歷經(jīng)去年一系列行業(yè)陣痛之后，安全取代高收益、高利息，成為互金理財用戶的核心關(guān)注點。

頗為有趣的是，留存下來的優(yōu)質(zhì)互金公司，如今更愿意用“金融科技”代替“互聯(lián)網(wǎng)金融”的叫法，名字的簡單改變，其實是對金融本質(zhì)的重新回歸。無論是線下金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其實并未改變金融的本質(zhì)。在傳統(tǒng)金融業(yè)，風(fēng)控是生命線，金融科技同樣如此。

在互金2.0階段，安全成為了用戶和平臺的一致追求。

整體收益回歸理性

“你想掙他的利息，他卻吃掉了你的本金”。2015年，很多互金用戶體驗到了割肉剔骨之痛———那些“假冒互金、實則詐騙”的公司，以高達(dá)20％甚至30%的畸形高收益、高利息招攬用戶，風(fēng)火一時，卻在去年倒閉的倒閉，跑路的跑路。

隨著這些“超高收益”的病態(tài)平臺退出市場，互金平臺理財產(chǎn)品的收益開始回歸理性，有所下降。

2016年6月，根據(jù)對106家P2P平臺的監(jiān)測顯示，樣本平臺中加權(quán)平均年化收益率為9.5%，較去年同期下降3.9個百分點。盡管收益下降，但是相對于同期下滑的銀行利息，金融科技平臺的理財收益依然頗具優(yōu)勢。

而從用戶端來說，去年持續(xù)至今的一系列行業(yè)陣痛，已經(jīng)用血淋淋的教訓(xùn)教育了投資人。此前，剛剛接觸互金理財平臺的投資人，缺乏風(fēng)險意識，抵制不住畸形高收益的誘惑。

如今，安全已取代收益率，成為了互金投資人的第一關(guān)注點，而成熟的投資理財意識，反過來也促進(jìn)了行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

怎么判別平臺是否靠譜？

盡管相比于傳統(tǒng)銀行存款，金融科技平臺上的理財產(chǎn)品，在收益率上依然頗有優(yōu)勢，但是，投資人一定要有雙真金火眼，尋找安全可靠平臺。而尋找安全平臺，其實有一套方法論

首先，平臺應(yīng)遵循金融規(guī)律，追求長期可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)講究“唯快不破”和“用戶思維”，產(chǎn)品服務(wù)要迅速落地，追求高效、便捷的用戶體驗，而金融是非常嚴(yán)肅審慎的事情，對數(shù)據(jù)的真實性和細(xì)致程度有要求，金融的有效性需要時間驗證，追求長期可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，做金融絕對不能急功近利。

第二，金融風(fēng)險需要充分的歷史周期來驗證。

通常來說，金融風(fēng)險的爆發(fā)具有滯后性，因此，要判斷一個平臺是否靠譜，必須有足夠長的觀察周期。

線上小額信貸的周期一般在1年~4年左右，需要充分的歷史周期，才能看到資產(chǎn)在不同階段的完整表現(xiàn)。金融科技平臺需要足夠長的時間，深入挖掘目標(biāo)人群的信用特征，獲取充分的、豐富的、多元化的數(shù)據(jù)，才能更加高效地獲取優(yōu)質(zhì)的用戶，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升風(fēng)控水平。

第三，平臺應(yīng)具備深厚的金融底蘊(yùn)和強(qiáng)大的風(fēng)控能力。

優(yōu)質(zhì)平臺的風(fēng)控能力來源于以下幾個層次：

第一層次，精準(zhǔn)聚焦用戶，根據(jù)不同細(xì)分人群特點，尋找到精準(zhǔn)的客戶獲取渠道，細(xì)分消費領(lǐng)域的鎖定精準(zhǔn)人群，把優(yōu)質(zhì)的用戶從海量的用戶中篩選出來；第二層次，數(shù)據(jù)來源多維度，風(fēng)控經(jīng)驗豐富，宜信歷經(jīng)10年，成功服務(wù)了數(shù)百萬名用戶，為宜人貸提供了非常珍貴的信用數(shù)據(jù)參考和風(fēng)控經(jīng)驗，而宜人貸已經(jīng)專注在線個人信貸服務(wù)超過4年，積累了大量的線上數(shù)據(jù)和客戶。這種通過時間積累的深厚金融底蘊(yùn)和引領(lǐng)的風(fēng)控技術(shù)水平是優(yōu)質(zhì)平臺的核心競爭力之一。

第四，權(quán)威資本市場的背書。

作為第一家在成美國紐交所上市的金融科技公司，自2月底以來，宜人貸的股價已經(jīng)逆勢翻了兩倍以上。

與A股市場不一樣，在遵守價值投資法則的美國資本市場上，股價和公司價值比較一致的，因此受到美國資本市場的青睞，其實也是對平臺安全性的認(rèn)證。