所謂區(qū)塊鏈，也被稱之為分布式賬本技術(shù)，是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，其特點是去中心化、公開透明，讓每個人均可參與數(shù)據(jù)庫記錄。區(qū)塊鏈可以改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)協(xié)作模式，從依靠中介節(jié)點協(xié)調(diào)與基于業(yè)務(wù)流的低效協(xié)同，升級為不依靠任何中介節(jié)點，僅由平臺保證基本業(yè)務(wù)流程的低成本、高效率、高可信協(xié)作系統(tǒng)。

據(jù)了解，目前樂信的區(qū)塊鏈實驗室就在嘗試多節(jié)點的共享賬本，今后還將運用新技術(shù)、新方案進(jìn)行金融上的更多探索。“我們團(tuán)隊今年的目標(biāo)是實現(xiàn)‘三二一’。即至少三個場景落地、至少申報二個專利、申報一個區(qū)塊鏈實驗室。”比爾說。其中，三個業(yè)務(wù)場景分別指的是：在目前基于真實訂單入鏈的旁路系統(tǒng)上驅(qū)動更大的業(yè)務(wù)價值;與一家正在洽談的商業(yè)銀行合作，運行一套增信系統(tǒng);在利用區(qū)塊鏈特性基礎(chǔ)上發(fā)掘桔子理財增信、ABS、價值背書等可落地場景。

在業(yè)內(nèi)人士看來，區(qū)塊鏈技術(shù)在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用一定要落地，而不是停留在設(shè)想中。目前樂信基于區(qū)塊鏈的“超級賬本”系統(tǒng)正是基于這樣的理念，并在穩(wěn)健地測試中。

那么，究竟何為基于區(qū)塊鏈的“超級賬本”?舉例而言，如果一個用戶在分期樂商城分期購買了一臺iPhone，那么在資產(chǎn)端，后臺涉及的相關(guān)系統(tǒng)有電商業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng);在資金端，會涉及樂信旗下的桔子理財系統(tǒng)或者鼎盛資產(chǎn)管理系統(tǒng)——即如果不是桔子理財提供了購物資金，便可能是由與鼎盛資產(chǎn)管理系統(tǒng)合作的某個外部資金方提供的資金，會涉及銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

這在以前的交易鏈中，每個節(jié)點都要記一筆賬。但這種分別獨立記賬的方式可能會產(chǎn)生各個節(jié)點數(shù)據(jù)不一致的情況，因為每個系統(tǒng)相對獨立，甚至在樂信外部合作方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)格式都是不一樣的。而交易的本質(zhì)是一個記賬的過程，在這樣一個用分布式系統(tǒng)實現(xiàn)記賬的鏈路中，多個節(jié)點的賬本可能會產(chǎn)生不一樣的數(shù)據(jù)。因此，各系統(tǒng)之間的對賬是個浩大工程。

而在樂信基于區(qū)塊鏈的“超級賬本”系統(tǒng)中，每個節(jié)點都有一份共享賬本的自身拷貝，并通過共識協(xié)議嚴(yán)格保證所有交易的一致性，這使得各系統(tǒng)間的協(xié)同變得更為高效。“有了這個共享賬本，大家的賬目都公開透明，所有記錄都實時同步給各個參與方，且不可篡改，這就不需要花費人力物力去對賬了。”比爾表示。

不過，經(jīng)濟(jì)日報記者了解到，目前的“超級賬本”系統(tǒng)仍然處于測試期，主業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍然在發(fā)揮作用。“超級賬本”是作為一個旁路系統(tǒng)在進(jìn)行測試，目前可實現(xiàn)的指標(biāo)是：時延在100毫秒內(nèi)，峰值每秒交易200筆，每天可承載幾十萬筆交易，可滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)量的需求。“用區(qū)塊鏈來記賬，僅僅是樂信在區(qū)塊鏈應(yīng)用中的第一個嘗試，‘超級賬本’使得產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點彼此產(chǎn)生信任感，令各方在對賬、清算結(jié)算等產(chǎn)業(yè)協(xié)同效率上獲得了極大提升。此外，區(qū)塊鏈下的清潔數(shù)據(jù)也會為公司在AI(人工智能)領(lǐng)域的深度探索奠定基礎(chǔ)。”比爾說。

專家表示，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅節(jié)省運營成本，在金融合作過程中，這一技術(shù)還可以為平臺增信，變相降低資金成本。因為金融機構(gòu)在為合作平臺提供流動性的過程中，合作方的信任度越高，資金成本就會越低，在同一個區(qū)塊鏈上的合作伙伴，無疑是最可信的。

“區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的存儲結(jié)構(gòu)和共識達(dá)成方式，雖然對比中心化存儲可能成本更高，但數(shù)據(jù)不可篡改的特性能降低后續(xù)數(shù)據(jù)的驗證成本。此外，區(qū)塊鏈目前都會捆綁智能合約，這點對提升數(shù)據(jù)質(zhì)量也有幫助，會降低信用成本。”PINTEC品鈦技術(shù)負(fù)責(zé)人仲惟曉表示。

不過，仲惟曉同時也指出，從技術(shù)落地角度來看，區(qū)塊鏈在商業(yè)化的收益并不高，技術(shù)成熟度也尚且不足以支撐全市場使用。因此，國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)的落地不太可能是商業(yè)主體主導(dǎo)。“由監(jiān)管部門來推進(jìn)實施的可能性更高，監(jiān)管在數(shù)據(jù)歸集上使用區(qū)塊鏈技術(shù)可能是個好選擇。”仲惟曉說。