互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起會使傳統(tǒng)銀行變成“恐龍”嗎？針對這一問題，《清華金融評論》與中國金融認證中心、中國電子銀行網(wǎng)合作，推出：“互聯(lián)網(wǎng)+銀行的未來：前景與挑戰(zhàn)”封面專題，旨在探索互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢，以及傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推動下的轉(zhuǎn)型之路。

2015年7月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》中明確了普惠金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”行動中的重要地位。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新將圍繞多元化金融服務(wù)、線上線下緊密結(jié)合、金融服務(wù)資源優(yōu)化配置等重點領(lǐng)域，為公眾提供公平、高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。這一藍圖規(guī)劃突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域化、條塊化的服務(wù)模式，形成了對傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)的巨大挑戰(zhàn)。近年來，以騰訊、阿里、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引領(lǐng)金融創(chuàng)新趨勢，使得銀行業(yè)充分認識到了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”變革中的機遇。在政府的高度重視和市場的推波助瀾下，新業(yè)態(tài)金融服務(wù)各顯神通。銀行積極應(yīng)對新形勢，在網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、網(wǎng)上信貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等業(yè)務(wù)上推陳出新，力求抓住機遇快速突破，實現(xiàn)彎道超車。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，銀行提供的金融服務(wù)有以下四方面特點：

1. 與用戶的生活場景深度綁定。網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行打破時間界限，將金融服務(wù)的觸角延伸到指尖，人們可以隨時參與理財、借貸等金融活動。

2 . 信息傳播更廣泛。銀行業(yè)務(wù)競爭打破原有空間界限，可以跨地區(qū)甚至跨國界開展金融服務(wù)。

3. 金融數(shù)據(jù)規(guī)模海量化。伴隨銀行新業(yè)態(tài)與用戶的深度綁定，交易數(shù)據(jù)量呈幾何級數(shù)增長。

4. 數(shù)據(jù)處理由本地升入云端。海量數(shù)據(jù)的快速堆積給本地化計算處理帶來了前所未有的壓力，數(shù)據(jù)處理在云端已成為銀行信息處理的必然趨勢，同時由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，更增加了對安全的要求。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的銀行業(yè)信息安全保障機制是一個包括監(jiān)管機構(gòu)、銀行、用戶、信息安全服務(wù)機構(gòu)等多方參與、共同推進的系統(tǒng)性工程。其中，監(jiān)管機構(gòu)需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從宏觀上指導(dǎo)銀行業(yè)信息安全的建設(shè)工作，例如央行制定的《金融領(lǐng)域電子認證規(guī)范》和《網(wǎng)上銀行信息安全通用規(guī)范》等指導(dǎo)性文件；銀行則需按照相關(guān)監(jiān)管要求，從保護業(yè)務(wù)安全與用戶個人隱私兩個角度統(tǒng)籌考慮，結(jié)合實際情況建設(shè)、更新信息系統(tǒng)；同時，銀行應(yīng)共同倡導(dǎo)用戶提高金融信息的安全認知，加強用戶安全教育，培養(yǎng)用戶安全意識，使用戶充分做好個人終端的信息安全防護工作；信息安全服務(wù)機構(gòu)要利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，深度介入銀行業(yè)信息安全系統(tǒng)的建設(shè)工作，為銀行業(yè)提供安全咨詢，做好用戶終端防護的信息安全綜合解決方案。通過各方的共同努力，著力打造“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的銀行信息安全防護體系。

在眾多參與方中，銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心提供者，如何鑒別參與方的真實身份、保障網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃矫苄?、防止信息篡改、追溯用戶交易行為、使用電子簽名作為可靠的法律憑證，這些環(huán)環(huán)相扣的邏輯鏈是銀行必須要面對的安全挑戰(zhàn)。這需要從多個維度建立一套立體的安全防護體系，包括管理制度安全、物理環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全等。在體系建設(shè)之初，就應(yīng)該對信息安全進行整體規(guī)劃、通盤考慮、分步實施，不應(yīng)采用補丁堆疊的方式。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，銀行更需要對“客戶身份精準識別和認證”“保證交易的完整性和合法性”以及“基于大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準風控”三方面予以重點關(guān)注：

客戶身份精準識別和認證

人民銀行于2015年12月下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)，加強賬戶管理的通知》中再次強調(diào)要落實個人銀行賬戶實名制。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在開戶時一般采用面對面身份認證的方式，也就是我們常說的“面簽”，柜員會鑒別用戶證件的真?zhèn)?、人證是否相符以及是否用戶本人真實意愿。如何利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，減少用戶面簽環(huán)節(jié)，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供便利性，在線身份確認這一環(huán)節(jié)上面臨著較大的欺詐風險。

要解決在線身份認證的難題，就必須從多維度來認證用戶身份，包括通過基于已標識介質(zhì)的身份認證與基于大數(shù)據(jù)的屬性認證。目前，銀行業(yè)通常利用已有的實名認證的身份標識來幫助實現(xiàn)在線的身份認證，比如,基于銀行的網(wǎng)銀證書實現(xiàn)個人身份認證和企業(yè)身份認證；通過身份證信息與國家的人口信息庫結(jié)合實現(xiàn)個人身份認證；通過身份證信息、生物特征信息與國家的人口信息庫結(jié)合實現(xiàn)增強型個人身份認證；通過銀行卡信息實現(xiàn)的個人身份認證。

銀行業(yè)也可以結(jié)合大數(shù)據(jù)對參與方的屬性進行識別， 便捷、精準地實現(xiàn)客戶身份識別和認證。銀行業(yè)也可以結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用對參與方的屬性進行識別，比如，定位信息、設(shè)備指紋、行為規(guī)律等。根據(jù)不同的應(yīng)用場景，建立一個分層次、多維度的身份識別體系，便捷、精準地實現(xiàn)客戶身份識別和認證。

保證交易的完整性和合法性

保障交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)耐暾院秃戏ㄐ猿蔀榻鹑诮灰椎闹刂兄?。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通過在紙質(zhì)協(xié)議上的手寫簽名、簽章來保障業(yè)務(wù)的法律效力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的線上操作完全實現(xiàn)了無紙化，沒有了手寫簽名和簽章，如何保障交易的法律效力呢？如何防止信息在傳輸?shù)倪^程中不被惡意篡改？實踐證明，基于數(shù)字證書的電子簽名技術(shù)是解決這兩個問題的最好辦法。這里提到的數(shù)字證書指的是由合法的、權(quán)威的、第三方認證授權(quán)機構(gòu)（CA機構(gòu)）［如中國金融認證中心（CFCA）］簽發(fā)的證書，它是一種包含公鑰以及私鑰擁有者信息的電子文檔。

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中通過數(shù)字證書可以對傳輸?shù)男畔⑦M行加密和解密、簽名和簽驗，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的身份認證問題，并確保網(wǎng)上傳遞信息的機密性、完整性、不可否認性。使用數(shù)字證書，可以完美地解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的四個主要安全問題，并以《電子簽名法》和《電子認證服務(wù)管理辦法》為依據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與方提供有效的法律保障。

基于大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準風控

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于風險控制。如果僅是將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和風控模式簡單地搬到線上，那對機構(gòu)來說僅僅是邁開了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。近年來，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)加速下的資金流轉(zhuǎn)不但方便了我們的生活，也推升了風控漏洞的監(jiān)管成本。人工對信息整合能力的低效加劇了信息不對稱下的欺詐風險，各類黑天鵝事件更是在行業(yè)內(nèi)不絕于耳。應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)征信服務(wù)，建立一套快速、智能、精確的一體化信用評價解決方案，已成為破解互聯(lián)網(wǎng)金融風控難題的關(guān)鍵。

“大數(shù)據(jù)”之“大”首先在于數(shù)量之大。未來銀行通過綁定用戶數(shù)據(jù)、收集用戶交易信息、打通數(shù)據(jù)壁壘、整合用戶線上數(shù)據(jù)資源，共享例如位置信息、學歷信息、社交信息等多種用戶信息，銀行將實現(xiàn)從財富、安全、守約、消費、社交等多個維度進行用戶畫像繪制，建立用戶信用報告，評估信用風險，更加全面地反映個人、家庭、企業(yè)的金融狀況，完成對風險事件的及時預(yù)判。

然而，“大數(shù)據(jù)”之“大”更在于數(shù)據(jù)變化的不確定性之大。用戶歷史信用報告并非精準風控的核心。建立智能分類、判定模型、深度挖掘的分析體系，掌控用戶未來變化才是實現(xiàn)精準風控的王道。隨著用戶數(shù)據(jù)采集頻率的提高，可穿戴設(shè)備、通訊監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)以及“萬物互聯(lián)”物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)突破，單一用戶相關(guān)的高維度數(shù)據(jù)量會呈幾何級數(shù)增長，數(shù)據(jù)收集的成本費用將遠遠超出用戶使用金融服務(wù)的利潤。

如何用低維度采樣數(shù)據(jù)降低金融交易風險至可控水平是未來銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的難題。人工智能、深度挖掘技術(shù)對歷史、現(xiàn)狀數(shù)據(jù)的綜合分析，包括精確分類、主動識別以及趨勢預(yù)測技術(shù)，將對普惠金融的實現(xiàn)甚至銀行業(yè)態(tài)產(chǎn)生革命性影響。銀行業(yè)態(tài)將由傳統(tǒng)人工審核轉(zhuǎn)向自助量化交易。因此，在千變?nèi)f化的海量數(shù)據(jù)中準確把握趨勢與規(guī)律、精確控制風險與深度挖掘數(shù)據(jù)，將成為決定銀行金融安全與服務(wù)能力的重要因素。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)我國未來經(jīng)濟社會發(fā)展形勢的必然趨勢，它具有以往傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)所不能比擬的優(yōu)點，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代快速發(fā)展的同時，更要重視信息安全體系建設(shè)與風險控制能力建設(shè)，只有這樣才能保證銀行在普惠金融的道路上走得更遠更穩(wěn)。