互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行合作催收 欠款人親戚、聯(lián)系人信息均被泄露

“只要簽了委托書，我?guī)湍阋~，什么手段你別管，違法我來承擔。” 催收共享平臺上的一名注冊“催客”告訴《IT時報》記者，他是全國近30萬催收大軍中的一員。

互聯(lián)網(wǎng)催收模式今年發(fā)展迅速，平臺試圖通過云計算、大數(shù)據(jù)和智能化清收策略解決不良資產(chǎn)清收的最后一公里難題，傳統(tǒng)銀行也開始試水這類互聯(lián)網(wǎng)模式下的欠款催收與轉讓，委外信用卡逾期業(yè)務。

大商機背后蘊含大風險，《IT時報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用一個虛假身份信息便可成功注冊成為催客，而銀行信用卡逾期用戶和親人的信息在層層轉包中被輕易泄露。

身份認證形同虛設

數(shù)據(jù)顯示，2016年不良資產(chǎn)的市場化投放規(guī)模達1.5萬億左右，而目前僅網(wǎng)貸行業(yè)預估的不良資產(chǎn)規(guī)模就達到2000億元。傳統(tǒng)的資產(chǎn)清收存在地域限制、催收時間長、人工成本高、效率低、投入產(chǎn)出比低等挑戰(zhàn)，龐大的市場規(guī)模催生了一批催收共享平臺，希望催收能由專業(yè)團隊過渡到普通民眾，人人做催收，于是催催寶、人人追、債無憂、火眼催收等十余種平臺紛紛上線。

為了保證信息的合法來源和確保簽約主體資格，每位參與者必須經(jīng)過實名認證才能查看項目或是接單。8月1日，記者在地下黑市用5元錢購買了一套手持證件及身份證正反面信息，很輕易便在人人追、債無憂等平臺被認證通過。

成為催客之后，記者卻發(fā)現(xiàn)，普通的個人債務催收并非平臺最核心的業(yè)務，銀行信用卡逾期客戶催收卻是重中之重，“做信用卡催收吧。”人人追的客服不停地在電話里拉攏記者。

信用卡逾期，具有明顯的小額、分散、失聯(lián)等特點，出于成本考慮，銀行多會把這部分業(yè)務打包給有資質的律師事務所。7月25日，北京農(nóng)商銀行銀行卡部就信用卡壞賬創(chuàng)新催收和人人追會談時，人人追CEO周敬民強調(diào)了平臺在長賬齡信用卡催收方面的經(jīng)驗和不同于其他傳統(tǒng)催收公司的特點：律師接單，合法合規(guī)催收；覆蓋全國律師網(wǎng)絡；整合大數(shù)據(jù)，輔助修復。

然而，對于沒有律師資格的記者，人人追給出的解決方案是，讓熟悉的律師朋友代為接單。

欠款人的親戚、聯(lián)系人信息都被泄露

“我們有大量浦發(fā)銀行、華夏銀行信用卡案源，能不能與我們合作催銀行單？”當記者質疑銀行催收案源能否外包時，人人追客服反復強調(diào)，這不是外包，是“業(yè)務合作”，“銀行不會直接與催收公司合作，我們接單，你們催款，我們收傭金，剩下的你們賺，不然怎么掙銀行的錢！”

經(jīng)過一番周折，記者拿到了一份浦發(fā)銀行信用卡逾期用戶的信息。在這份逾期用戶信息中，持卡人的姓名、身份證號、地址、工作單位一目了然。然而更令人心驚的是，欠款人的緊急聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式也都赫然在列，甚至欠款人親戚的姓名、聯(lián)系電話、地址也都在列表中清晰可見。

8月2日，記者以欠款人聯(lián)系人的身份分別致電浦發(fā)銀行與華夏銀行，稱自己受到了催收人的騷擾，咨詢客服如何處理。浦發(fā)銀行客服表示，銀行給到外包公司的信息只限姓名與聯(lián)系方式；華夏銀行客服則表示，不想接到催款公司電話，只能讓欠款人主動聯(lián)系銀行，更改聯(lián)系人。

據(jù)了解，今年2月，華夏銀行信用卡中心與人人追正式簽約，是與人人追攜手的第二家大型股份制銀行信用卡中心，而人人追則宣稱會整合企業(yè)、工商、司法、稅務、求職招聘等多類公共數(shù)據(jù)，為債務人作信息補全，和尚跑沒跑直接去問廟。但不知道其所言的“廟”，是不是欠款人的家人和親戚朋友。

催收不是銀行的強項，出于對用戶數(shù)據(jù)安全的考慮，多會選擇有律師資質的大公司合作，并要求公司簽署保密協(xié)議，員工只能在內(nèi)網(wǎng)查看資料，但外包公司的后期操作中，這一點并沒有被堅持。一家成功拿到銀行信用卡催收業(yè)務的企業(yè)負責人曾在公開場合表示，信用卡用戶信息泄露在行業(yè)內(nèi)司空見慣，但銀行不說、外包公司不說、逾期用戶更不說。

銀行催收業(yè)務被層層轉包

以了解業(yè)務為由，記者拿到了人人追發(fā)來的《華夏銀行案件委托通知單》和《浦發(fā)銀行案件委托通知單》，客服告訴記者，一旦催收公司確定與平臺的合作關系，華夏銀行及浦發(fā)銀行的逾期持卡人信息就會批量發(fā)出。

“根據(jù)逾期時間，用戶被分為不同的等級，逾期30天是M1、60天是M2、90天是M3，一般欠費3個月以內(nèi)銀行催收，3個月之后外包給公司，外包公司要回來的錢越多，提成也就越多。”一位曾幫銀行催收的催客告訴《IT時報》記者。

根據(jù)《浦發(fā)銀行案件委托通知單》顯示，根據(jù)月度回款率的不同，催收服務費率從28%到37%不等，而平臺收取的服務費也從3%到10%不等。華夏銀行的案件則細分了客戶登記，從M12到M24+，不同等級根據(jù)不同的回收率，催收服務費和平臺服務費不等。兩家銀行的委案周期都是3個月，每月結算當月傭金的70%，在委案期滿后，按累計回款率達成情況，考核結算全部剩余應付傭金。平臺對催收公司亦有考核，浦發(fā)銀行的案件要求催收公司3個月的回款率考核目標為2.58%，每月回收率考核目標為0.86% ；華夏銀行的案件則要求3個月的回款率考核目標為2.4%，每月回收率考核目標為0.8%。

根據(jù)中國銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構應審慎實施催收外包行為。實施催收外包行為的銀行業(yè)務金融機構，應建立相應的業(yè)務管理制度，明確催收外包機構選用標準、業(yè)務培訓、法律責任和經(jīng)濟責任等，選用的催收外包機構應經(jīng)由本機構境內(nèi)總部高級管理層審核批準，并簽訂管理完善、職責清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

“有些不配合的用戶不適合銀行出面，暴力催收就發(fā)生在外包公司這一環(huán)。”上述催客告訴記者。

銀行應對數(shù)據(jù)安全負責

銀行委托的催收外包機構，能否層層轉包呢？

“轉包行為本身沒什么問題，但銀行對本身的數(shù)據(jù)安全負責，就要間接對使用他數(shù)據(jù)的供應商負責。銀行對供應商的選擇，針對信息安全（數(shù)據(jù)來源、傳輸、存儲）應該有一套規(guī)則，選擇時應按這個規(guī)則來選擇廠商，所以問題不在轉包，在于銀行選擇的廠商是否具備足夠的信息安全規(guī)格與技術來確保信息安全。”資產(chǎn)處理服務提供商資易通CEO盛潔儷告訴《IT時報》記者。

“只要銀行與企業(yè)之間沒有簽訂合同禁止企業(yè)再轉包，企業(yè)可以再轉包，但銀行與企業(yè)之間應簽有保密協(xié)議，如果造成信息泄露，用戶可以通過法律維護自己的合法權益。”上海法佳信息科技有限公司CEO黃麒律師告訴《IT時報》記者，提起訴訟的人應該是信息被泄露的欠款人或是擔保人。黃麒直言，出于各方利益，生活中很難碰到此類案件，欠款人只想躲債，催款公司也不會主動站出來直指銀行及催收外包機構泄露用戶信息。不過，對因催收外包管理不力，造成催收外包機構損害欠款人或其他相關人合法權益的，銀行業(yè)金融機構承擔相應的外包風險管理責任，情節(jié)嚴重的甚至可采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務。

“如果欠款是真實的，銀行完全可以按照法律程序主張權利去追討，但欠錢不還和隱私被泄露是兩碼事，公民的隱私個人信息應受法律保護。即使銀行要披露欠款人信息，也是有選擇的披露，身份證號碼、住址屬于敏感信息，這些信息被公示，意味著金融機構不當泄露個人信息，欠款人及擔保人可以向銀行管理部門和公安部門尋求幫助。”北京市法學會電子商務法制研究會會長、中消協(xié)律師團團長邱寶昌說。