前日發(fā)改委發(fā)布通知，決定實(shí)施大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新能力建設(shè)專項(xiàng)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。

而早在去年9月5日，國務(wù)院正式發(fā)布《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，提出了我國大數(shù)據(jù)的頂層設(shè)計，國務(wù)院國資委監(jiān)事會主席、第九巡視組副組長季曉南表示，大數(shù)據(jù)金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融重要的發(fā)展方向，推動大數(shù)據(jù)與金融的深度融合具有十分重要的意義。

在國內(nèi)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)同樣是熱門話題。不過，大數(shù)據(jù)這個問題的由來是什么?大數(shù)據(jù)在美國的發(fā)展歷史是什么樣的?為什么研究互聯(lián)網(wǎng)金融要研究大數(shù)據(jù)?

如果你有這些疑問，可以閱讀這篇節(jié)選自新金融書系《互聯(lián)網(wǎng)金融12講》第10講《大數(shù)據(jù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)》的文章，作者是上海新金融研究院(SFI)理事、信而富創(chuàng)始人&CEO王征宇，他以自己在美國金融機(jī)構(gòu)的工作經(jīng)歷，以及回國創(chuàng)立信而富的經(jīng)驗(yàn)，來解答上述問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及眾籌、支付、網(wǎng)絡(luò)貸款中介等領(lǐng)域。而在網(wǎng)絡(luò)貸款中介業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)又是一個熱門話題。大數(shù)據(jù)這個問題的由來是什么?大數(shù)據(jù)在美國的發(fā)展歷史是什么樣的?為什么研究互聯(lián)網(wǎng)金融要研究大數(shù)據(jù)?

谷歌感冒地圖是大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用

大數(shù)據(jù)這個問題源自一個最基本的現(xiàn)象。舉個例子，美國有一個全國疾病中心——Centersfor Disease Control(CDC)，它與中國衛(wèi)生部下屬的疾病預(yù)防控制中心的作用一樣，主要職責(zé)是在全國各個地方設(shè)觀測點(diǎn)，在發(fā)生傳染病或各種稀奇古怪的疾病后，及時報送，防止大規(guī)模流行病的發(fā)生和傳播。隨著美國公民前往世界各地活動，美國CDC就把觀測點(diǎn)發(fā)展到世界各地，這就需要美國CDC與世界衛(wèi)生組織(WHO)的合作。但美國CDC與WHO合作，乃至WHO要求全世界各個國家都參與的為控制最基本的疾病流行所付出的努力，都面臨一個最基本的挑戰(zhàn)，就是每年的感冒流行是非常難預(yù)測的。

有些疾病，例如肝炎、艾滋病，它們的流行、分布、傳播軌跡都有跡可循，然而最難控制的疾病卻是感冒。在世界各地，CDC和WHO花了無數(shù)多的金錢，花了無窮多的人力，花了無數(shù)多的精力，跟無數(shù)多的國家進(jìn)行緊密合作，每年形成的感冒世界地圖，在感冒流行的發(fā)展趨勢預(yù)測上卻總是滯后。這使得WHO感到非常困惑。直到Google出現(xiàn)，這個問題迎刃而解。

Google在WHO發(fā)布感冒地圖的時候，也上線了Google的感冒分布——Google指數(shù)。這讓W(xué)HO感到震驚，一開始覺得是Google鬧著玩的，只是另一個版本的Google地圖，但是它發(fā)布的感冒地圖，往往比WHO編制的感冒地圖要更精準(zhǔn)、更及時、反應(yīng)速度更快!Google憑借什么構(gòu)建的感冒地圖呢?大數(shù)據(jù)!大數(shù)據(jù)來自哪呢?Google是覆蓋世界各種地區(qū)及語言的，它在世界各個地區(qū)統(tǒng)計大家搜索的關(guān)鍵詞，當(dāng)一個地區(qū)內(nèi)查找“感冒藥”、“頭疼”、“腦熱”、“打噴嚏”等感冒癥狀相關(guān)的詞匯時，Google就分析這些詞匯的頻度、強(qiáng)度和范圍，然后用不同顏色劃分成全世界的感冒地圖。結(jié)果證明，Google的感冒地圖解決了WHO和CDC多少年來沒有解決的感冒發(fā)生的即時分布問題，這是一個大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用，這就叫大數(shù)據(jù)。

消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)猶如夜晚星辰

這個大數(shù)據(jù)的應(yīng)用解決的不是金融問題，而是一個靠人力難以解決的問題。Google在這些領(lǐng)域有一些相當(dāng)前沿的應(yīng)用，都是與大數(shù)據(jù)相關(guān)的。大數(shù)據(jù)又是如何跟互聯(lián)網(wǎng)金融連接在一起的呢?在美國，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合沒有那么緊密，因?yàn)槊绹哂幸粋€人在所有金融活動或信貸活動中所有數(shù)據(jù)的極好的數(shù)據(jù)源。大數(shù)據(jù)講的是無窮多的數(shù)據(jù)，每一個數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)一部分小的作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融或信貸服務(wù)當(dāng)中最有效的數(shù)據(jù)是人的消費(fèi)信貸行為，即美國征信局現(xiàn)有的數(shù)據(jù)。

在預(yù)測人的消費(fèi)信貸、借款行為、還款行為等方面，征信局的信貸行為數(shù)據(jù)相當(dāng)于我們在白天見到的太陽，太陽出來，即有了征信局?jǐn)?shù)據(jù)這樣一個極強(qiáng)的數(shù)據(jù)源的時候，就能極好地詮釋人的消費(fèi)信貸行為。而大數(shù)據(jù)所起的作用，就相當(dāng)于滿天的星星，太陽一出來，星星的光芒都沒有了，除非到了晚上——當(dāng)征信局的數(shù)據(jù)覆蓋不充分時，就是天上沒有太陽，在這種情況下，星星的光芒就透出來了。比如中國征信中心的數(shù)據(jù)就覆蓋不充分。

所以美國的傳統(tǒng)金融服務(wù)，如Lending Club、Prosper等典型的網(wǎng)貸公司，不需要特別多的大數(shù)據(jù)，因?yàn)樗鼈兘鉀Q問題的方法，仍然是到傳統(tǒng)的征信局去尋找數(shù)據(jù)。而在今天的中國，由于金融服務(wù)覆蓋數(shù)據(jù)不充分，所以提出了大數(shù)據(jù)這么一個命題，這就是大數(shù)據(jù)這個問題的由來。大數(shù)據(jù)也確實(shí)可以在很大程度上幫我們解決一些問題。