進(jìn)入2014年以來，社會各界關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的討論日趨火爆。而在此之前，已經(jīng)有越來越多的小貸公司借著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，自設(shè)了P2P借貸平臺對接自己的小貸項目。數(shù)據(jù)顯示，與2012年相比，中國整個P2P行業(yè)實現(xiàn)了8倍左右的增長。

然而，P2P +小貸公司，這種線上線下(Online To Offline)結(jié)合的模式在解決小貸公司發(fā)展困境的同時也引發(fā)了諸多爭議，其中爭論的焦點來自風(fēng)險防范和風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)。因為不管是P2P還是小貸，歸根結(jié)底都從事的是信貸業(yè)務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)的核心就是風(fēng)險控制。

相比于傳統(tǒng)大銀行通過大量資金投入，自建信用評級系統(tǒng)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘等方法解決風(fēng)險控制的方式，P2P和小貸公司的風(fēng)險管理手段非常缺乏，能夠借助的核心系統(tǒng)和技術(shù)工具也非常有限。在此，人們不禁要問，市場上到底有沒有能讓小貸公司用得起的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制方案和方法呢？

中國P2P小貸發(fā)展迅猛

作為一個新興的、但發(fā)展非常迅猛的行業(yè)，目前在國內(nèi)P2P公司已經(jīng)有800多家，小貸公司更已達(dá)到成千上萬家。但同時，這些公司也面臨著巨大的風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)，

P2P和小貸公司的實力和背景，還遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)銀行相提并論。絕大多數(shù)國內(nèi)的大銀行、中等銀行，以及領(lǐng)先的區(qū)域性銀行，都可以支付相對較高的投資來做風(fēng)險管理?？墒荘2P和小貸公司，除了現(xiàn)在已經(jīng)成長到特別大的幾家以外，大多數(shù)的規(guī)模還都有限。他們一般都是用自己有限的資本金在運營，所以能夠用于風(fēng)險管理的預(yù)算業(yè)非常少。但是，風(fēng)險管理的實力卻直接決定著P2P和小貸公司未來的成敗。

總體來看，P2P和小貸行業(yè)主要面臨三個方面的風(fēng)險。首先是信用風(fēng)險;其次是欺詐風(fēng)險的控制，比如冒用他人姓名申請貸款等;第三個是操作風(fēng)險，因為P2P和小貸公司千差萬別，有不少公司由于內(nèi)部的組織架構(gòu)、管理體系、監(jiān)控體系的原因，會面臨操作風(fēng)險，這種操作風(fēng)險客觀存在，需要監(jiān)管不斷健全。

怎么樣能夠讓整個P2P和小貸行業(yè)有一個既承受得起的，又能解決業(yè)務(wù)根本挑戰(zhàn)的方式和方法，是擺在行業(yè)面前一個很現(xiàn)實的課題。

通過云服務(wù)和硬件工具打造更完善的用戶體驗

非?？上驳氖?，已經(jīng)有一些專業(yè)廠商認(rèn)識到P2P和小貸行業(yè)的這個現(xiàn)實需求，并開發(fā)了一種新的基于云服務(wù)的解決之道，讓小貸公司以容易承受的價格，并用加速的技術(shù)工具，有機會用上大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理解決方案。例如，預(yù)測分析及決策管理軟件公司費埃哲公司今年初與愛仕信信息科技(北京)有限公司合作，推出了面向P2P(個人對個人)網(wǎng)貸及小貸行業(yè)的風(fēng)險管理云服務(wù)。

現(xiàn)階段，這類解決方案主要是協(xié)助P2P和小貸公司解決信用風(fēng)險的管理和欺詐風(fēng)險的管理。其中，信用風(fēng)險的管理主要是針對借款人的還款能力和還款意愿的風(fēng)險評分。因為，每一個貸款的申請進(jìn)來，根據(jù)小貸公司或P2P公司所掌握的各種數(shù)據(jù)和信息，通過模型給出一個分?jǐn)?shù)，這個分?jǐn)?shù)顯示了這個人還款的概率或者違約的概率。

同時，也可解決申請的欺詐風(fēng)險。比如一個人以李先生名義去申請了貸款，到還款期他不還，賬就都會算到李先生頭上了。這種欺詐不僅有個案性的欺詐，同時還有團(tuán)伙性的欺詐，一伙人有目的去收集了各種身份信息，然后一波一波的去欺詐。申請欺詐解決方案，既針對個案申請欺詐的偵測也針對集團(tuán)欺詐的偵測，它以反欺詐的評分為核心，同時通過決策引擎能夠得到快速靈活的執(zhí)行。

當(dāng)然，在核心應(yīng)用之外，合適的工具不僅能讓大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果更加準(zhǔn)確，同時也能加速這一過程。其中IT硬件基礎(chǔ)架構(gòu)在起著重要作用，而大數(shù)據(jù)分析的需求也在加速著硬件平臺的進(jìn)步，比如處理器技術(shù)和閃存技術(shù)等。

大數(shù)據(jù)依靠工具的力量，同時也在促進(jìn)著工具的進(jìn)步，這是一個相互作用的結(jié)果。如今，從芯片制造商，再到軟件工具提供商都在向大數(shù)據(jù)傾斜。比如英特爾最新發(fā)布的至強E7 v2處理器就定位于大數(shù)據(jù)分析，提供了更快的數(shù)據(jù)處理速度、支持實時高級分析功能、相比上一代產(chǎn)品內(nèi)存容量提升達(dá)3倍，I/O帶寬提升達(dá)4倍以實現(xiàn)更出色的響應(yīng)能力，大大加速了從大數(shù)據(jù)中提煉價值的過程。

小結(jié)

大數(shù)據(jù)解決方案，不應(yīng)該只是某些大企業(yè)才能用的起的“獨門功夫”。中小企業(yè)，乃至小微企業(yè)更應(yīng)該有機會嘗到“大數(shù)據(jù)”帶來的甜頭。

以上，我們通過分析新的基于云計算、軟件和硬件架構(gòu)的新技術(shù)和新工具，看到P2P和小貸公司如何借助云服務(wù)，完善風(fēng)險管理、防范金融欺詐，并在更短的時間內(nèi)完成大數(shù)據(jù)挖掘和分析。相信不遠(yuǎn)的將來，P2P和小貸行業(yè)在IT技術(shù)的幫助下能更健康的發(fā)展，不僅風(fēng)險控制，把壞帳率有限地控制在你的目標(biāo)范圍內(nèi);還能快速自動化滿足新的監(jiān)管要求。