中國銀行總行金融科技研究中心高級(jí)經(jīng)理?xiàng)顫悍浅s幸，當(dāng)時(shí)范總給我打電話說，問我有沒有時(shí)間來進(jìn)行分享。本來我第一時(shí)間是拒絕的，范總說管飯，我一聽管飯那趕緊來，開個(gè)玩笑!

我今天跟各位匯報(bào)的主題是后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行數(shù)字化如何轉(zhuǎn)型?我今天匯報(bào)四部分內(nèi)容：

首先，自我介紹。我07年畢業(yè)以后先是在中國銀行廣東在中山市網(wǎng)點(diǎn)工作，然后再到分行、省行，14年來到北京北漂，現(xiàn)在在總行，之前在網(wǎng)絡(luò)金融部即互聯(lián)網(wǎng)金融，后來專門從事大數(shù)據(jù)、人工智能包括現(xiàn)在是專門做區(qū)塊鏈的工作，這是我個(gè)人的情況。我今天跟大家分享的內(nèi)容是基于我的個(gè)人經(jīng)歷以及總結(jié)和思考。

第一，數(shù)字化時(shí)代。銀行是個(gè)非常古老的行業(yè)，大概在中世紀(jì)14世紀(jì)中葉，地中海的威尼斯他們的香料生意非常繁忙，威尼斯的商人主要是猶太人，他們主要經(jīng)營商業(yè)業(yè)務(wù)往來，衍生到現(xiàn)在的Bank。我07年落行之后，剛好信息化時(shí)代高峰期，我們看到銀行從網(wǎng)點(diǎn)、ATM、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行到現(xiàn)在的開放銀行，這是非?？焖俚淖兓，F(xiàn)在有句話講叫“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來面”。

目前來看，從16年、17年開始數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代非常快速的發(fā)展，這是數(shù)據(jù)，我不做展開了。

從數(shù)字化本身來，這是新能源定義。包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。包括互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，與我們銀行面對(duì)的壓力像螞蟻金服，像騰訊的微信支付是典型的代表，他們帶動(dòng)傳統(tǒng)工業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型叫產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。隨之而來，在這過程當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)核心是如何做好數(shù)字化的治理?包括數(shù)字公共服務(wù)，衍生出來如何把這些數(shù)字的能力能夠價(jià)值化?這是面臨的重大課題。

就商業(yè)銀行來講，這是我們自己總結(jié)關(guān)于數(shù)字化內(nèi)涵的慣例。包括信息化線上化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、生態(tài)化，我們認(rèn)為銀行服務(wù)應(yīng)該是成為一種叫做不應(yīng)該只是建立網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，到今天為止，以中國銀行為例，98%的金融交易是通過手機(jī)銀行完成的，已經(jīng)不在網(wǎng)點(diǎn)了，這是經(jīng)過十多年非常大的本質(zhì)的變化。

我們銀行從14年、15年開始做的最多的轉(zhuǎn)型就是在這六個(gè)方面，包括渠道、產(chǎn)品、生態(tài)、營銷、風(fēng)控和運(yùn)營，這些不展開講了，大家做銀行的比較少。我后面可以重點(diǎn)講案例。

從今年年初開始，我們面對(duì)最大的挑戰(zhàn)就是疫情的沖擊。這個(gè)里面會(huì)帶來很多的思考：

第一個(gè)大的變化，疫情對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。這是CNNIC的調(diào)查，今年3月份跟前年(18年年底)的變化，在購物、外賣、支付、教育、視頻包括短視頻和直播方面，個(gè)人消費(fèi)者消費(fèi)行為已經(jīng)發(fā)生很大變化。

在整個(gè)社會(huì)消費(fèi)品零售總額下降的同時(shí)，我們可以看到線上商品是在逆勢(shì)增長(zhǎng)的，所以當(dāng)時(shí)領(lǐng)導(dǎo)人提到在這個(gè)過程中有很多行業(yè)在下降，但是也有很多行業(yè)在增長(zhǎng)。包括游戲，昨天看到美團(tuán)點(diǎn)評(píng)公布業(yè)績(jī)也超預(yù)期，美團(tuán)股價(jià)漲了兩倍，逆勢(shì)上升。

第二，產(chǎn)業(yè)格局的變化。左邊的圖，從20世紀(jì)以來，我們?nèi)シ治鲆幌氯虍a(chǎn)業(yè)大概經(jīng)歷五次變化。第一次變化從英國，1914年以前，英國的產(chǎn)業(yè)大規(guī)模向美國轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)在中國在第五產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，勞動(dòng)密集型向資本密集型向技術(shù)密集型專業(yè)，所以有著名的微笑曲線，中國屬于最下方，屬于低附加值、低利潤，高附加值兩端被發(fā)達(dá)國家奪取了。由于疫情的沖擊，加速了整個(gè)發(fā)達(dá)國家的去中國化，也叫中美貿(mào)易脫鉤，這個(gè)我不敢講太多。

我們可以非常明顯的感覺到，極端主義、民粹主義、貿(mào)易保護(hù)主義，包括華為、微信、抖音都面臨這些挑戰(zhàn)，導(dǎo)致的結(jié)果是本土產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)非常明顯，以及本土周圍的產(chǎn)業(yè)化，能不能形成一個(gè)具有產(chǎn)業(yè)鏈格局的挑戰(zhàn)能力?這是巨大的課題。在后疫情時(shí)代面對(duì)全球的去中國化，怎么樣在全球產(chǎn)業(yè)鏈解體的情況下面，重新構(gòu)筑中國的內(nèi)循環(huán)能力?中國產(chǎn)業(yè)安全面臨挑戰(zhàn)。

我們認(rèn)為從商業(yè)銀行來講，下半場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型肯定以新基建為代表新的工業(yè)4.0帶來的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行要發(fā)揮它的作用。上個(gè)星期剛好看到央行主席郭主席發(fā)布文章，金融要全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大金融供給，打通生產(chǎn)包括生產(chǎn)環(huán)節(jié)，形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國際國內(nèi)雙循環(huán)相對(duì)促進(jìn)的發(fā)展格局”。

我自己做了大概十多年的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)于這個(gè)體會(huì)比較深。包括融資、資管、支付全面數(shù)字化了，大家自己可以感覺到，以微信為代表，包括以支付寶為代表，它的余額寶也好或者微信支付全面融入到其中。但是產(chǎn)業(yè)怎么辦?今天的主題是新基建，我覺得今天這個(gè)會(huì)開得特別好，在歷史格局的節(jié)點(diǎn)時(shí)期我們來討論新基建也好，怎么樣去看到未來三到五年的變化趨勢(shì)，我們認(rèn)為銀行應(yīng)該從這方面考慮更多一點(diǎn)。

國內(nèi)金融資本不一樣，我們國家金融資本主導(dǎo)，我們金融資產(chǎn)300多萬億，怎么樣去盤活它?一直在講金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融要降低服務(wù)門檻，到底怎么樣去結(jié)合?我們認(rèn)為應(yīng)該是利用新基建的技術(shù)，利用金融科技為代表的新能力，是有可能或者說很有可能性去實(shí)現(xiàn)數(shù)字與金融產(chǎn)業(yè)的融合。

這個(gè)是我們自己做的項(xiàng)目嘗試，北京市大概是公布了第二批金融科技的試點(diǎn)，我們的團(tuán)隊(duì)，代表中國銀行去參與的第二批試點(diǎn)，叫做基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。這個(gè)可以跟大家分享一下我們的想法，上上簽彭總講到一些數(shù)據(jù)，我們這里也遇到電子簽名，但是沒有用上上簽的?，F(xiàn)在在疫情期間銀行面臨很大的挑戰(zhàn)是客戶不能來網(wǎng)點(diǎn)，個(gè)人客戶可以通過手機(jī)銀行來操作，但是企業(yè)用戶怎么辦?傳統(tǒng)銀行放款給企業(yè)兩個(gè)步驟：

第一要核額度，比如范總有貸款，我首先跟范總進(jìn)行面談了解其融資需求，要調(diào)研，看財(cái)務(wù)報(bào)表甚至到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研還要跟他合影，這個(gè)過程在疫情下面不可能做的，你要去評(píng)估企業(yè)大概值多少授信?

第二步如果范總需要用這筆授信的時(shí)候，還要對(duì)他的交易進(jìn)行核實(shí)，他拿這筆錢是不是干生產(chǎn)?

銀行怎么樣在這個(gè)過程中給真正有實(shí)體交易的企業(yè)提供金融服務(wù)?這是很大的難題。個(gè)人客戶過來申請(qǐng)貸款需要提供很多資料，現(xiàn)在完全可以通過大數(shù)據(jù)直接授信，大家應(yīng)該用過微利貸，用微信一點(diǎn)直接給你的額度，這個(gè)額度根據(jù)數(shù)據(jù)行為來判斷的?？催@個(gè)人在什么群里面，這個(gè)群的名字很重要，群里面的人很重要。比如我現(xiàn)在跟范總在一起，我的額度只有一千塊錢，但是跟彭總在一起可能額度五萬塊錢，他是通過這些標(biāo)簽來判斷的。

企業(yè)有沒有可能通過他一系列的行為數(shù)據(jù)來判斷他的企業(yè)能不能拿到授信?我認(rèn)為是可以的。怎么樣把相關(guān)數(shù)據(jù)融合起來?不光是放到一起，還要安全合理的方式放到一起。區(qū)塊鏈?zhǔn)呛诵囊玫降募夹g(shù)。比如大數(shù)據(jù)、人工智能也好或者物聯(lián)網(wǎng)也好，他們更多側(cè)重于生產(chǎn)力的效率的提升，而唯有區(qū)塊鏈技術(shù)集中于生產(chǎn)方式的變化。所以我們認(rèn)為基于區(qū)塊鏈銀行與產(chǎn)業(yè)共融共生的方式，更適合未來金融新的模式。

這里提到了我們的對(duì)比，我們?cè)谝咔橹翱赡軙?huì)側(cè)重于用新技術(shù)解決老問題，包括融資難的問題。比如我們之前用的最多的就是針對(duì)于個(gè)人客戶的，包括螞蟻金服也好，包括微信也好，他們現(xiàn)在服務(wù)大部分客戶基本上以個(gè)人客戶為主，即便服務(wù)的小微企業(yè)主還是以個(gè)體戶的個(gè)體為主，真正進(jìn)入到企業(yè)的還是很少。剛才提到微利貸貸款怎么做?包括民間接待利率不超過LPR4倍，其實(shí)就是15%點(diǎn)幾，這個(gè)企業(yè)沒辦法做下去了，因?yàn)槿谫Y成本本來就很高，怎么能在價(jià)差當(dāng)中賺到錢?這是很大的問題。疫情之前可能商業(yè)銀行更多的思考是在服務(wù)個(gè)人的客戶，自己本身數(shù)字化的變化。

我剛剛還在跟閔行老總在提，我們內(nèi)部通信的產(chǎn)品還是20年前產(chǎn)品，是IBM的產(chǎn)品。但是從去年、前年慢慢開始用到阿里、騰訊這么好的服務(wù)，銀行內(nèi)部數(shù)字化是很快的。我們從行業(yè)來看，銀行有錢利潤夠高，第二能招到市場(chǎng)上比較好的互聯(lián)網(wǎng)公司的人。我們?cè)谶^去三年多干的最多的事情就是我們建了中國銀行第一個(gè)云平臺(tái)，那個(gè)時(shí)候華為提供的IaaS，建了中國銀行第一個(gè)人工智能智能平臺(tái)、大數(shù)據(jù)統(tǒng)一平臺(tái)，但是我們發(fā)現(xiàn)建完之后，個(gè)人客戶已經(jīng)可以了，服務(wù)效率已經(jīng)很高了，再做空間很小，因?yàn)橹苯用媾R互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)。

未來銀行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該在哪些地方更有潛力?全部指向右邊，就是在后疫情時(shí)代怎么樣去面對(duì)國家的需求?定好銀行的位。這是目前應(yīng)該是思考最多的地方。

我們兩個(gè)月前，跟以前的證監(jiān)會(huì)肖主席在匯報(bào)的時(shí)候，他也非常認(rèn)可產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化是未來最大和最有利潤空間的方向。我們認(rèn)為個(gè)人已經(jīng)是一片紅海、戰(zhàn)場(chǎng)了，股份制銀行、國有大行包括互聯(lián)網(wǎng)銀行像微眾等做得非常優(yōu)秀了，但是他們?cè)趯?duì)公領(lǐng)域數(shù)額很少。一個(gè)是說企業(yè)本身數(shù)字化程度比較低，它有個(gè)轉(zhuǎn)型的過程，第二企業(yè)本身生產(chǎn)模式也是跟傳統(tǒng)模式綁在一起的，怎么樣去根據(jù)它的模式來做。

我們就提出四個(gè)方向：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該是最有可能跟目前最容易去實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的地方。包括我們提到利用通信的軟件，企業(yè)之間溝通，包括我們用到釘釘，我們一直在思考一個(gè)問題，釘釘只是限于企業(yè)內(nèi)部，有沒有可能打破企業(yè)之間的問題。我們認(rèn)為未來銀行不應(yīng)該再依托于網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)，而應(yīng)該通過純數(shù)字化手段提供金融服務(wù)。這里面是中信和百度合作的叫百事銀行，是一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，包括微眾銀行也跟這個(gè)類似。你們從來沒見過微眾銀行網(wǎng)點(diǎn)，但它怎么服務(wù)2個(gè)億客戶?

第三個(gè)大的機(jī)遇是數(shù)字貨幣的變化。大家對(duì)這個(gè)數(shù)字貨幣關(guān)注比較多。數(shù)字貨幣里不光是里面提到的點(diǎn)，目前中國可能面臨更大的問題是萬一美元體系脫鉤，有沒有清算體系可以做支撐?我們認(rèn)為唯一有可能的就是數(shù)字貨幣去替代。現(xiàn)在很多行業(yè)都在做這個(gè)研究，所以這個(gè)應(yīng)該是未來最有潛力的。

第四個(gè)新基建。我上面提的這些都不是傳統(tǒng)的授信，不是說銀行看到這個(gè)你要建一個(gè)數(shù)字中心，我給你5個(gè)億貸款，不是，是銀行要全面的參與到過程里面去，參與到每一筆業(yè)務(wù)里面。我們講銀行是信息化高度集中的行業(yè)，什么意思?銀行一切的風(fēng)險(xiǎn)決策、貸款決策、授權(quán)決策全部依據(jù)數(shù)據(jù)來判斷，你有多少數(shù)據(jù)就能夠做多少金融，數(shù)據(jù)是金融服務(wù)的邊界。

去年我們提到了數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素，而新基建的核心就是怎么樣把數(shù)據(jù)要素發(fā)揮價(jià)值，同樣數(shù)據(jù)就可以轉(zhuǎn)為金融的價(jià)值，銀行是一個(gè)高度信息化的產(chǎn)業(yè)，一定是基于數(shù)據(jù)，有多少數(shù)據(jù)做多少金融。

這里提到更多的宏觀層面的考慮，也是我們這幾年一直在思考的問題，在歷史節(jié)點(diǎn)關(guān)鍵檔口，我們?nèi)绻嫦蛭磥?，金融?yīng)該做怎么樣的思考和怎么樣的準(zhǔn)備?我們認(rèn)為應(yīng)該有這樣的轉(zhuǎn)變：新規(guī)劃、新布局。銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該很早，我07入行之后，當(dāng)時(shí)上的第一課講中國銀行是1972年還是1973年引進(jìn)了第一臺(tái)IBM的機(jī)器做服務(wù)器，因?yàn)橛绣X。到了大概20世紀(jì)80年代、90年代的時(shí)候，我們大量的算盤退出銀行舞臺(tái)，拿機(jī)器替代。到了20世紀(jì)末即199幾年的時(shí)候開始提小機(jī)，小機(jī)從2000年開始小機(jī)向大機(jī)集中?，F(xiàn)在面臨的很大問題是這套體系全部基于IOE架構(gòu)的，萬一真的脫鉤，這套IOE體系跑不起來怎么辦?這個(gè)我覺得應(yīng)該是在座各位重點(diǎn)思考的問題。

第二，堅(jiān)持守政創(chuàng)新。區(qū)塊鏈的東西都是打著技術(shù)的外貌來做很多不以為實(shí)的事情，這個(gè)是很痛心的事情。我們當(dāng)時(shí)看到很多客戶拉都拉不住，一定要買P2P，傾家蕩產(chǎn)。我們一直堅(jiān)持守政創(chuàng)新，這是過去金融客戶改革的很大的一點(diǎn)。這是國有銀行為代表的機(jī)構(gòu)，我們講得比較少，我們比較笨一點(diǎn)，不愛講，但國有銀行是最乖的，你放在我們這邊的錢，一定保住。

第三，怎么樣去站在領(lǐng)導(dǎo)人提出的新的發(fā)展戰(zhàn)略?國際國內(nèi)雙循環(huán)共同發(fā)展的格局?這是本質(zhì)的改變。以前中國老是提要融入全球化，我們加入WTO以后享受很多紅利，我們現(xiàn)在提出新的改革，在這個(gè)大的環(huán)境下，金融行業(yè)應(yīng)該怎么樣去思考?

最后一句話，本來我自己做了一個(gè)PPT了，后面范總發(fā)模板要改成這樣的PPT。我本來寫了很多話，最后保留了這句話，我認(rèn)為這句話講得特別好，習(xí)大大前幾天講的話“無論一個(gè)個(gè)人也好、一個(gè)企業(yè)還是一個(gè)民族、一個(gè)國家也好，永遠(yuǎn)是在歷史前進(jìn)的邏輯中前進(jìn)，在時(shí)代發(fā)展的潮流中發(fā)展”。