2015年以來，山東省濰坊市立足金融安全，探索建設了區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺——“云支付”，以第四方支付的創(chuàng)新理念，拓展第三方支付服務內(nèi)容，延長金融服務鏈條，營造健康綠色安全的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。

近年來，以支付寶、微信等為代表的第三方支付以其便捷、靈活、高效的特點，迅速占據(jù)了網(wǎng)上支付的半壁江山。但隨著第三方支付的快速生長，種種弊端也日漸顯現(xiàn)。

一是安全隱患。據(jù)統(tǒng)計，支付寶、微信已占第三方支付市場70%份額，龐大的資金流及數(shù)據(jù)流集中在少數(shù)企業(yè)當中，安全性值得關注。

二是功能缺陷。第三方支付機構的快速發(fā)展與其自身的服務以及風險管控能力不對稱，部分第三方支付機構明顯存在風險管理經(jīng)驗不足、違規(guī)成本極低、金融安全意識和社會責任意識不強等問題，易滋生違規(guī)操作等“灰色地帶”。如部分第三方支付不具備銀行的二次清分功能，無法為電商平臺提供資金的二次清分服務，致使一些電商平臺違規(guī)進行二次清分操作，極易觸發(fā)金融風險。

三是壟斷傾向。隨著第三方支付市場格局的日漸固化，支付寶、微信、銀聯(lián)等主流第三方支付通道，紛紛開始對各級電商平臺就手續(xù)費率、資金清算時間等推出了強制性的“霸王條款”，一旦電商平臺達不到要求，即切斷支付通道，對其經(jīng)營造成很大影響。

四是利益流失。從地方角度講，微信、支付寶等全國性的第三方支付在一定程度上損害了地方利益。以山東省為例，山東省政府研究室調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2014年，山東省電子商務交易等互聯(lián)網(wǎng)支付資金1.3萬億元中，有91.4%流入了微信、支付寶以及省外的銀聯(lián)渠道。這意味著相應銀行結算收益、資金沉淀收益的外流。另有案例顯示，國內(nèi)有些地方甚至出現(xiàn)了電商越發(fā)展，財政越困難的現(xiàn)象。

針對上述問題，濰坊市創(chuàng)新打造“云支付”金融服務平臺，以拓展第三方支付服務為切入點，從規(guī)范金融秩序，完善金融服務入手，在集成第三方支付渠道的前提下，一是通過將商戶的云支付賬戶與銀行的二、三類電子賬戶打通，替代了第三方支付的自建賬戶，進一步保障了資金安全。二是將云支付商戶互聯(lián)網(wǎng)資金的交易結算以及沉淀管理全部交由賬戶所在銀行負責，依靠銀行專業(yè)化的操作消除資金風險。三是依托金融大數(shù)據(jù)積極發(fā)展供應鏈金融等新型服務，豐富和拓展金融服務產(chǎn)業(yè)鏈條。

“云支付”平臺與現(xiàn)行第三方支付相比，有諸多優(yōu)點：

1.更安全、更便捷。“云支付”由濰坊市政府主導建設，通過成立云支付公司，以市場化運作，以政府信用背書；資金支付、結算、積聚沉淀以及金融衍生服務全部由本土銀行負責，并對互聯(lián)網(wǎng)支付資金實施全流程風險把控；平臺采用聚合支付概念，匯集包括微信、支付寶在內(nèi)的多種支付通道，集合了各個第三方支付渠道的優(yōu)勢，商戶只需對接一個支付接口，即可實現(xiàn)一點接入，支付方式全覆蓋；通過委托合作銀行進行資金的清結算，即可實現(xiàn)多級商戶的自動對賬和分賬，從而為商戶提供了線上線下一體化的支付解決方案。此外，“云支付”作為支付服務集成商，其中立性的特質(zhì)，更可在一定程度上調(diào)和當前第三方支付機構惡意競爭的狀況，保障支付行業(yè)健康發(fā)展。

2.更精準的用戶服務。“云支付”能夠根據(jù)用戶需求進行個性化定制，實現(xiàn)支付通道資源互補優(yōu)勢的最大化；通過將資金清結算系統(tǒng)和電商平臺各類結算通道整合打包，為用戶提供一攬子解決方案，可大幅降低支付通道手續(xù)費用，降低運營成本；通過紅包、積分、優(yōu)惠券等成熟的營銷賬戶體系，助力企業(yè)運營，提升營銷效果。特別是云支付的本土化團隊可通過與濰坊當?shù)禺a(chǎn)業(yè)客戶的零距離接觸，深入了解研究當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈特點，挖掘整個鏈條中各環(huán)節(jié)的金融需求，精準匹配產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品，有效解決小微企業(yè)融資難題。

3.更完善的金融服務。“云支付”在為本地銀行等金融機構開拓新的業(yè)務空間和盈利渠道的同時，通過云支付平臺大數(shù)據(jù)分析，可協(xié)助金融機構為用戶提供綜合支付、在線理財、融資、上下游產(chǎn)業(yè)鏈貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務，有效拓寬金融產(chǎn)品輸出渠道，實現(xiàn)金融機構理財、融資、基金、保險等產(chǎn)品的精準投放。通過提供速度快、體驗佳的場景化金融服務，幫助金融機構增大用戶粘性。此外，云支付平臺與銀行等金融機構的合作，也可助推金融機構進一步完善電子賬戶體系、支付結算體系、風控體系等自身建設。

4.更廣泛的城市便民服務。按照差異化競爭的發(fā)展定位，“云支付”避開微信、支付寶的鋒芒，依托本土優(yōu)勢，深耕城市便民服務。日前，濰坊市圍繞市民日常工作生活需求，創(chuàng)新推出全虛擬化手機市民卡，即通過手機app方式，實現(xiàn)銀行卡、醫(yī)保卡、公交卡、公共自行車卡、旅游卡、圖書館卡等的捆綁，豐富和拓展傳統(tǒng)市民卡功能，實現(xiàn)市民出行、購物、就醫(yī)、教育支付以及水、電、氣、暖等生活繳費和城市泊車、交通違章罰款等的手機便捷支付，極大的便利了市民生活。在此基礎上，結合濰坊市征信大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，開展面向市民的“快貸”、理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務，讓市民足不出戶即可享受銀行服務，充分體驗“指尖上的智慧城市”。

自2015年6月“云支付”金融服務平臺上線以來，注冊用戶已近50萬,區(qū)域性的金融服務格局業(yè)已初步形成。目前“云支付”已與中國食品谷東亞畜產(chǎn)品交易所、青州市花卉電商平臺、安丘景芝酒業(yè)電商平臺等簽訂合作協(xié)議；虛擬市民卡的上線，使濰坊市成為繼深圳和杭州之后的全國第三個實現(xiàn)社?？ㄊ謾C支付的城市。隨著“云支付”的全面布局和交易量的不斷提升，在保障金融安全、創(chuàng)新金融服務的同時，這種互聯(lián)網(wǎng)支付資金的區(qū)域性閉環(huán)流動所產(chǎn)生的資金沉淀和金融服務收益必將助力“云支付”成為新的地方財稅增長點。

（作者為濰坊市智慧濰坊建設辦公室主任）