在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，有人說，中國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有可能成為21世紀(jì)的恐龍，很多商業(yè)銀行人悲觀坦言：大企業(yè)客戶離我們遠(yuǎn)去，因?yàn)椴辉敢忾g接融資，小微客戶離我們更遠(yuǎn)，因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在有更便宜、更便利的融資平臺為他們提供金融服務(wù)。進(jìn)入數(shù)據(jù)時(shí)代，比起B(yǎng)AT等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行缺乏有效的、互動的更有價(jià)值用戶數(shù)據(jù)。南京大學(xué)商學(xué)院副院長裴平說：“大數(shù)據(jù)對無論是傳統(tǒng)金融以及新跨界者都帶來了平等的創(chuàng)新機(jī)會，關(guān)鍵是如何切入，如何抓住。”

構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

傳統(tǒng)銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下感到焦慮和忐忑，關(guān)鍵原因是缺乏具有行為特征、交易特征的數(shù)據(jù)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)之所以在互聯(lián)網(wǎng)大潮來臨，在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下感到焦慮和忐忑，關(guān)鍵原因是缺乏有效數(shù)據(jù)。缺乏具有行為特征、交易特征的數(shù)據(jù)讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很抓狂。

騰訊征信的總經(jīng)理吳丹透露，目前央行的征信系統(tǒng)覆蓋了3億人，也就意味著中國有20%~30%的人有征信記錄，而剩下的人沒有。沒有征信、行為特征記錄的人意味著這些人雖然都在銀行的”冊子“上，但金融機(jī)構(gòu)無從根據(jù)數(shù)據(jù)來為他們提供更精準(zhǔn)、更快速的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以讓傳統(tǒng)企業(yè)懼怕，是因?yàn)樗麄冇写罅康?ldquo;活”數(shù)據(jù)。每一天跑在阿里平臺上的數(shù)據(jù)是5000個(gè)大型圖書館的數(shù)據(jù)，一天天貓的交易額是571億元，騰訊的微信有超過5億的用戶，更關(guān)鍵的是BAT等互聯(lián)網(wǎng)上面的數(shù)據(jù)是有客戶行為特征、交易特征的，其上有他們的購買軌跡，社交吐槽著他們的愛好，可以很方便地了解每個(gè)人的信用狀況，可以快速放貸，可以快速為他們提供精準(zhǔn)營銷服務(wù)。

“事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行沒有必要如此恐懼，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)面前人人平等，每一類機(jī)構(gòu)都有機(jī)會來抓住它。從數(shù)據(jù)構(gòu)建的維度看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以在原有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上通過與外面機(jī)構(gòu)合作來獲得更多數(shù)據(jù)。” 南京大學(xué)商學(xué)院副院長裴平說。事實(shí)上《中國電子報(bào)》記者在采訪IBM顧問咨詢部的金融事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí)，對方也表達(dá)了類似觀點(diǎn)。

金融機(jī)構(gòu)除了原有的客戶數(shù)據(jù)，外部有大量的數(shù)據(jù)可以利用。事實(shí)上金融機(jī)構(gòu)可以整合的數(shù)據(jù)渠道和維度很多，包括政府的數(shù)據(jù)、電信的數(shù)據(jù)等，事實(shí)上包括阿里巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在也對外提供很多數(shù)據(jù)服務(wù)，這些數(shù)據(jù)產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)可以通過交易獲得。不僅如此很多金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上也在開始布局自己的數(shù)據(jù)渠道。

開啟“大數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)型

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的核心是要精準(zhǔn)了解客戶、快速個(gè)性化地提供客戶需要的服務(wù)。

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的核心是要精準(zhǔn)了解客戶、快速提供個(gè)性化客戶服務(wù)。要想達(dá)到這樣的目標(biāo)，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)有自己的路徑來構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、應(yīng)用模型，創(chuàng)造新服務(wù)。中金數(shù)據(jù)的康潭云坦言，金融機(jī)構(gòu)要想成為數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融機(jī)構(gòu)，需要有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是從戰(zhàn)略層面布局大數(shù)據(jù)。二是要對數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)的質(zhì)量進(jìn)行評估。三是要有分析模型。

裴平是3家商業(yè)銀行的獨(dú)立董事、國家重大項(xiàng)目互聯(lián)網(wǎng)金融的首席專家，他坦言自己常常給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的顧問咨詢，在他看來這些金融機(jī)構(gòu)面向大數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)型，首先是要轉(zhuǎn)換思想?，F(xiàn)在大部分金融機(jī)構(gòu)的人都不懂大數(shù)據(jù)，在中國真正懂得金融大數(shù)據(jù)的人不超過100人，無法換人就必須要換腦，從傳統(tǒng)思維轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)思維，大數(shù)據(jù)講究是多維度、多樣性、動態(tài)、開放和系統(tǒng)。第二是要打破信息孤島，找到精準(zhǔn)有效數(shù)據(jù)，有價(jià)值的數(shù)據(jù)。其實(shí)很多維度的數(shù)據(jù)是可以整合起來的，比如中國電信有13億用戶，他們的數(shù)據(jù)中有通話記錄、漫游記錄、上網(wǎng)記錄，如果金融的數(shù)據(jù)與電信的數(shù)據(jù)進(jìn)行對接， 與水電費(fèi)信息結(jié)合，就可以充分了解一個(gè)人。第三是要提高大數(shù)據(jù)挖掘的能力，提高大數(shù)據(jù)的駕馭能力，這樣能夠快速把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)行為，變成產(chǎn)品。

事實(shí)上，目前銀行的服務(wù)與產(chǎn)品是相當(dāng)粗放也是相當(dāng)同質(zhì)化的。之所以出現(xiàn)“大企業(yè)漸漸遠(yuǎn)去”、“小企業(yè)也紛紛遠(yuǎn)離”，關(guān)鍵的原因是銀行不能夠精準(zhǔn)了解客戶需求，不能夠非常快速精準(zhǔn)地定制客戶所需要的金融服務(wù)產(chǎn)品。IBM大數(shù)據(jù)分析專家肖小梅給《中國電子報(bào)》記者講了金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景：一個(gè)客戶到銀行柜臺取錢，從進(jìn)去到出來預(yù)計(jì)是10分鐘的時(shí)間，如果金融機(jī)構(gòu)能夠在客戶離開銀行之前這10分鐘內(nèi)基于種種數(shù)據(jù)快速分析預(yù)測出他的當(dāng)下和潛在金融需求，就可以在他離開前向他提出建議，就有可能抓住客戶并獲得新商業(yè)機(jī)會。

勇敢跨界擁抱合作

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該敞開胸懷，擁抱大數(shù)據(jù)，擁抱一切有利于自己的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)合作。

不久前，《中國電子報(bào)》記者采訪了用友集團(tuán)高級副總裁鄭雨霖，他坦言，正在向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的用友目前正在構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)渠道，在金融業(yè)務(wù)方面，從企業(yè)支付到企業(yè)供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財(cái)以及企業(yè)征信等都是用友的業(yè)務(wù)方向，而在推動這些金融業(yè)務(wù)，雖然用友有多年企業(yè)管理的經(jīng)驗(yàn)，但用友不是金融領(lǐng)域的專家，所以用友選擇與金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行合作。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)跨界產(chǎn)物，對于每一類機(jī)構(gòu)都需要更開放的心態(tài)和開放的思路。

來自華夏銀行、現(xiàn)在擔(dān)任百度金融事業(yè)部總經(jīng)理的楊進(jìn)坦言：“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不是誰要顛覆誰的問題，也不是顛覆和被顛覆的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，給社會帶來更多的好處，同時(shí)也產(chǎn)生一些挑戰(zhàn)和問題，解決這個(gè)問題，需要更多的融合，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融很多方面是互補(bǔ)的。”

螞蟻金融集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍同樣坦言：”互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是互補(bǔ)的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)自己核心的競爭力，包括甄別風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，長期積累出來的信譽(yù)，處理復(fù)雜交易的能力，所做的是‘大’金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是前段渠道上，它可以通過渠道更容易獲得客戶，為長尾用戶提供普惠金融的服務(wù)。”他同時(shí)坦言，以數(shù)據(jù)為例，現(xiàn)在中國已經(jīng)有8家公司獲得新的個(gè)人征信產(chǎn)品的許可，這些企業(yè)所提供的產(chǎn)品是數(shù)據(jù)服務(wù)，與傳統(tǒng)的金融不同，他們之間可以進(jìn)行更多的合作。

事實(shí)上，很多后來進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界者都對傳統(tǒng)金融張開了懷抱，對于互聯(lián)網(wǎng)金融抱著“敵對態(tài)度”的傳統(tǒng)金融，也應(yīng)該敞開胸懷，真正擁抱大數(shù)據(jù)，擁抱一切有利于自己的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)合作。畢竟大數(shù)據(jù)所帶來的透明、高效、低成本的金融服務(wù)是歷史的車輪滾滾向前，勢不可擋，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須跳到這個(gè)大數(shù)據(jù)這輛戰(zhàn)車上，順勢而為，才能成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融贏家。