大數(shù)據(jù)拯救傳統(tǒng)金融?

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作者:李佳師

2015-01-23 17:15:32

摘自:賽迪網(wǎng)-中國電子報(bào)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,有人說,中國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有可能成為21世紀(jì)的恐龍,很多商業(yè)銀行人悲觀坦言:大企業(yè)客戶離我們遠(yuǎn)去,因?yàn)椴辉敢忾g接融資,小微客戶離我們更遠(yuǎn),因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在有更便宜、更便利的融資平臺為他們提供金融服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,有人說,中國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有可能成為21世紀(jì)的恐龍,很多商業(yè)銀行人悲觀坦言:大企業(yè)客戶離我們遠(yuǎn)去,因?yàn)椴辉敢忾g接融資,小微客戶離我們更遠(yuǎn),因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在有更便宜、更便利的融資平臺為他們提供金融服務(wù)。進(jìn)入數(shù)據(jù)時(shí)代,比起B(yǎng)AT等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),傳統(tǒng)銀行缺乏有效的、互動的更有價(jià)值用戶數(shù)據(jù)。南京大學(xué)商學(xué)院副院長裴平說:“大數(shù)據(jù)對無論是傳統(tǒng)金融以及新跨界者都帶來了平等的創(chuàng)新機(jī)會,關(guān)鍵是如何切入,如何抓住。”

構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

傳統(tǒng)銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下感到焦慮和忐忑,關(guān)鍵原因是缺乏具有行為特征、交易特征的數(shù)據(jù)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)之所以在互聯(lián)網(wǎng)大潮來臨,在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下感到焦慮和忐忑,關(guān)鍵原因是缺乏有效數(shù)據(jù)。缺乏具有行為特征、交易特征的數(shù)據(jù)讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很抓狂。

騰訊征信的總經(jīng)理吳丹透露,目前央行的征信系統(tǒng)覆蓋了3億人,也就意味著中國有20%~30%的人有征信記錄,而剩下的人沒有。沒有征信、行為特征記錄的人意味著這些人雖然都在銀行的”冊子“上,但金融機(jī)構(gòu)無從根據(jù)數(shù)據(jù)來為他們提供更精準(zhǔn)、更快速的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以讓傳統(tǒng)企業(yè)懼怕,是因?yàn)樗麄冇写罅康?ldquo;活”數(shù)據(jù)。每一天跑在阿里平臺上的數(shù)據(jù)是5000個(gè)大型圖書館的數(shù)據(jù),一天天貓的交易額是571億元,騰訊的微信有超過5億的用戶,更關(guān)鍵的是BAT等互聯(lián)網(wǎng)上面的數(shù)據(jù)是有客戶行為特征、交易特征的,其上有他們的購買軌跡,社交吐槽著他們的愛好,可以很方便地了解每個(gè)人的信用狀況,可以快速放貸,可以快速為他們提供精準(zhǔn)營銷服務(wù)。

“事實(shí)上,傳統(tǒng)銀行沒有必要如此恐懼,因?yàn)榇髷?shù)據(jù)面前人人平等,每一類機(jī)構(gòu)都有機(jī)會來抓住它。從數(shù)據(jù)構(gòu)建的維度看,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以在原有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上通過與外面機(jī)構(gòu)合作來獲得更多數(shù)據(jù)。” 南京大學(xué)商學(xué)院副院長裴平說。事實(shí)上《中國電子報(bào)》記者在采訪IBM顧問咨詢部的金融事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí),對方也表達(dá)了類似觀點(diǎn)。

金融機(jī)構(gòu)除了原有的客戶數(shù)據(jù),外部有大量的數(shù)據(jù)可以利用。事實(shí)上金融機(jī)構(gòu)可以整合的數(shù)據(jù)渠道和維度很多,包括政府的數(shù)據(jù)、電信的數(shù)據(jù)等,事實(shí)上包括阿里巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在也對外提供很多數(shù)據(jù)服務(wù),這些數(shù)據(jù)產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)可以通過交易獲得。不僅如此很多金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上也在開始布局自己的數(shù)據(jù)渠道。

開啟“大數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)型

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說,大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的核心是要精準(zhǔn)了解客戶、快速個(gè)性化地提供客戶需要的服務(wù)。

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說,大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的核心是要精準(zhǔn)了解客戶、快速提供個(gè)性化客戶服務(wù)。要想達(dá)到這樣的目標(biāo),每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)有自己的路徑來構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、應(yīng)用模型,創(chuàng)造新服務(wù)。中金數(shù)據(jù)的康潭云坦言,金融機(jī)構(gòu)要想成為數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融機(jī)構(gòu),需要有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):一是從戰(zhàn)略層面布局大數(shù)據(jù)。二是要對數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)的質(zhì)量進(jìn)行評估。三是要有分析模型。

裴平是3家商業(yè)銀行的獨(dú)立董事、國家重大項(xiàng)目互聯(lián)網(wǎng)金融的首席專家,他坦言自己常常給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的顧問咨詢,在他看來這些金融機(jī)構(gòu)面向大數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)型,首先是要轉(zhuǎn)換思想?,F(xiàn)在大部分金融機(jī)構(gòu)的人都不懂大數(shù)據(jù),在中國真正懂得金融大數(shù)據(jù)的人不超過100人,無法換人就必須要換腦,從傳統(tǒng)思維轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)思維,大數(shù)據(jù)講究是多維度、多樣性、動態(tài)、開放和系統(tǒng)。第二是要打破信息孤島,找到精準(zhǔn)有效數(shù)據(jù),有價(jià)值的數(shù)據(jù)。其實(shí)很多維度的數(shù)據(jù)是可以整合起來的,比如中國電信有13億用戶,他們的數(shù)據(jù)中有通話記錄、漫游記錄、上網(wǎng)記錄,如果金融的數(shù)據(jù)與電信的數(shù)據(jù)進(jìn)行對接, 與水電費(fèi)信息結(jié)合,就可以充分了解一個(gè)人。第三是要提高大數(shù)據(jù)挖掘的能力,提高大數(shù)據(jù)的駕馭能力,這樣能夠快速把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)行為,變成產(chǎn)品。

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事實(shí)上,目前銀行的服務(wù)與產(chǎn)品是相當(dāng)粗放也是相當(dāng)同質(zhì)化的。之所以出現(xiàn)“大企業(yè)漸漸遠(yuǎn)去”、“小企業(yè)也紛紛遠(yuǎn)離”,關(guān)鍵的原因是銀行不能夠精準(zhǔn)了解客戶需求,不能夠非常快速精準(zhǔn)地定制客戶所需要的金融服務(wù)產(chǎn)品。IBM大數(shù)據(jù)分析專家肖小梅給《中國電子報(bào)》記者講了金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景:一個(gè)客戶到銀行柜臺取錢,從進(jìn)去到出來預(yù)計(jì)是10分鐘的時(shí)間,如果金融機(jī)構(gòu)能夠在客戶離開銀行之前這10分鐘內(nèi)基于種種數(shù)據(jù)快速分析預(yù)測出他的當(dāng)下和潛在金融需求,就可以在他離開前向他提出建議,就有可能抓住客戶并獲得新商業(yè)機(jī)會。

勇敢跨界擁抱合作

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該敞開胸懷,擁抱大數(shù)據(jù),擁抱一切有利于自己的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)合作。

不久前,《中國電子報(bào)》記者采訪了用友集團(tuán)高級副總裁鄭雨霖,他坦言,正在向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的用友目前正在構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)渠道,在金融業(yè)務(wù)方面,從企業(yè)支付到企業(yè)供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財(cái)以及企業(yè)征信等都是用友的業(yè)務(wù)方向,而在推動這些金融業(yè)務(wù),雖然用友有多年企業(yè)管理的經(jīng)驗(yàn),但用友不是金融領(lǐng)域的專家,所以用友選擇與金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行合作。事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)跨界產(chǎn)物,對于每一類機(jī)構(gòu)都需要更開放的心態(tài)和開放的思路。

來自華夏銀行、現(xiàn)在擔(dān)任百度金融事業(yè)部總經(jīng)理的楊進(jìn)坦言:“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不是誰要顛覆誰的問題,也不是顛覆和被顛覆的關(guān)系,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,給社會帶來更多的好處,同時(shí)也產(chǎn)生一些挑戰(zhàn)和問題,解決這個(gè)問題,需要更多的融合,傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融很多方面是互補(bǔ)的。”

螞蟻金融集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍同樣坦言:”互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是互補(bǔ)的關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)自己核心的競爭力,包括甄別風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力,長期積累出來的信譽(yù),處理復(fù)雜交易的能力,所做的是‘大’金融服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是前段渠道上,它可以通過渠道更容易獲得客戶,為長尾用戶提供普惠金融的服務(wù)。”他同時(shí)坦言,以數(shù)據(jù)為例,現(xiàn)在中國已經(jīng)有8家公司獲得新的個(gè)人征信產(chǎn)品的許可,這些企業(yè)所提供的產(chǎn)品是數(shù)據(jù)服務(wù),與傳統(tǒng)的金融不同,他們之間可以進(jìn)行更多的合作。

事實(shí)上,很多后來進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界者都對傳統(tǒng)金融張開了懷抱,對于互聯(lián)網(wǎng)金融抱著“敵對態(tài)度”的傳統(tǒng)金融,也應(yīng)該敞開胸懷,真正擁抱大數(shù)據(jù),擁抱一切有利于自己的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)合作。畢竟大數(shù)據(jù)所帶來的透明、高效、低成本的金融服務(wù)是歷史的車輪滾滾向前,勢不可擋,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須跳到這個(gè)大數(shù)據(jù)這輛戰(zhàn)車上,順勢而為,才能成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融贏家。

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