城市商業(yè)銀行規(guī)模雖小，但對IT的需求卻與大銀行沒有太大差別。云計算給了他們解決這一矛盾的思路。

中國的中小銀行一直以來都有一個尷尬的現(xiàn)實——雖然規(guī)模小，業(yè)務卻大而全。因此，中小銀行對IT系統(tǒng)的要求，與大型銀行幾乎差別不大。但是從資源和實力上來講，中小銀行卻與大銀行相差甚遠。

根據易觀國際的統(tǒng)計，2010年我國城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行的IT投入是41.8億元，2011年將達到47.7億元。從2007年至今，每年的IT投入都保持20%以上的增長。但是每年增長的IT投入與大而全的IT系統(tǒng)需求相比，只是杯水車薪；與大型銀行的IT投入相比，更是不可同日而語。以中國銀行2004年啟動的IT藍圖項目為例，按照中國銀行當時的規(guī)劃，中國銀行的這項IT系統(tǒng)和流程再造工程的總投資將高達100億元。

從現(xiàn)實角度看，單憑一家中小銀行之力從事高端研發(fā)或將系統(tǒng)外包，所費財力龐大，并不劃算。這就逼迫中小銀行想辦法聯(lián)合起來解決問題，德國儲蓄銀行就是一個很好的例子。德國一共有489家儲蓄銀行，都是法人機構，平均每家規(guī)模在20億歐元左右，儲蓄銀行主要為居民個人、中小企業(yè)和手工業(yè)主提供服務。通過搭建統(tǒng)一的后方服務支持平臺，各行只需付出很少的成本，即可獲得強有力的后方支持，服務功能十分完善。

“德國模式”的成功，讓處于變革浪潮中的國內中小銀行看到了整合、重組之外不一樣的發(fā)展路徑。3年前的2008年3月6日，山東省的14家城市商業(yè)銀行發(fā)起籌建的山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限責任公司（以下簡稱“山東城商行聯(lián)盟”），正式獲得銀監(jiān)會批準同意。發(fā)起籌建山東城商行聯(lián)盟的14家城商行分別具有獨立的法人資格，山東城商行聯(lián)盟將為這14家成員銀行提供統(tǒng)一的IT系統(tǒng)和產品的開發(fā)、數據運營維護、支付結算及業(yè)務運營平臺服務、金融產品研發(fā)，以及信息咨詢等服務。

從此，山東省的14家城市商業(yè)銀行開始在德國儲蓄銀行這個“洋外教”的幫助下，摸索一條全新的發(fā)展模式。

殊途同歸

山東城商行聯(lián)盟副總經理黃鑫最近一直非常忙碌。山東城商行聯(lián)盟成立3年來最重要的一項工作正處于關鍵階段——在完成了先期4家銀行接入聯(lián)盟統(tǒng)一建設的綜合業(yè)務系統(tǒng)之后，黃鑫正帶領IT團隊在2011年打一場攻堅戰(zhàn)，完成剩余11家銀行的綜合業(yè)務系統(tǒng)接入。

不過，在黃鑫看來，已經過半的2011年雖然忙碌，但隨著綜合業(yè)務系統(tǒng)的逐步落地，山東城商行聯(lián)盟最困難的階段已經過去。

“成立之初，我們只是知道要做成德國儲蓄銀行的模式，但是究竟如何做，還得不斷摸索。創(chuàng)新性事物的產生，最困難的部分就是摸索，這正是我們一直以來最大的挑戰(zhàn)。”黃鑫說: “如何將山東14家城商行共同的特點整合起來，找到解決城商行IT短板的有效路徑，是我們一直在思考的問題，也是當初學習德國模式成立山東城商行聯(lián)盟最直接的推動因素。”

首先，由德國儲蓄銀行提供技術合作，先將合作聯(lián)盟組建起來，全面推進統(tǒng)一IT系統(tǒng)平臺的規(guī)劃與建設；其次，陸續(xù)承接各成員單位的教育培訓、產品研發(fā)、戰(zhàn)略研究、信息咨詢等后方服務職能，滿足成員單位的急迫需要；第三步，借助統(tǒng)一的IT系統(tǒng)平臺，逐步開辦一些延伸性的金融支持服務項目。

2008年底，山東城商行聯(lián)盟與IBM簽約，為成員銀行開發(fā)并實施“單系統(tǒng)、多法人”的綜合業(yè)務系統(tǒng)，希望通過為14家成員行建設一套共享的綜合業(yè)務系統(tǒng)平臺，搭建山東城商行聯(lián)盟的共享服務中心，從而拉開山東城商行聯(lián)盟共享IT后臺的建設序幕。

綜合業(yè)務系統(tǒng)是山東城商行聯(lián)盟為成員行提供服務的核心綜合服務平臺。未來,山東城商行聯(lián)盟將主要依托相關系統(tǒng)為各成員行進行業(yè)務的發(fā)展與運行服務，也將為各成員行進行精細化管理，實現(xiàn)流程再造與戰(zhàn)略轉型，提升核心競爭力打下重要的技術基礎。

“山東城商行聯(lián)盟綜合業(yè)務系統(tǒng)的建設對于聯(lián)盟及其各成員銀行的重要性非同一般。切實關系到聯(lián)盟未來的生存與發(fā)展，關系到成員行的業(yè)務發(fā)展、創(chuàng)新與客戶服務能力及整體競爭能力的提升。系統(tǒng)的建設與成功運行與其建設模式、業(yè)務運行模式及其IT 架構關系重大。” IBM全球企業(yè)咨詢服務部合伙人丁少忠說。

2009年初，山東城商行聯(lián)盟完成了核心業(yè)務系統(tǒng)的建設。同年11月齊商銀行率先接入，山東城商行聯(lián)盟邁出了快速的第一步——只用不到一年時間，就完成了綜合業(yè)務系統(tǒng)的需求調研、系統(tǒng)建設和上線運行，這樣的速度在銀行業(yè)并不多見。在黃鑫看來，這種高效率正得益于聯(lián)盟帶來的一加一大于二的效應，聯(lián)盟可以集中成員行最優(yōu)質的資源，投入到綜合業(yè)務系統(tǒng)這樣的重點項目上。在綜合業(yè)務系統(tǒng)建設的高峰時段，包括IBM的專家和工程師在內，有近300人參與其中，這是任何單一的中小銀行所望塵莫及的。

2010年，山東城商行聯(lián)盟又陸續(xù)完成了濰坊銀行、萊商銀行的綜合業(yè)務系統(tǒng)接入。同年3月，陜西的長安銀行成為山東城商行聯(lián)盟的第15家股東，正式加入山東城商行聯(lián)盟，并在2010年完成了核心業(yè)務系統(tǒng)的接入。

與此同時，接入新系統(tǒng)之后,業(yè)務的變化也立竿見影。以萊商銀行為例，原有的綜合業(yè)務系統(tǒng)一直困擾很多新產品的推出。新系統(tǒng)上線之后，新增了定期一本通、集團客戶服務、法人賬戶透支等功能，同時網銀、銀行卡、匯劃等支付手段更加成熟、便捷和安全。萊商銀行還將依托此系統(tǒng)開通手機銀行、銀企直連、電話POS等電子銀行服務。

然而，就在綜合業(yè)務系統(tǒng)的接入看似有條不紊進行的同時，黃鑫卻對共享服務中心的模式提出了大膽的變革。因為他越來越發(fā)現(xiàn)，山東城商行聯(lián)盟共享服務中心的模式與云計算殊途同歸。

黃鑫坦言，由于穩(wěn)定性等方面的考量，銀行業(yè)在新技術的應用方面一向趨于保守，因此最初的幾年，山東城商行聯(lián)盟更多是從比較傳統(tǒng)的技術視角去考慮如何實現(xiàn)共享服務模式，并沒有過多關注云計算等新的技術方案。隨著綜合業(yè)務系統(tǒng)的運行，傳統(tǒng)技術構建的共享服務模式逐漸暴露出了一些問題，比如不斷增加的基礎設施如何管理，系統(tǒng)平臺和應用軟件的架構如何優(yōu)化，對于成員行的服務如何收費等等。與此同時，各種云計算的技術方案和體系也越來越成熟，恰好可以幫助山東城商行聯(lián)盟解決這些問題。

堅定私有云

“未來銀行能否像今天我們使用電能和自來水一樣，不需要組建龐大的IT部門，不需要購買昂貴的軟硬件設備，不需要構建復雜的應用系統(tǒng)，只需根據業(yè)務的需要，像插上插頭一樣就可以獲得所需的服務，再按照使用的服務支付相應的費用。”黃鑫說。顯然，這也是山東城商行聯(lián)盟希望在未來實現(xiàn)的藍圖。

經過3年的摸索，如今談起山東城商行聯(lián)盟未來的發(fā)展規(guī)劃，黃鑫已經底氣十足，“就是要構建一個基于私有云的區(qū)域性銀行共享服務中心”。

IBM開發(fā)的多法人綜合業(yè)務系統(tǒng)以及服務器的虛擬化技術，在軟硬件基礎設施的層面上給山東城商行云計算構想以堅實的保障，山東城商行聯(lián)盟已經構建的綜合業(yè)務系統(tǒng)和網上銀行，正在以SaaS（軟件即服務）的模式為成員行提供服務。PaaS（平臺即服務）的優(yōu)勢，正在研發(fā)測試環(huán)節(jié)得以顯現(xiàn)，不斷上線的新系統(tǒng)，讓山東城商行聯(lián)盟面臨大量的研發(fā)測試工作。在傳統(tǒng)模式下，搭建一個與生產環(huán)境一樣的研發(fā)測試環(huán)境，需要涉及操作系統(tǒng)、數據庫、核心系統(tǒng)、應用系統(tǒng)等諸多環(huán)節(jié)，需要大量人力、財力和時間投入。而在PaaS模式下，一般的研發(fā)測試環(huán)境在當天就可以搭建完成。

雖然當前山東城商行聯(lián)盟的云計算平臺還只是雛形，但是毫無疑問，基于云計算的IT共享服務模式已經成為他們未來的方向。山東城商行聯(lián)盟希望提供強大的基礎設施、平臺、應用服務，提升區(qū)域性銀行的精細化管理能力，強化信息安全建設，促進各區(qū)域性銀行的戰(zhàn)略轉型。

“我們正在通過云計算平臺將資源虛擬化，將服務標準化，再通過自動化的方式，對這些資源和服務進行有效的管理，形成真正的基于云端的服務。這些服務再通過SaaS、PaaS、IaaS（架構即服務）的模式，提供給成員行。”黃鑫說，“最終，這些中小銀行獲得的是低成本且優(yōu)質的、可以與大銀行媲美的IT平臺服務。他們可以將更多的精力放在業(yè)務創(chuàng)新上，而無需過多地考慮IT平臺的事情。”

“山東城商行聯(lián)盟是中國中小銀行業(yè)務模式創(chuàng)新的一次大膽嘗試。”丁少忠說，“IT共享服務模式可以讓中小銀行更好地將精力集中在業(yè)務上，而那些足以媲美大型銀行的IT技術、基礎設施、系統(tǒng)平臺、應用軟件、數據，則可以使他們隨時獲取、按需使用、隨時擴展。”

據測算，由合作聯(lián)盟統(tǒng)一開發(fā)IT平臺，可將研發(fā)成本節(jié)省至各行分別開發(fā)費用的1/5左右。

“在時機成熟的情況下，我們會將管理系統(tǒng)、渠道類系統(tǒng)等也逐步納入共享中心。在統(tǒng)一共享的平臺基礎上，加強各行之間業(yè)務上的合作。”黃鑫說，“我們的最終目標，就是建成山東城商行聯(lián)盟內部的私有云。”

深層價值

在考慮云計算和共享服務中心模式構建的同時，黃鑫還有一些更深層次的思考。

當前的云計算模式帶來的成員行信息化水平的整體提高，使得成員行可以在較高的信息化平臺上進行業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新。但是，這只能算是組建城商行聯(lián)盟帶來的淺層價值，在基于私有云的共享服務平臺上，有很多尚待挖掘的深層價值。

雖然聯(lián)盟的各家成員行是獨立法人，有著彼此獨立的業(yè)務，但是在后臺的IT系統(tǒng)，這些獨立法人銀行之間的互聯(lián)互通程度，與同一家銀行不同網點之間的互聯(lián)互通程度基本無異。這就為IT聯(lián)合的基礎上開展業(yè)務的聯(lián)合鋪平了道路。比如網點的共享，聯(lián)盟的成員行之間的存折、銀行卡在技術上的跨行存取不存在任何障礙。

此外，山東城商行聯(lián)盟當前的私有云服務于不同的法人銀行，由于缺乏相應的行業(yè)標準，對于不同的銀行，究竟應該采集哪些業(yè)務和管理數據，并沒有形成行業(yè)通用的標準，這就造成了當前階段在建設統(tǒng)一共享系統(tǒng)的同時，還要考慮不同銀行在數據采集方面的差異化。為了解決這一矛盾，就需要推動相應行業(yè)標準的制定，標準化的工作將隨著云計算應用的深入越來越重要。行業(yè)標準的統(tǒng)一是云計算應用發(fā)展的基石，越統(tǒng)一的業(yè)務，系統(tǒng)就越簡單，運行得就越穩(wěn)定、高效。

實際上，不管是基于私有云的共享服務模式，還是傳統(tǒng)的銀行自建系統(tǒng)，都是為了能及時響應業(yè)務的各種需求。但是與自建系統(tǒng)相比，對私有云供應商的要求會越來越高，私有云供應商多方共享的系統(tǒng)特點決定了不能坐等客戶一一提出需求再去滿足，而是要在相應的行業(yè)與領域，能夠走在客戶的前面，引領客戶的業(yè)務需求，提前感知并快速響應。