貸后管理，是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息全部收回之日止各個環(huán)節(jié)的貸款管理，包括貸后檢查、債款本息回收、不良貸款管理、信貸信息管理、信貸檔案管理等內(nèi)容。“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”是信貸管理應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行的貸款“三查”制度。目前大部分小貸公司或網(wǎng)貸平臺公司的業(yè)務(wù)流程也遵從這個流程，客戶經(jīng)理進行貸前調(diào)查，審貸會成員進行貸時審查，再由客戶經(jīng)理進行貸后檢查。

目前很多小貸公司或網(wǎng)貸平臺公司重貸款投放審批，輕貸后風(fēng)險控制。有些公司大張旗鼓的鼓勵客戶經(jīng)理放貸款、拉客戶，訂周計劃、月計劃、年度計劃，公司的光榮榜上放款最多的客戶經(jīng)理名列前茅，仿佛有了客戶，放款成功就是勝利了。誠然，在這個競爭激烈的社會，拉到客戶不容易，客戶滿足公司的貸款條件也不容易，但這并不代表著放了款就萬事大吉。恰恰相反，款放出去之后才是業(yè)務(wù)的開始，更重要的工作才開始展開。跟蹤客戶貸款用途以及條款落實情況，督促客戶按時還款，客戶出現(xiàn)逾期如何催繳，出現(xiàn)壞賬如何進行資產(chǎn)保全使公司資產(chǎn)損失降到最低，壞賬如何核銷，這些都是貸后的工作重心。

做好貸后工作才能更了解客戶，了解客戶的經(jīng)營情況，解決客戶的合理需求，在此基礎(chǔ)上可以有利于資金回籠，拓展新客戶，另一方面可以及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。銀監(jiān)會對某國有銀行省級分行的調(diào)查統(tǒng)計，近五年形成的不良貸款中，有30%的原因是貸前決策失誤造成的，而高達(dá)70%的原因歸咎于貸后管理不到位。

銀行尚且如此，更何況民間的微型金融行業(yè)。

我們看一個真實的例子，筆者山西某市的一家客戶，業(yè)務(wù)副總賈總在退休之前是該市某銀行的行長，放了幾十年的貸款，可謂經(jīng)驗豐富的正規(guī)軍，該公司有一個優(yōu)質(zhì)客戶，此客戶為某重型卡車山西總代理，在過去的二十幾年中業(yè)務(wù)發(fā)展的非常好，各銀行都爭搶該客戶，并且該客戶與賈總也認(rèn)識了二十幾年，賈總也曾通過聯(lián)合資信山西分公司對該客戶做過評估，評估結(jié)果為穩(wěn)定客戶，可謂高質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)客戶。賈總放款后，該客戶按時還款，無逾期現(xiàn)象。從上述情況來看，是不會有風(fēng)險的，但突然該客戶跑路。各個小貸公司以及銀行互相通氣后才發(fā)現(xiàn)，該客戶在該市商行貸款4千萬，分別幾家小貸公司都貸了幾百萬，還向職工融資幾百萬，是多么明顯預(yù)警信號，按銀行的預(yù)警分類，應(yīng)歸屬為客戶資金鏈緊張，長期占用授信，貸款只能增加不能減少，在多家銀行或金融機構(gòu)融資，緩解資金緊張的矛盾，這簡直就是教科書般的例子。經(jīng)過幾個公司以及銀行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人分析，該客戶主營業(yè)務(wù)為代理重卡，買給山西的各個煤礦，但近幾年由于國家大量進口原煤，導(dǎo)致國內(nèi)煤炭行業(yè)低迷，甚至國家規(guī)定一些煤礦停止開采，所以導(dǎo)致該客戶業(yè)務(wù)下滑，此時，該客戶為了發(fā)展業(yè)務(wù)，開辦了很多4S店，但近兩年國家經(jīng)濟下行，4S店也沒有盈利，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。這正是本月初發(fā)生的，已經(jīng)立案，公安部門已經(jīng)實施抓捕措施了。

從這個血淋淋的例子中可以看出貸后管理的重要性，如果及時做好貸后跟蹤，認(rèn)真分析客戶經(jīng)營狀況以及了解行業(yè)信息，是可以發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡從而降低公司的損失的。有行業(yè)經(jīng)驗的公司尚且如此，那么其他公司呢？筆者接觸到網(wǎng)貸平臺公司或小貸公司中，有一部分是沒有任何的行業(yè)經(jīng)驗的，沒見過真刀真槍的拼殺，甚至不清楚貸后為何物，總是天真的認(rèn)為大家都那么熟，會有什么事，大家都知根知底，能有什么事情發(fā)生，正是這些麻痹大意才埋下了安全隱患。

有些公司的領(lǐng)導(dǎo)也對筆者抱怨過，早就想執(zhí)行一些規(guī)定，可是礙于情面又不好講，現(xiàn)在好了，上了系統(tǒng)就可以規(guī)范了，大不了推給系統(tǒng)，說是系統(tǒng)規(guī)定的。好，那么我們就上一套系統(tǒng)，如果單純從貸后角度來考慮，縱觀國內(nèi)市場上的貸款管理軟件或網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)基本都是只顧眼前利益，圍繞著業(yè)務(wù)做文章，并沒有對貸后進行關(guān)注，這正是專業(yè)與非專業(yè)的區(qū)別，貸前調(diào)查、審批如果出問題了，還可以終止業(yè)務(wù)，可一旦放款后，業(yè)務(wù)既定發(fā)生后，發(fā)生問題那可就真金白銀的損失啊，沒有給大家考慮退路，簡直就是在做一錘子買賣。在鼎信華銘的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺中不僅重視貸前的調(diào)查、審批，更重視貸后管理的控制。接下來我們看一下鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸后提供了哪些功能。

還款管理

鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動計算當(dāng)期需要歸還的本金及利息，支持部分還款，支持優(yōu)惠，支持沖抵。多種靈活的還款方式完全能滿足日常業(yè)務(wù)需求。

貸后跟蹤

鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中可進行首次跟蹤報告錄入，貸后報告錄入，從系統(tǒng)級控制貸后跟蹤的流程，并且跟蹤報告的模板可根據(jù)公司要求自定義，從而規(guī)范了貸后跟蹤要素，防止客戶經(jīng)理貸后跟蹤時的疏漏。

貸后預(yù)警

鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)可根據(jù)設(shè)置在規(guī)定的時間內(nèi)對未跟蹤的業(yè)務(wù)、即將到期的業(yè)務(wù)、已經(jīng)逾期的業(yè)務(wù)進行預(yù)警提醒，也就是如果客戶經(jīng)理未做貸后跟蹤，系統(tǒng)在貸后跟蹤的基礎(chǔ)上進行了二次保障，起到了雙保險，要求客戶經(jīng)理一定要做貸后跟蹤，從而保證已發(fā)生的業(yè)務(wù)的安全性。

五級分類

鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)可根據(jù)五級分類的條件自動對所發(fā)生業(yè)務(wù)進行分類，從而大大減輕統(tǒng)計人員的工作量，當(dāng)然系統(tǒng)考慮到個別客戶的突發(fā)情況，提供了人工認(rèn)定的功能。五級分類不僅可以出統(tǒng)計報表供分析公司業(yè)務(wù)情況，或上報給相關(guān)部門，還可以為財務(wù)計提貸款減值準(zhǔn)備時提供數(shù)據(jù)，按國家規(guī)定可按五級分類情況進行計提，這種提法當(dāng)然比貸款全部余額的百分之一更準(zhǔn)確、更科學(xué)。

資產(chǎn)保全

鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中可對抵債資產(chǎn)進行處置，從而保證公司的資產(chǎn)在發(fā)生壞賬的情況下?lián)p失降到最低。在上述的例子中，老板跑路后，各小貸公司以及銀行爭相去客戶現(xiàn)場哄搶抵債資產(chǎn)，但汽車代理公司能有什么資產(chǎn)，僅僅搶到幾臺樣車而已，當(dāng)然姜還是老的辣，賈總迅速調(diào)查該公司在其他公司的股權(quán)，聘請律師起訴將其凍結(jié)。可見資產(chǎn)保全的重要性、及時性以及多樣性，在鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中除了對抵債資產(chǎn)進行管理，還可以對法律訴訟信息管理以及貸款重組、企業(yè)改制等等，采取多種手段力爭讓企業(yè)的損失降到最低。

核銷管理

鼎信的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中可對不良貸款核銷，從而保證公司資金的正常運營。在這里我們就用到了在五級分類中提取的準(zhǔn)備金來進行沖抵，當(dāng)然這都是公司的內(nèi)部的賬務(wù)處理，如果客戶可以進行還款了，我們又已經(jīng)核銷了怎么辦呢？別急，系統(tǒng)提供了核銷收回功能，可以將沖抵的準(zhǔn)備金再恢復(fù)回去。

可能很多小貸或網(wǎng)貸公司對貸后的某些功能嗤之以鼻，不希望也不愿意能用到資產(chǎn)保全、核銷等功能，認(rèn)為某些功能可有可無，在參考業(yè)務(wù)系統(tǒng)時并沒有當(dāng)做一項考核指標(biāo)，但是恰恰是那些被忽略的不常用的功能才會在關(guān)鍵的時候發(fā)揮作用，就像我們的緊急預(yù)案一樣，我們誰也不希望能啟用緊急預(yù)案，但萬萬不能沒有它，一旦真的發(fā)生意外，又沒有應(yīng)對措施的話只有死路一條了。所以無論那些是平時不起眼的人或事，往往會在關(guān)鍵的時候拉我們一把，救我們一命的。

綜上所述，公司不僅要重視貸前工作，更重要的是貸后管理，這樣才能防患于未然，未雨綢繆，即使發(fā)生了意外也可以啟用緊急預(yù)案亡羊補牢，當(dāng)然這都是需要靠規(guī)范的管理制度，嚴(yán)格的執(zhí)行能力，以及詳盡的貸后預(yù)案才能達(dá)到的。要時刻有危機意識，正想賈總所說，小貸公司網(wǎng)貸平臺公司就是在刀尖上舔血，賺的就風(fēng)險錢，如果哪天覺得安全了、放松了，那真的就離危險不遠(yuǎn)了。