近來，物聯網產業(yè)大熱，很多產業(yè)外的朋友見面時，都希望我介紹下什么是物聯網。但聽到我講物聯網的特征與原理時，又一頭霧水，顯得坐立不安。因此，本文我想從物聯網在金融領域的應用作為案例，一方面介紹下物聯網金融的應用，另一方面也盡可能形象的反映出物聯網技術的特征與使用方法。

物聯網在連接層的價值只有5%，更大的價值在提供信息化應用層面，是一個既包括硬件連接又包括軟件服務，但是更多價值在軟件層面的應用技術。與其說物聯網是一個新興產業(yè)，不如說物聯網是提供信息化解決方案的一種工具。

那么如何找到各行各業(yè)的痛點，再與物聯網的技術特點進行結合，就成為了開拓物聯網與行業(yè)應用深度結合的關鍵。本文，我們就針對物聯網在金融領域的應用，進行分析闡述。

連接、感知、智能

物聯網的功能可以概述為連接、感知、智能。在生產制造、物流、城市管理等領域，物聯網技術通常會被用來提升效率，降低成本。這就帶來了一個問題，就是在很多領域，物聯網技術通常是用來省錢、省事、便捷管理的，但是直接創(chuàng)造收入的能力并不強。

這也就是物聯網爆發(fā)不是很迅猛的一個非常大的原因，能夠產生的直接經濟價值不夠明顯，使用方的剛性需求不足。(具體可參見物聯江湖原創(chuàng)文章《是誰在扼殺物聯網的“爆發(fā)”》)

但是在金融領域，金融貸款、抵押、租賃是常規(guī)經營項目，其中對于資產有效管控，避免金融風險是非常大的需求痛點，能夠產生直接的經濟收入或者規(guī)避風險損失。因此，物聯網在金融領域的應用，會更為快速的落地實施。

資產沒有有效管控帶來的風險是巨大的，那么物聯網能夠提供的一種價值，就是實時感知的特點，就正好能夠滿足金融領域的這個痛點，避免金融損失，創(chuàng)造金融盈利，從而創(chuàng)造出非常直接的經濟價值。

與此相應，很多銀行也都成立了專門的物聯網金融部門，依托物聯網技術，服務金融行業(yè)，本文我們就介紹物聯網在金融領域應用的三個方向。

一、金融資產監(jiān)控

1. 汽車金融監(jiān)控系統(tǒng)

在汽車銷售行業(yè)的通常做法是，汽車經銷商不會直接向車廠支付大量現金購買汽車再進行銷售，而是向銀行進行貸款，由銀行向汽車廠商支付車款，一旦銷售，再對銀行進行還款。在還款之前，經銷商將車輛的合格證與鑰匙抵押在銀行處。

用戶痛點：這種方式就造成了一個很大的風險，就是車輛和車輛的所有權實際上是分離的。一是經銷商可能會存在騙貸行為，把汽車違規(guī)倒賣了。二是經銷商完成銷售后，有可能不及時通知銀行，從而延長還款期限，從事民間借貸。

解決方案：物聯網技術提供了三種應用，以用來解決物體與物體所有權分離，可能造成的監(jiān)控風險。

(1) 定位功能：利用GPS和移動基站雙定位，可實施查找車輛所在位置。

(2) 電子圍欄：設定監(jiān)控車輛活動區(qū)域，越過設定區(qū)域即發(fā)送告警。

(3) 銷售狀況：實時掌握經銷商銷售狀況，評估還款能力，為二次融貸提供依據。

2. 金融抵押物監(jiān)控系統(tǒng)

商家在向銀行貸款時，需要提供抵押物，銀行需要對抵押物進行監(jiān)控。同時銀行需要隨時監(jiān)控企業(yè)的生產經營情況，從而對企業(yè)能否有效還款進行動態(tài)把控。

用戶痛點：銀行需要對靜態(tài)的物體和動態(tài)的生產經營情況進行盡可能詳細的監(jiān)控。一是銀行需要監(jiān)控管理其貸款企業(yè)的資產抵押物;二是需要動態(tài)監(jiān)控其生產設備狀態(tài)和能耗水平，實時了解所貸款企業(yè)的經營情況，從而使風險評估更加精準。

解決方案：物聯網技術提供了三種能力，以用來解決需要隨時監(jiān)控靜態(tài)物品和動態(tài)狀況的需求。

(1) 對抵押物實時檢查，掌握完好程度，了解位置變化;

(2) 對企業(yè)生產經營狀況，實時審查倉庫及客流狀況，掌握經營能力;

(3) 掌握企業(yè)生產能源消耗，實時采集水電氣用量信息，從根本掌握其償債能力。

3. 融資租賃標的物監(jiān)控系統(tǒng)

企業(yè)擴大再生產過程中，為了節(jié)省現金流，可以進行實物融資，即對購買的大型生產設備不支付全款，而是采用類似分期付款的形式完成支付

用戶痛點：融資租賃企業(yè)一是需要確認設備是否安全，是否被挪用;二是企業(yè)是否正常生產，是否具有正常還款能力;三是進行數據分析評估。

解決方案：物聯網技術提供了三種能力，以用來解決對融資租賃標的物監(jiān)控的需求。

(1) 基于預位儀的視頻監(jiān)控。預位儀相當于24小時的視頻保安，當設備挪動后就會進行報警，同時也可以監(jiān)控庫房是或有正常的出入庫。

(2) 無源GPS定位。同上述兩種應用相同，具有實時定位，電子圍欄，拆除告警等功能。

(3) 基于藍牙的室內定位。這是一種精準定位技術，是基于三邊定位原理，有效抑制無線定位受環(huán)境干擾帶來的波動大的難題，提升定位精度。由于對于標的物的盤點和監(jiān)控通常是在室內進行的，因此高精度的室內藍牙定位就顯得非常高效了。

4.基于物聯網終端的保險創(chuàng)新

以上提到的都是銀行與商家的關系，那么基于物聯網技術可以對物進行實時監(jiān)控這樣一種應用特征，保險公司也設置了很多險種，以保證人、財、物的安全。

用戶痛點：用戶對于人身安全、貨物安全是有實時監(jiān)控需求的，需要確保危險情況發(fā)生時，可以迅速警示，之后可能獲得相應的理賠。

解決方案：物聯網技術提供了多種應用，以用來解決對人、財、物安全保險的需求。

(1) 電子膠帶運輸保險。對貨物進行內置物聯芯片的電子膠帶封裝，可以確保物品的完整密封，同時在物流領域，這樣的技術也有很大的應用空間，隨時監(jiān)控物品的位置、狀態(tài)、溫度等等。(詳見《車聯網三大商業(yè)模式探索》)

(2) 可穿戴設備的兒童保險。利用無源GPS定位技術，可穿戴可以提供對孩子的實時定位，電子圍欄，拆除告警等功能，保險公司也為之特別設立了相關的險種。

二、移動支付

1. 智能POS機

POS機已經被應用很久了，但是其功能卻在不斷演進的過程中。在物聯網技術的支持下，POS機可以被理解為額外具有刷銀行卡功能的智能手機。大量應用可以被以模塊化的方式安裝到POS機上，從而拓展不同的應用軟件，應用在出租車、商圈、社區(qū)等多個場景中。

需要注意的是，POS機遇支付寶的關系不是替代，而是整合。POS機可以整合所有APP的支付方式，同時兼具刷卡支付功能。

2. 其他支付方式

在二維碼支付之前，市場上的NFC支付與RICC支付就已經較為活躍了。即使在支付類APP占據絕對優(yōu)勢的今天，這種利用手機直接完成支付的方式，在特定的場景下，已經具有較為明顯的優(yōu)勢。

一是其可以將支付信息寫入芯片，這樣用戶無需更多附加動作，就可以完成自動支付，用戶體驗更好。

二是還可以將個人信息寫入芯片，從而在支付的同時，完成用戶身份的確認。這在高速公路收費，支付社保費用等環(huán)節(jié)，就顯得非常有價值了。

三是這類支付方式可以在沒有互聯網的情況下，完成支付過程，在一些比較極端的環(huán)境中，也有其獨特的應用場景。

通過對上述案例的解析，我們可以看到物聯網應用，可以圍繞對物體的連接、感知、智能三個角度上來開展。

在你的生產管理過程中，如果需要對“物”(可以是有形的，也可以是無形的壓力、溫度、氣體等)的位置、狀態(tài)、變化進行監(jiān)控，分析其變化特征，同時識別狀態(tài)后需要一定程度上的自動處理的話，就可以嘗試使用物聯網技術了。

相信各行各業(yè)都有類似的管理痛點，因此物聯網應用的空間是非常大的，最終對于生產、管理、銷售、消費等等環(huán)節(jié)的改變也會是相當巨大的。