萬事俱備，只欠東風(fēng)。對于眾多遞交申請，并且源源不斷加入申辦民營銀行之列的民營企業(yè)，無不在焦急地等待民營銀行實(shí)施細(xì)則。

該細(xì)則由銀監(jiān)會牽頭、央行和國家工商總局參與起草，報國務(wù)院法制辦審議修訂后，再報國務(wù)院通過，才會最終頒布實(shí)施。

“細(xì)則出臺早則在11月，遲則在12月。”溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文告訴《中國經(jīng)營報》記者。

據(jù)悉，首批獲批試點(diǎn)的民營銀行可能有3家，目前花落誰家仍難預(yù)測。

大小銀行之爭

據(jù)消息人士透露，民營銀行細(xì)則目前正陷入“大銀行”還是“小銀行”的爭論中。其中，成立門檻是最受關(guān)注的焦點(diǎn)。

“在民營銀行的注冊資金問題上，目前銀監(jiān)會內(nèi)部并無統(tǒng)一意見。主要有兩派觀點(diǎn)：一方主張，不設(shè)上限，但門檻設(shè)定從100億元起；另一方主張10億元起，上限20億元，先搞試點(diǎn)。”一位接近銀監(jiān)會的消息人士向本報記者透露。

上述人士表示，銀監(jiān)會出于監(jiān)管的考慮，傾向于“大銀行”——100億元以上，或“小銀行”——20億元以下。

“大的話，門檻高，100億元，全國有這個實(shí)力設(shè)立民營銀行的沒幾家，數(shù)量少，管理起來容易。小的話，門檻低，10億元，小銀行資金有限，只能在一個地方設(shè)點(diǎn)，這便于地方監(jiān)管。”上述消息人士透露，銀監(jiān)會最怕“中不溜兒”的民營銀行，不好監(jiān)管。

“從銀監(jiān)會的思路來說：要么特大的，出了事輪不到它擔(dān)事；要么特小的，出不了什么大事。”上述消息人士說。

而各地對銀監(jiān)會精神的領(lǐng)悟，也各有傾向。

以廣東申報和正在申報的民營銀行為例，它們更傾向于“大銀行”。據(jù)廣東的業(yè)內(nèi)人士透露，廣東已有3家民營銀行的設(shè)立請示呈報至銀監(jiān)會，3家民營銀行設(shè)立申請分別來自廣州、深圳和揭陽，為香江集團(tuán)、騰訊控股和中德產(chǎn)業(yè)園。

前兩家按100億元申報，后一家按50億元申報。而廣東省第4家申報民營銀行的企業(yè)也將現(xiàn)身。業(yè)內(nèi)人士指出，廣州市里已經(jīng)出面讓金發(fā)科技牽頭，聯(lián)合市工商聯(lián)30家企業(yè)申報設(shè)立民營銀行，目前金發(fā)科技正在準(zhǔn)備的材料也是以100億元來申報和設(shè)計。

事實(shí)上，廣東省幾家民營企業(yè)“財大氣粗”，一方面，是希望做成全國性的民營銀行，而另一方面，則與未來民營銀行的一條細(xì)則有關(guān)。

“銀監(jiān)會和央行雖然還沒有定下細(xì)則，但內(nèi)部已有一個方案，對民營銀行的定位是‘全國性銀行’、可以‘跨區(qū)域經(jīng)營’基本確定下來了。”上述消息人士透露，未來民營銀行可以像股份制銀行一樣，在全國設(shè)點(diǎn)。

而最早申報設(shè)立民營銀行的溫州卻更傾向于“小銀行”。周德文告訴記者，溫州已遞交兩份設(shè)立民營銀行的申請，其中一家來自瑞安市的民企華峰集團(tuán)，另一家則是由溫商呂衛(wèi)國牽頭多名溫州民營企業(yè)家聯(lián)合申請的“溫商銀行”。周德文沒有透露兩家申報的注冊資本金，但他表示，這兩家民營企業(yè)是以村鎮(zhèn)銀行作為設(shè)計方案的“底子”，所以在申報中注冊資金都不高。

溫州當(dāng)?shù)孛駹I資本的理解是，民營銀行和村鎮(zhèn)銀行差不多，只有把村鎮(zhèn)銀行的“發(fā)起人為商業(yè)銀行”這一條拿走，村鎮(zhèn)銀行就是民營銀行。

“(民營銀行)注冊資本金門檻甚至可以降低至1000萬元~1億元。”周德文坦言，“我不贊成設(shè)立太高的門檻，現(xiàn)在中國已有300多家大銀行，不需要再增加大銀行，中國需要的是小銀行，只有小銀行，才會真正為小微企業(yè)服務(wù)。”

此前傳出的“地方版”細(xì)則就是以“小銀行”作為方向。“民營銀行需一次性拿出不低于5億元、不高于10億元人民幣作為注冊資本”；“以服務(wù)‘三農(nóng)’和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。”

不過，廣東的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是一個沒有參考意義的“地方版”細(xì)則。“根本不可能5億~10億元就讓你搞一個民營銀行。比起村鎮(zhèn)銀行來說，民營銀行不受地域限制，而且村鎮(zhèn)銀行能做的業(yè)務(wù)不到一般銀行品種的20%，民營銀行卻基本所有業(yè)務(wù)都能做，如同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)等，所以資金實(shí)力要求很強(qiáng)。”一位廣東業(yè)內(nèi)人士說。

電商或難拔頭籌

“首批民營銀行只有3個名額，一個是在上海，一個是在天津，另一個還不知道。”上述消息人士透露，但沒有點(diǎn)明確定企業(yè)名稱。

從地域來說，上海的入選不難理解。上海是金融中心，也是自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。而天津，在政策、稅收優(yōu)惠等方面一直具有一定優(yōu)勢。

而剩下的一席之地，北京和廣東則成為市場競測的首選。“總部在北京的銀行很多，北京未必看得上民營銀行牌照。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣東的希望也不大，廣東在金融方面向來不受中央支持。在綜合考慮企業(yè)實(shí)力和意愿、與政府關(guān)系后，他判斷，“廣東唯一最有希望企業(yè)就是騰訊。”

然而，騰訊的電商身份同樣讓一切成疑。

如果拋開地域，另一個被傳的民營銀行熱門選擇就是電商。不過，對于外界盛傳電商老大阿里巴巴將籌辦網(wǎng)絡(luò)銀行的傳聞，9月18日，阿里金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報記者謹(jǐn)慎地表示，“我們內(nèi)部沒聽說要辦銀行。”

然而延續(xù)阿里巴巴“低調(diào)做人，高調(diào)做事”的風(fēng)格，阿里辦銀行的消息也是霧里看花。

據(jù)消息人士向記者透露，阿里已經(jīng)向監(jiān)管層遞交了申請文件。不過，他們內(nèi)部下令對外嚴(yán)格封口。

記者注意到，阿里從來沒有否認(rèn)過不做網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)商銀行。“這是阿里與騰訊、京東申辦傳統(tǒng)銀行最大的不同，阿里的夢想是做網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)商銀行。”

由于定位與模式完全的差異化，這或者也是阿里對外否認(rèn)的原因之一。“因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行是個新鮮事物，在操作與監(jiān)管上與傳統(tǒng)銀行差別很大，還不能完全參照現(xiàn)在民營銀行的監(jiān)管模式來要求他們。”

而排名第二三四名的電商都已明確要進(jìn)軍民營銀行。

據(jù)悉，蘇寧、騰訊已遞交申辦民營銀行的申請。并且，極具象征意義的是，蘇寧銀行股份有限公司的名字近日已獲得工商部門的核準(zhǔn)。京東商城也已對外確認(rèn)了籌備設(shè)立民營銀行的計劃。

對于電商可能成為首批民營銀行的揣測，接近監(jiān)管層的消息人士認(rèn)為可能性不大。

“一旦讓這些互聯(lián)網(wǎng)大佬進(jìn)來，它們成本低，收益高，發(fā)展快，對傳統(tǒng)銀行沖擊太大。銀行界既不樂見，銀監(jiān)會也不會批。”上述消息人士評述道，電商的網(wǎng)絡(luò)銀行跨地域經(jīng)營，無孔不入，監(jiān)管難度也較大，這也是令銀監(jiān)會特別謹(jǐn)慎之處。

而作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會的態(tài)度顯然更至關(guān)重要。

實(shí)際上，在對電商辦民營銀行的態(tài)度上，銀監(jiān)會和央行的看法相左。“央行對騰訊、阿里巴巴非常感興趣，但銀監(jiān)內(nèi)部爭論得很厲害，”上述消息人士說，由于央行與現(xiàn)有銀行的關(guān)系相對超脫，而其組建的銀聯(lián)通道，是網(wǎng)絡(luò)銀行的必經(jīng)渠道，電商成立民營銀行對央行有利無害，所以央行更樂見其成。

而從目前經(jīng)濟(jì)學(xué)界來看，也有許多人支持電商辦銀行。

“支持已經(jīng)成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)成為銀行，讓這些企業(yè)家成為智能時代的銀行家。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家葉檀在近期的文章中指出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅使用大數(shù)據(jù)分析，自行信用評估，還雇傭公司滲透到傳統(tǒng)的人際關(guān)系、家族關(guān)系中控制風(fēng)險。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能成為民營新型銀行，還有哪些企業(yè)能成？

截止到目前，北京、上海、廣東、浙江、安徽等地都在積極爭取申辦民營銀行，而已知申辦企業(yè)也已有一串長長名單，并且還在不斷添加中。

最終花落誰家，仍難預(yù)料。