進(jìn)入2018年，百度、騰訊、阿里、小米、網(wǎng)易等等一眾互聯(lián)網(wǎng)公司入局，搶占“高地”。但直到現(xiàn)在，除了幾個“醉翁之意不在酒”的區(qū)塊鏈小游戲，幾個沒有大面積推廣的落地場景，區(qū)塊鏈落地似乎遭遇到了技術(shù)落地的瓶頸。

其實不然，日前，2018中國國際大數(shù)據(jù)博覽會大幕開啟。 作為數(shù)博會區(qū)塊鏈版塊的首場活動，“區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展論壇”得到強(qiáng)烈關(guān)注。眾多世界頂尖專家和行業(yè)領(lǐng)袖，就最前沿的技術(shù)革新與應(yīng)用場景展開分享和討論。其中， 從借貸寶高級副總裁翁曉奇的發(fā)言來看，區(qū)塊鏈已經(jīng)實現(xiàn)了借貸供應(yīng)的去中心化，未來，區(qū)塊鏈的全面鋪開指日可待。

借貸與去中心化

目前，大眾的借貸方式主要還是中心化的。出借人將自由存款暫時儲存在中介化的銀行、保險等機(jī)構(gòu)，這些中心化的機(jī)構(gòu)將錢借給有借貸需求的借款人。在這個中間，第三方信用中介的角色敏感而又關(guān)鍵，即便是消費金融或者是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也都是中心化的。

其問題也就由此顯現(xiàn)出來。正如翁曉奇所說，一方面，金融行業(yè)存在中心化程度高、底層金融資源分配不足、供需信息不對稱的問題;另一方面，民間金融行為普遍缺乏規(guī)范流程、契約缺失，產(chǎn)生大量社會糾紛。許多P2P平臺試圖突破傳統(tǒng)，但相當(dāng)一部分最終也演變成了中心節(jié)點，自融、資金池、隱性擔(dān)保、期限錯配等亂象相當(dāng)普遍。

在這個背景下，監(jiān)管需要花費大力氣來塑造中心化機(jī)構(gòu)的信用。比如，以銀行存管防止網(wǎng)貸平臺碰觸出借人資金;以互金監(jiān)測中心來防范中心化機(jī)構(gòu)遭遇黑客攻擊;以網(wǎng)聯(lián)防范支付機(jī)構(gòu)形成資金池等等。但顯然，這種中心化的體系仍然難以完全在制度層面上防范道德風(fēng)險。

在翁曉奇看來，中心化產(chǎn)生的道德風(fēng)險讓區(qū)塊鏈去中心化、防篡改等技術(shù)優(yōu)勢有了發(fā)揮空間。據(jù)翁曉奇介紹，借貸寶就很好地應(yīng)用了區(qū)塊鏈的思維，實現(xiàn)了借貸供應(yīng)的去中心化。

借貸寶通過社交關(guān)系實現(xiàn)借款人和出借人的直聯(lián)，用戶可以通過通訊錄直接匹配到好友，朋友之間通過掃碼也可以達(dá)成好友關(guān)系，還可以通過好友引薦形成好友關(guān)系，還可以利用現(xiàn)有的微信、朋友圈社交網(wǎng)絡(luò)去跟好友直接產(chǎn)生借貸關(guān)系。實現(xiàn)了借貸的弱中心化，用戶之間不會通過P2P平臺、銀行、中介機(jī)構(gòu)直聯(lián)，直接把交易需求曝露在直聯(lián)好友里。

同時，據(jù)翁曉奇透露，借貸寶與比特幣網(wǎng)絡(luò)有很多共通之處，比特幣生產(chǎn)機(jī)構(gòu)不做發(fā)行，只進(jìn)行清結(jié)算，而借貸寶平臺自身不供應(yīng)資金，只做配套服務(wù);比特幣網(wǎng)絡(luò)節(jié)點之間直連，交易廣播化，借貸寶讓用戶通過社交關(guān)系直連，需求向好友“廣播”，一對一直接交易，降低制度性成本。通過這樣的設(shè)計，平臺的交易決策、違約風(fēng)險也完全實現(xiàn)了去中心化，基本杜絕了系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能。

去中心化，實現(xiàn)個體與個體的直接借貸，從翁曉奇的介紹來看，借貸寶早已經(jīng)利用區(qū)塊鏈的思維實現(xiàn)了借貸的去中心化。

區(qū)塊鏈與效率兼顧

當(dāng)然，也要看到的是，金融機(jī)構(gòu)與完全的區(qū)塊鏈模式仍然存在博弈。區(qū)塊鏈可以兼顧安全和成本，但很重要的是，區(qū)塊鏈在效率上仍然需要解決。支付寶雙11的并發(fā)量已經(jīng)達(dá)到每秒鐘十萬級。但比特幣每秒只能處理7筆交易，以太坊略只有每秒15-20筆交易。這在現(xiàn)實金融場景中是無法接受的。這也是無法互聯(lián)網(wǎng)公司在區(qū)塊鏈落地時遇到的瓶頸。

借貸寶之所以能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)塊鏈思想的大范圍應(yīng)用，主要在于其沒有過于照本宣科地使用這項技術(shù)。

在翁曉奇看來，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粍┝妓幍⒉皇侨f能的靈藥，在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，借貸寶并沒有完全的套用，而是根據(jù)自身的應(yīng)用場景與用戶需求對區(qū)塊鏈模型進(jìn)行了改進(jìn)。

所以，借貸寶摒棄了分布式記賬，而是創(chuàng)新地通過用電子合同+可信時間戳組成的“合同鏈”。將時間戳應(yīng)用到借貸交易中，和電子合同組成“合同鏈”，既保障了并發(fā)性能，也保證了交易的不可篡改性，同時也獲得國家司法系統(tǒng)對交易證據(jù)的廣泛接納。

此外，借貸寶在借貸供應(yīng)、決策、風(fēng)險控制等方面充分引入了區(qū)塊鏈去中心化概念，但在身份鑒權(quán)、支付、貸后管理等一系列輔助環(huán)節(jié)我們?nèi)匀槐３种行幕癄顟B(tài)，只有這樣才能在提升整體效率和體驗的同時避免區(qū)塊鏈犧牲效率的弊端。

在區(qū)塊鏈技術(shù)的實踐中，借貸寶平臺累計撮合的交易量目前已經(jīng)接近3600億元，同時也從未出現(xiàn)過類似中心化機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。借貸寶依托區(qū)塊鏈在制度上擺脫了“中心化”的帽子，但同時又沒有照本宣科，而是針對借貸的實際場景進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)。這也預(yù)示著，對于區(qū)塊鏈技術(shù)的落地，即將步入全新的階段。