隨著金融監(jiān)管政策的趨緊和行業(yè)逐漸回歸理性，“消費(fèi)金融”開始接棒“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為各大論壇的焦點(diǎn)明星，各大企業(yè)對(duì)這片藍(lán)海亦是“虎視眈眈”，動(dòng)作不斷，原始粗放式的經(jīng)營(yíng)模式已是一去不復(fù)返，精細(xì)化深耕成為了市場(chǎng)的主旋律。而決定消金行業(yè)發(fā)展命運(yùn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控更是受到追捧，各大企業(yè)紛紛據(jù)此展開戰(zhàn)略布局。

據(jù)最新發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6 萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)看來，消費(fèi)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，有效釋放了消費(fèi)潛力、促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)，但應(yīng)認(rèn)識(shí)到只有基于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)防控業(yè)態(tài)，才是消費(fèi)金融持續(xù)運(yùn)營(yíng)的根本。因此擁有電商、社交等海量數(shù)據(jù)沉淀的巨頭率先布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，主流Fintech公司也在通過資源共享等合作方式切入。究竟誰(shuí)會(huì)更勝一籌呢？

Fintech漸成主力軍

消費(fèi)金融的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)普惠金融，歸根結(jié)底就是要解決成本、效率及金融欺詐的問題。這對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集和建模等技術(shù)能力是一種考驗(yàn)，特別是國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)還處于孤立，尚未形成合法、有效共享機(jī)制的階段，此外海量的數(shù)據(jù)需要企業(yè)提高數(shù)據(jù)清洗及分析能力，傳統(tǒng)的建模方法也已經(jīng)不適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特點(diǎn)。

不過，目前BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭由于在社交、電商等領(lǐng)域擁有數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，率先進(jìn)入大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，已開始對(duì)外輸出風(fēng)控技術(shù)。

據(jù)媒體報(bào)道，百度金融就以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)力點(diǎn)，通過人工智能、用戶畫像、精準(zhǔn)建模等技術(shù)，擴(kuò)大有效信息范圍，并對(duì)外開放技術(shù)能力；芝麻信用通過商家自助服務(wù)平臺(tái)全面開放消費(fèi)金融風(fēng)控能力，幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平；騰訊系企業(yè)微眾銀行也在做技術(shù)輸出，推進(jìn)同業(yè)合作，幫助合作伙伴構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力。

除巨頭企業(yè)外，主流Fintech公司同樣在為客戶提供消費(fèi)金融解決方案。以上海前隆金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱:前隆金融）為例，其除了為銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)提供合格的個(gè)人借款客戶及大數(shù)據(jù)風(fēng)控支持外，還與國(guó)內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、消費(fèi)金融企業(yè)合作，支持購(gòu)物、旅游、教育、租房等不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提供以風(fēng)控模型輸出為核心的靈活解決方案。

實(shí)際上，F(xiàn)intech公司通過對(duì)外部數(shù)據(jù)的合法接入及數(shù)據(jù)建模等技術(shù)能力的提升，正不斷對(duì)外輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的中堅(jiān)力量。

風(fēng)控輸出是Fintech“殺手锏”

Fintech公司的本質(zhì)決定了其在業(yè)界應(yīng)有著豐厚的科技實(shí)力，盡管其本身可能沒有海量數(shù)據(jù)，但可通過合法的資源共享等合作方式作為進(jìn)軍大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的有效手段，這也是Fintech公司可對(duì)外輸出風(fēng)控服務(wù)的原因。

細(xì)究Fintech公司的人員結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)其從事科技研發(fā)崗位的員工占據(jù)較大的比重，且這類人群有著類似的特點(diǎn)，高學(xué)歷及豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。如前隆金融，90%以上員工擁有本科及以上學(xué)歷，其中風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊(duì)占員工總數(shù)8成以上。核心團(tuán)隊(duì)由銀行專家及IT精英組成，兩位創(chuàng)始人是金融與科技結(jié)合的典范。一位是國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)開拓者，致力于個(gè)人消費(fèi)信貸的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制，曾組建招商銀行的第一個(gè)數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)部門“數(shù)據(jù)通路室”，曾參與籌備平安銀行的信用卡中心，分管過興業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道部門；另一位是國(guó)內(nèi)首批創(chuàng)建企業(yè)社交平臺(tái)的專業(yè)人員，曾創(chuàng)建“我愛卡”信用卡管家移動(dòng)平臺(tái)。

強(qiáng)有力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)將推動(dòng)Fintech公司科技實(shí)力的提升，特別是對(duì)新技術(shù)、新系統(tǒng)的研發(fā)，幾乎所有的Fintech公司都有自己的“獨(dú)門秘籍”，這直接關(guān)系著企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。前隆金融副總裁王秋瑞在接受記者采訪時(shí)曾表示，“技術(shù)研發(fā)的實(shí)力直接關(guān)系著Fintech公司的成敗，因此前隆金融自成立以來，便一直以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，不斷地研發(fā)出適合客戶的新系統(tǒng)、新產(chǎn)品，并通過提供智能化的信貸管理服務(wù)，幫助客戶大幅提升效率、降低成本。”

記者了解到，前隆金融已擁有多項(xiàng)技術(shù)專利，其自主研發(fā)的“巨眼”風(fēng)控體系，緊密結(jié)合貸款消費(fèi)場(chǎng)景，直接將數(shù)據(jù)模型應(yīng)用到貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中。其中，智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)，包含大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)計(jì)算、反欺詐規(guī)則、反欺詐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、策略配置引擎五大模塊，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新，目前已獲得專利。

正是基于科技實(shí)力的不斷增長(zhǎng)，F(xiàn)intech公司在市場(chǎng)上有了更大的施展空間，其開始將技術(shù)打包，以產(chǎn)品服務(wù)的形式輸出給中小商業(yè)銀行、小貸公司、消費(fèi)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等，而這一業(yè)務(wù)比重正在不斷提升。“自成立伊始，前隆金融就在為銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，隨著技術(shù)實(shí)力的提高，我們正在加大發(fā)揮科技公司的特質(zhì)，為更多企業(yè)提供技術(shù)服務(wù)，這已經(jīng)成為公司的重要發(fā)展戰(zhàn)略，2015年，公司推出應(yīng)花分期產(chǎn)品，為企業(yè)客戶提供以風(fēng)控模型輸出為核心的靈活解決方案。”王秋瑞如是說。

事實(shí)上，F(xiàn)intech公司風(fēng)控服務(wù)輸出的優(yōu)勢(shì)絕不止于此，其自身巨大的流量對(duì)風(fēng)控輸出有著難以想象的價(jià)值。

科技+用戶=巨頭？

誠(chéng)然，技術(shù)能力是Fintech公司的優(yōu)勢(shì)所在，但這并不意味著其是唯一要素。Fintech公司響應(yīng)國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，大多推出小額現(xiàn)金借貸、消費(fèi)分期等產(chǎn)品，重點(diǎn)是經(jīng)過多年的市場(chǎng)深耕，其大多已擁有自己的固定C端客戶群體，且數(shù)量頗大，而這正是Fintech公司另一市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)——固定用戶。用戶與風(fēng)控技術(shù)的融合將給Fintech公司帶來更大的價(jià)值。

據(jù)悉，前隆金融旗下手機(jī)貸產(chǎn)品擁有超過1600萬的C端客戶群體，這個(gè)數(shù)量還在不斷的攀升。顯而易見，如此龐大的基數(shù)可以為風(fēng)控模型提供較為豐富的樣本，使得其風(fēng)控效果更精準(zhǔn)。此外，應(yīng)花分期的多場(chǎng)景服務(wù)也有利于不斷持續(xù)完善樣本庫(kù)，提高相應(yīng)場(chǎng)景的風(fēng)控水平。

從大基數(shù)的用戶到風(fēng)控模型發(fā)揮作用篩選出用戶行為及活躍場(chǎng)景，再反饋給應(yīng)花分期，使其在活躍場(chǎng)景內(nèi)深耕。同時(shí)，應(yīng)花分期存量用戶和新增用戶的場(chǎng)景行為又反饋進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，不斷完善，最終產(chǎn)生一個(gè)正向閉環(huán)。在這一過程中，應(yīng)花分期的核心用戶在其中扮演著重要角色，用戶價(jià)值一覽無余。

科技是Fintech公司的核心能力，科技和用戶的碰撞會(huì)讓企業(yè)擁有更大的機(jī)遇，F(xiàn)intech公司在市場(chǎng)上也將有更大的作為。毋庸置疑，科技是Fintech產(chǎn)業(yè)鏈的生命線，而隨著國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融監(jiān)管的不斷完善，普惠金融戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，F(xiàn)intech公司所扮演的角色也將愈發(fā)重要。