從2016年6月開始，銀行將推出“信用分”的消息接連傳來，個人征信3.0時代何時落地成為市場關(guān)注的焦點。近日，記者走進中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗中心，體驗了利用大數(shù)據(jù)為客戶“畫像”，同時對客戶的征信水平進行全面打分的過程。而就在一個月前，廣發(fā)信用分“精彩信用”已正式在客戶端推出，宣告旗下的個人征信3.0時代邁出了實質(zhì)性的一步。

業(yè)內(nèi)人士指出，一直以來，銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶的體驗也較差，而通過大數(shù)據(jù)了解客戶信用情況，不僅可以降低持卡人的信用風(fēng)險，還有利于推動信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的差異化。

大數(shù)據(jù)為差異化競爭提供依據(jù)

在中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗中心，記者體驗了大數(shù)據(jù)的工作過程。“大數(shù)據(jù)從客戶的基本屬性、資產(chǎn)特征、交易特征、關(guān)聯(lián)關(guān)系、興趣偏好等多個維度進行勾畫客戶的 畫像 ，這個客戶畫像可以說是360度標(biāo)簽體系下的勾畫，包括了客戶靜態(tài)、行為和傾向三個層次的特征。”該中心的工作人員介紹。

該工作人員告訴記者，在大數(shù)據(jù)分析這一塊，銀行進行了工具、模型、數(shù)據(jù)的全面更新?lián)Q代。“過去是傳統(tǒng)分析工具，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)平臺；過去是統(tǒng)計模型，現(xiàn)在是自學(xué)習(xí)、自更新的組合模型；過去是抽樣數(shù)據(jù)，現(xiàn)在是全量數(shù)據(jù)。”

而就在一個月前，廣發(fā)銀行的信用卡客戶可以在“精彩信用”App上陸續(xù)查到自己的信用分，并通過消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動等四個維度清楚了解個人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風(fēng)險狀況，更可以利用信用分精準(zhǔn)地為客戶“畫像”，根據(jù)客戶的消費偏好、習(xí)慣等提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。

早在2016年上半年，廣發(fā)信用卡就首批在業(yè)內(nèi)提出“信用分”的概念。經(jīng)過幾個月的數(shù)據(jù)測試，廣發(fā)“信用分”終于從幕后走到臺前。據(jù)廣發(fā)信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“精彩信用”是通過相關(guān)數(shù)據(jù)模型算法，在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎(chǔ)上，考慮客戶與銀行的互動行為計算得到的綜合評分。

“ 精彩信用 的分值范圍為300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶可以通過這個APP查詢自己的信用分、分值對應(yīng)的評價，以及消費用卡、還款信用等四個維度的相應(yīng)信息，這個 信用分 我們每月更新一次。”該行相關(guān)分責(zé)人介紹。

“信用分”有何用？廣發(fā)信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用分越高，持卡人可獲得的權(quán)益越多。持卡人通過優(yōu)化自己的用卡行為，如按時還款、提高刷卡消費頻率、及時更新個人在銀行的預(yù)留信息等，可以提高信用分。

“這其實是一個雙向互動的過程。通過信用分，客戶可以了解自身個人信用情況，并以此優(yōu)化用卡行為，降低信用風(fēng)險；對于銀行來講， 信用分 能夠多維度、更精確地展現(xiàn)每個客戶的信用消費行為，為銀行差異化競爭提供依據(jù)。”上述負(fù)責(zé)人說。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，無論是產(chǎn)品的差異化，還是服務(wù)的差異化，信用卡業(yè)務(wù)競爭的核心就是對客戶差異化需求的把握。“真正的差異化競爭，是基于大數(shù)據(jù)模型對客戶進行差異化管理，進而推動產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，大數(shù)據(jù)在這個過程中扮演了非常重要的角色。”

為客戶提供個性化服務(wù)

一直以來，銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶的體驗也較差。隨著利率市場化，信用卡市場的競爭日趨激烈，差異化競爭逐漸成為各大商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域的發(fā)力重點。一些銀行紛紛通過廣泛的異業(yè)結(jié)盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個領(lǐng)域的巨頭進行戰(zhàn)略合作，在不同的消費領(lǐng)域定位消費群體，為客戶提供有特色的產(chǎn)品和個性化服務(wù)。

隨著信用卡發(fā)展進入“精耕細(xì)作”的時代，這種模式也開始受到挑戰(zhàn)。“最重要的是，我們發(fā)現(xiàn)，80、90后更多習(xí)慣在網(wǎng)上消費，截至目前，通過網(wǎng)端獲取的信用卡客戶數(shù)量在我行占到的比值超過了50%。信用卡如何滿足這些群體的個性化需求，如何對這些年輕群體進行更有效的征信評定，成為我們信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心。”中信銀行信用卡中心的工作人員如是說。

記者了解到，廣發(fā)信用卡在業(yè)內(nèi)率先運用SAS數(shù)據(jù)分析平臺，并引入國內(nèi)首套Probe探針系統(tǒng)，對客戶數(shù)據(jù)進行歸類、分析、管理，以此預(yù)測海量客戶的不同需求。

“通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的精細(xì)化、差異化管理，從而在獲客、服務(wù)、產(chǎn)品、營銷等多個方面都保持差異化競爭優(yōu)勢。”廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

2017年是信用卡新政實施的第一年，按照新政“讓市場的回歸市場”原則，信用卡行業(yè)的幾項重要費率由此前的央行固定改為由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。

“過去，信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高，如果缺乏差異化競爭優(yōu)勢，那么所謂的自主定價必然會淪為價格競爭。這一方面將對信用卡的收入和利潤產(chǎn)生較大沖擊，另一方面也不利于信用卡產(chǎn)品和客戶服務(wù)的提升。”廣發(fā)銀行一位業(yè)內(nèi)人士指出，差異化競爭能力的高低在未來將對發(fā)卡行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)“殺入”個人征信市場，可以視為在利率市場化大背景下，傳統(tǒng)銀行在為差異化競爭提前布局。