首輪車險費改已全面實施，業(yè)內(nèi)對第二輪費改已有明確預期，即在產(chǎn)品體系、系數(shù)自主空間方面更進一步，商業(yè)車險市場化程度進一步加深。費改之后，車險行業(yè)發(fā)生了諸多變化，例如，各渠道車險業(yè)務費率系數(shù)趨同，電網(wǎng)銷業(yè)務所受沖擊較大；又如，優(yōu)質車主的保費比以前更便宜，好車主能享受更優(yōu)價格；此外，車險產(chǎn)品創(chuàng)新、行業(yè)格局變化等都在逐步呈現(xiàn)。

在車險費改實施推進的背景下，作為財險行業(yè)“老三家”之一的太平洋產(chǎn)險在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場銷售及服務方面有哪些動作？日前，該公司負責人接受《證券日報》記者專訪，解答了相關問題。

談費改應對：

加強自主開發(fā) 豐富產(chǎn)品體系

車險費改政策的推進給產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了很大的想象空間。目前市場上相關概念也比較火爆，如UBI車險（Usage Based Insurance，基于駕駛行為而定保費的保險）、“可以按天購買的車險”等，不過業(yè)內(nèi)人士普遍認為現(xiàn)在的創(chuàng)新還屬于“微創(chuàng)新”，隨著車險費改的深入推進，下一步保險公司在車險產(chǎn)品創(chuàng)新方面可能將有更大的動作。

應對商業(yè)車險改革，太平洋產(chǎn)險相關負責人表示，該公司在提升風險篩選能力、經(jīng)營好行業(yè)示范產(chǎn)品的同時，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，在細分客群、選擇目標市場的基礎上，有針對性地開展車險產(chǎn)品需求調(diào)研，通過數(shù)據(jù)洞見發(fā)現(xiàn)客戶多元化的車險保障需求，在行業(yè)示范產(chǎn)品的基礎上，開發(fā)自主創(chuàng)新產(chǎn)品，作為行業(yè)示范產(chǎn)品的補充，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品體系，滿足客戶多元化的保險需求。

同時，太平洋產(chǎn)險打破產(chǎn)品壁壘，實現(xiàn)車與非車聯(lián)動，共同搭建以車為標的的統(tǒng)一產(chǎn)品管理體系，將意外、延保、超賠等汽車使用過程中的傳統(tǒng)車險以外的保障需求，逐步納入客戶營銷統(tǒng)一管理，以便為其提供一站式的車險產(chǎn)品服務。

在車險政策醞釀和實施變革的同時，互聯(lián)網(wǎng)技術也正在發(fā)生巨大變化，這對車險產(chǎn)品創(chuàng)新也產(chǎn)生了很大影響。云計算、大數(shù)據(jù)快速發(fā)展，車聯(lián)網(wǎng)相關技術設備供應鏈逐步完善，為UBI技術在車險經(jīng)營當中的運用提供了基礎。太保產(chǎn)險相關負責人認為，盡管短期內(nèi)UBI技術不會對車險行業(yè)造成巨大沖擊，但其深遠影響卻是必須重視的。

該負責人表示，一方面，保險公司可運用UBI技術提升定價能力，提高從人因素在定價過程中的比重，將駕駛行為作為車險定價的主要因素，保費可與駕駛時間、地點、駕駛習慣、駕駛里程數(shù)等各項數(shù)據(jù)掛鉤，保險公司依據(jù)客戶的駕駛行為提供差異化的定價策略和承保策略，為駕駛行為良好的客戶提供了進一步優(yōu)惠的空間，實現(xiàn)優(yōu)質優(yōu)價，同時有利于推動車主改善駕駛習慣，促進道路交通安全。另一方面，保險公司可運用UBI技術作為客戶防災防損的工具，如通過UBI，發(fā)現(xiàn)團車車隊中某位駕駛員的不良駕駛行為，為客戶提出風險管控方案等，從而實現(xiàn)客戶與保險公司的雙贏。

“UBI技術有賴于車載設備、網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)分析能力、個人私隱等一系列硬件、技術、觀念的改變和支持，短期內(nèi)對車險整體造成巨大沖擊的可能性較小。但作為汽車產(chǎn)業(yè)未來技術發(fā)展的一個重要方向，UBI也必將對車險經(jīng)營產(chǎn)生深遠的影響。”該負責人指出。

車險費改政策實施之后，保險公司車險在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)擁有一定的自主權，可以在0.85-1.15之間浮動，對此，太平洋產(chǎn)險考慮到各渠道前臺銷售費用客觀存在差異，在風險成本測算的基礎上，對各渠道設定自主渠道系數(shù)基準值，并通過系統(tǒng)對自主渠道系數(shù)實際使用水平進行管控，使實際使用水平控制在基準值附近，體現(xiàn)各渠道之間的費用成本差異。除地區(qū)監(jiān)管有特別要求外，沒有按地區(qū)標準制定自主渠道系數(shù)標準。

談與渠道合作：

應向重點渠道客戶提供專屬服務包

車險費改政策實施后，各渠道業(yè)務的變化曾引起行業(yè)廣泛關注，多數(shù)保險公司反映，由于各渠道系數(shù)趨同，原來享有渠道系數(shù)優(yōu)勢的電網(wǎng)銷車險業(yè)務受到了較為嚴重的沖擊。在新形勢下，保險公司采取了怎樣的渠道策略？在與第三方機構開展合作時，如何突破單純的代銷關系？對此，太平洋產(chǎn)險相關負責人也進行了解答。

“2016年，太平洋產(chǎn)險不斷實踐渠道發(fā)展策略，完善渠道布局，實現(xiàn)車商、交叉銷售、電網(wǎng)銷三大核心渠道快速發(fā)展，目前，三大核心渠道占比約在60%左右。”該負責人表示。

4S店是最重要的車險保費收入渠道之一，尤其是新車保費絕大部分來源于該渠道，因此，歷來各家保險公司都非常重視與4S店的合作。太平洋產(chǎn)險表示，其與4S店合作的覆蓋率較高，大約涉及72%的主流汽車品牌，幾乎涵蓋了國內(nèi)所有品牌汽車。在車險代銷之外，二者還積極開展出險客戶理賠維修、聯(lián)合營銷活動等方面的合作。

與此同時，太平洋產(chǎn)險還與汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游開展多方面合作。例如，在產(chǎn)品方面，推出GAP保險，為貸款買車的客戶提供全損時車輛實際價值與新車價格之間的差額保障，即車輛遭受全損時，如果保險賠款低于車輛剩余的貸款金額,用來彌補這個“差額”，使保障范圍更加全面；在服務方面，太平洋產(chǎn)險與凹凸租車合作，為出險客戶提供便捷的代步車服務等。

事實上，在市場競爭激烈、渠道費用高企的情況下，很多保險公司與第三方渠道的合作主要是單純的代銷關系，決定性因素是渠道費用，這一現(xiàn)象深受業(yè)內(nèi)擔憂。對此，太平洋產(chǎn)險負責人指出：“應建立渠道客戶差異化服務體系，與第三方聯(lián)合向重點渠道客戶提供渠道專屬服務包（代步車服務、道路救援服務或者品牌專屬保險和增值權益），在客戶買車、用車全流程中提供保險增值服務，全面提升保險服務品質，突破單純的代銷關系，推進合作領域向縱深發(fā)展，產(chǎn)生更大的共贏效果。”

此外，隨著車險費改政策的推進，費率市場化程度進一步增強，一些互聯(lián)網(wǎng)比價平臺也不斷出現(xiàn)，這些平臺的出現(xiàn)對車險行業(yè)產(chǎn)生了怎樣的影響？太平洋產(chǎn)險負責人認為，商車費改后，費率自主空間增大，各保險公司均努力提高定價水平，實現(xiàn)優(yōu)質優(yōu)價，同時，對消費者而言，價格固然是一個重要因素，但更要關注保險公司的服務能力、償付能力等要素。此外，市場上現(xiàn)有的比價平臺良莠不齊，部分平臺以虛假信息、超低價吸引客戶，容易引發(fā)后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的糾紛。

其表示，目前價格敏感型消費者仍占相當大的比重，在產(chǎn)品同質化的情況下，消費者尋求低價的行為仍比較明顯。不過，隨著商車費改的進一步深化、商業(yè)車險產(chǎn)品體系的豐富以及保險公司服務能力的提升，消費者也將不斷成熟，價格敏感型客戶的比重會有所降低。