西，或者去旅游，我覺得這個(gè)人應(yīng)該面對的生活圈就是這樣。”楊琨表示。

購物習(xí)慣是一項(xiàng)重要的參考，偏愛在哪一類電商購物能大致反映一個(gè)人對品質(zhì)的要求并對他的消費(fèi)能力做出初步推斷。“我們會通過網(wǎng)站的類別來分辨一些信息，如果你經(jīng)常在蘇寧、京東購物，可能是個(gè)數(shù)碼發(fā)燒友，我們認(rèn)為他的消費(fèi)能力應(yīng)該高于常在淘寶買衣服的人。”楊琨說。

融道網(wǎng)還會收集借款人的文本，比如讓他寫一段話說明申請貸款的用途，怎么規(guī)劃這筆貸款。“從文本入手分析，首先看看字怎么樣，再看他的語言組織能力，這能看出他受教育的程度和管理能力，這些東西很有用。”楊琨說。

模型的意義在于把各類信息數(shù)據(jù)化。比如，一個(gè)人在什么地方吃飯、人均消費(fèi)怎么樣、一年去旅游幾次、旅游地的平均花費(fèi)在什么水平，這些數(shù)據(jù)會形成報(bào)告。楊琨介紹，只要把信息發(fā)給上海財(cái)大，在很短的時(shí)間內(nèi)就能出結(jié)果，他們有一套爬蟲軟件來進(jìn)行匹配，抓取關(guān)鍵信息導(dǎo)入分析系統(tǒng)，就能得出這是個(gè)什么樣的人。

報(bào)告會作為融道網(wǎng)在風(fēng)控審核時(shí)的重要參考，再比對傳統(tǒng)風(fēng)控審查的數(shù)據(jù)，看兩者是否吻合。楊琨相信，這個(gè)模型可能顛覆P2P行業(yè)的風(fēng)控理念，即擺脫對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)表的依賴。

“準(zhǔn)備貸款的時(shí)候，要很用心地去編輯微信圈，還要持續(xù)一段比較長的時(shí)間，還是蠻難的，這些隨時(shí)發(fā)生的東西很難作假。”他說。

他們希望以后把這個(gè)模式向整個(gè)行業(yè)推廣。“項(xiàng)目的進(jìn)展還沒那么快，暫時(shí)只能抓取部分信息，我們的設(shè)想是讀出這個(gè)人。”楊琨表示。

傳統(tǒng)風(fēng)控創(chuàng)新

除了大數(shù)據(jù)技術(shù)之外，楊琨也介紹了融道網(wǎng)在傳統(tǒng)風(fēng)控手法上所做的一些創(chuàng)新。

他提到，傳統(tǒng)的審批模式，整個(gè)審批流程所有步驟都集中在一個(gè)人身上，很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，所以他借鑒了德國信貸工廠的模式，把審批分成了幾個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都由不同的人負(fù)責(zé)。

“我把審批分了幾個(gè)環(huán)節(jié)，第一是算流水，然后是網(wǎng)查，接下來是央行征信報(bào)告解析，再是反欺詐，第五個(gè)環(huán)節(jié)是分審，然后是實(shí)地征信，最后一個(gè)環(huán)節(jié)是終審。每個(gè)環(huán)節(jié)都是獨(dú)立的，各有權(quán)限，比如算流水的不會告訴你流水是好是壞，只會給出流水是怎么樣的，都是表格化來完成；網(wǎng)查的只會把好與壞的信息都列出來，比如客戶得了什么獎，或者遭到了什么樣的投訴。”

最后這些客觀的信息陳述會匯總到終審，由終審人員給出授信。楊琨相信，這樣能最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐粋€(gè)信貸員很難把所有環(huán)節(jié)的人員全部打通。另外，這種做法也有助于降低人力成本，他把每一個(gè)崗位負(fù)責(zé)的事情都標(biāo)準(zhǔn)化了，比如算流水有固定的公式，網(wǎng)查也有固定的網(wǎng)站和分類標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)新人不需要太多培訓(xùn)就能很好地適應(yīng)，而且每個(gè)人在做重復(fù)簡單的工作，熟練程度很快就提升了，也有助于降低差錯(cuò)。

“我們的實(shí)習(xí)生算流水的速度比有幾年工作經(jīng)驗(yàn)的人還快，他們自己算得多了，也一直在動腦筋想怎么算更快、更有效率。”楊琨說。

除了貸前審核之外，楊琨在貸后風(fēng)控上也想了很多辦法。比如他們在借款公司的打卡處安裝了智能攝像頭，根據(jù)攝像頭每天早上統(tǒng)計(jì)的打卡人數(shù)來計(jì)算公司出勤率，假如公司有80個(gè)人，某天有64人打卡，那么出勤率在80%，可以認(rèn)為公司在正常運(yùn)營；要是某天只有20人打卡，連續(xù)幾天，說明員工大量流失或者被裁員，企業(yè)經(jīng)營很可能出現(xiàn)了問題。

他還會要求借款公司出具電費(fèi)賬單，對比公司的設(shè)備額定功率來計(jì)算機(jī)器的開工時(shí)間。楊琨強(qiáng)調(diào)，風(fēng)控不是簡單的流程工作，除了審查報(bào)表之外，必須自己去想很多不同的方法，通過各個(gè)角度來判斷風(fēng)險(xiǎn)。

楊琨在風(fēng)控領(lǐng)域已經(jīng)很多年，他最早在2002年加入招商銀行做信用卡風(fēng)控，幾年后到美國學(xué)習(xí)并加入了高盛國際投行部，2011年回國后楊琨加入了證大財(cái)富，后來到合盤貸，都是負(fù)責(zé)包括風(fēng)控在內(nèi)的工作，2014年11月他到融道網(wǎng)任首席風(fēng)控官。

“我為合盤貸設(shè)計(jì)的風(fēng)控，壞賬率1.87%，比銀行要低；現(xiàn)在在融道網(wǎng)做了這么多還沒有壞賬。我們充分驗(yàn)證了，在快速有效建立風(fēng)控機(jī)制的時(shí)候，熟練工非常重要。”楊琨說。

楊琨認(rèn)為，因?yàn)榻杩钊藢傩圆煌?，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控手段，比如看報(bào)表、調(diào)查財(cái)產(chǎn)狀況、抵押擔(dān)保等，應(yīng)用到P2P行業(yè)會遇到一些瓶頸；而現(xiàn)在很多P2P行業(yè)的風(fēng)控人員都來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如果不對目標(biāo)客戶群做一個(gè)系統(tǒng)的分析，很容易產(chǎn)生問題。

進(jìn)入P2P行業(yè)近4年，不管是進(jìn)行中的大數(shù)據(jù)技術(shù)，還是已經(jīng)驗(yàn)證過的信貸工廠模式，楊琨表示，他一直在摸索一套適合中國本土的風(fēng)控體系建設(shè)。