近期，由復(fù)旦大學(xué)、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主辦的“上海論壇保險(xiǎn)科技專場(chǎng)”在復(fù)旦大學(xué)召開(kāi)，會(huì)上發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)（2017）》對(duì)于正在或者即將改造保險(xiǎn)業(yè)甚至顛覆保險(xiǎn)業(yè)的10項(xiàng)“黑科技”進(jìn)行了重點(diǎn)探討，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛汽車、無(wú)人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備。

其中，區(qū)塊鏈作為“黑科技”之一，可被看做是分布式數(shù)據(jù)庫(kù)識(shí)別、傳播和記載信息的智能化網(wǎng)絡(luò)，由于其安全、透明、不可篡改等特性越發(fā)得到各行各業(yè)的廣泛關(guān)注。有專家預(yù)料，未來(lái)幾年區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用將是一大趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)安全保障的需求，將成為區(qū)塊鏈技術(shù)的主要市場(chǎng)。

區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)天然契合

或許對(duì)于一部分人來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈仍是較為陌生的概念，但實(shí)際上區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)具有“驚人之相似”。人保財(cái)險(xiǎn)與中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《保險(xiǎn)區(qū)塊鏈研究》白皮書(shū)中提到，保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈具有“基因性相似”，尤其是保險(xiǎn)具有“社會(huì)性”特征，而區(qū)塊鏈最大的亮點(diǎn)是基于社會(huì)性的管理。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)具有不可逆特性，避免了蓄意篡改行為的發(fā)生。

為何無(wú)數(shù)保險(xiǎn)學(xué)界專家和業(yè)界巨頭對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)青睞有加？皆源于其可以解決很多保險(xiǎn)行業(yè)難題。區(qū)塊鏈在投保、承保、理賠、客服等價(jià)值鏈環(huán)節(jié)，可解決因信息不對(duì)稱所造成的騙保、篡改原始病歷虛假理賠、投保人客戶信息流失被盜賣、保險(xiǎn)賠償金被冒領(lǐng)等長(zhǎng)期困擾行業(yè)發(fā)展的難題。據(jù)記者了解，區(qū)塊鏈上的智能合同全部由代碼定義并自動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行，這就意味著未來(lái)從消費(fèi)者投保到保險(xiǎn)公司索賠可實(shí)現(xiàn)全程無(wú)人工干預(yù)，如此不僅過(guò)程透明、索賠簡(jiǎn)潔、結(jié)果準(zhǔn)確，且可避免手工決策帶來(lái)的主觀決策和錯(cuò)誤，從而減少消費(fèi)者投訴和對(duì)其隱私保護(hù)的增加。另外，如何降低因合同真實(shí)性以及潛在理賠糾紛而帶來(lái)的公司內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)？一旦客戶數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加到區(qū)塊鏈，便被永久存儲(chǔ)在一個(gè)可被追溯的節(jié)點(diǎn)，不可篡改。這種不可篡改性為保險(xiǎn)合同的真實(shí)性上提供了有效判斷，也可確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全性。

業(yè)內(nèi)人士表示，區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的有效運(yùn)用，將有助于打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的信用和安全藩籬，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合，探索更加科學(xué)合理和安全高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更大范圍、更深層次惠及消費(fèi)者和社會(huì)。

摸著石頭過(guò)“黑科技”之河

近3年，全球在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投資超過(guò)14億美元。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司已推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)品或服務(wù)。

2016年3月和7月，陽(yáng)光保險(xiǎn)分別推出了基于區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽(yáng)光貝”積分和微信保險(xiǎn)卡“飛常惠”航空意外險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)首家研究以及運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的險(xiǎn)企；同年4月，平安集團(tuán)宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3區(qū)塊鏈社區(qū)，將成立推動(dòng)區(qū)塊鏈應(yīng)用的金融科技部門(mén)；今年2月，泰康保險(xiǎn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺(tái)正式上線。近期，眾安科技正式發(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)的云服務(wù)平臺(tái)——安鏈云，并與多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，為其提供一站式的信息化解決方案、用戶運(yùn)營(yíng)方案等。

此外，5月26日，信美相互保險(xiǎn)社正式開(kāi)業(yè)并簽發(fā)了首批保單。該公司沒(méi)有保險(xiǎn)代理人，而是主要依靠科技的力量來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，目前，近一半員工是技術(shù)人員。“安全感來(lái)自于信任，整體技術(shù)布局我們會(huì)使用區(qū)塊鏈，包括生物識(shí)別相關(guān)技術(shù)增加會(huì)員對(duì)信美相互的信任感。”信美相互首席技術(shù)官陳當(dāng)陽(yáng)表示，區(qū)塊鏈技術(shù)可以降低管理成本，同時(shí)用不可篡改的方式實(shí)現(xiàn)真正的陽(yáng)光普信。

上海保交所董事長(zhǎng)曾于瑾在近期出席2017五道口全球金融論壇時(shí)透露：“今年3月份上海保交所成功通過(guò)了區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)的驗(yàn)證，爭(zhēng)取今年用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)首個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用，其有可能是在數(shù)據(jù)交易、保賬單以及保險(xiǎn)和數(shù)字保單這幾個(gè)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。”

新技術(shù)未來(lái)面臨諸多挑戰(zhàn)

當(dāng)前，將區(qū)塊鏈作為保險(xiǎn)創(chuàng)新的新視角，積極開(kāi)展基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景和商業(yè)模式的思考、探索與實(shí)踐有助于推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)深化轉(zhuǎn)型、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新的本質(zhì)突破。然而，區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)行業(yè)提供廣闊前景的同時(shí)，也有一些問(wèn)題亟待解決和完善。

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究中心主任許閑認(rèn)為，現(xiàn)階段區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的運(yùn)用主要在于智能合同上的突破，如我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)推出的區(qū)塊鏈航空意外保險(xiǎn)卡單等，這類金額小但頻率高的保險(xiǎn)合同首先結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用將會(huì)帶來(lái)交易速率和存儲(chǔ)空間的問(wèn)題，在技術(shù)無(wú)法突破的情況下將限制區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

與此同時(shí)，新興技術(shù)也會(huì)給監(jiān)管方面帶來(lái)一些挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)下監(jiān)管將出現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變，即由原來(lái)的制度監(jiān)管轉(zhuǎn)變到技術(shù)監(jiān)管，從政府監(jiān)管轉(zhuǎn)變到行業(yè)自律，從公司合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到社會(huì)監(jiān)督監(jiān)管。這種挑戰(zhàn)不只限于保險(xiǎn)業(yè)，金融專家認(rèn)為，面對(duì)金融科技的發(fā)展，最為突出的監(jiān)管挑戰(zhàn)來(lái)自區(qū)塊鏈?，F(xiàn)有國(guó)內(nèi)外的法律和監(jiān)管框架并不完全適用于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。而“挑戰(zhàn)中的挑戰(zhàn)”在于“去中心化”。監(jiān)管者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)有多大的進(jìn)入權(quán)限?一國(guó)當(dāng)局如何在區(qū)塊鏈這一國(guó)際化的網(wǎng)絡(luò)中執(zhí)法?這些都是值得思考的問(wèn)題。

縱使面對(duì)諸多未解之題，至少有一點(diǎn)值得肯定，那就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的變革。在科技發(fā)展的大時(shí)代下，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、運(yùn)用和發(fā)展通過(guò)包括區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等多項(xiàng)技術(shù)的相互滲透，將優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、技術(shù)協(xié)同，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人類社會(huì)發(fā)展的價(jià)值服務(wù)與價(jià)值提升。