自從人類對數(shù)量產(chǎn)生概念，并開始記錄數(shù)字，人類社會就開啟了不斷產(chǎn)生數(shù)據(jù)的歷程。然而直到21世紀，IT技術(shù)的迅猛發(fā)展才讓人們深刻意識到數(shù)據(jù)背后蘊含的強大力量。

21世紀是數(shù)據(jù)信息大發(fā)展的時代，移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務等極大拓展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應用范圍，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹并變大。對于諸多行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，那么“得數(shù)據(jù)者得天下”對P2P行業(yè)來說是否也是金科玉律？

大數(shù)據(jù)從哪里來？

如果你在上網(wǎng)時，發(fā)現(xiàn)昨天剛剛在搜索過“毛巾”，今天頁面就充滿了毛巾的廣告，千萬不要驚訝：因為這就是大數(shù)據(jù)時代。

你的每一條搜索紀錄，每一次瀏覽，每一次內(nèi)容發(fā)布和互動，每一筆消費，都成為了數(shù)據(jù)的來源。網(wǎng)站通過收集數(shù)據(jù)，試圖推理和分析你是怎樣的一個人。這雖然可能不夠準確，但卻意義非凡。

一些領(lǐng)先者已經(jīng)開始行動。2014年2月13日~14日，京東白條開始公測，開啟了電商巨頭大數(shù)據(jù)征信的帷幕。京東白條利用長期積累的交易數(shù)據(jù)記錄，給其用戶進行信用等級劃分，并分配相應消費額度，雖然使用場景有限，但無疑對消費金融有開拓性的意義。同年底，阿里巴巴旗下的螞蟻金服也推出相似服務“螞蟻花唄”，并于2015年推出“芝麻信用分”。芝麻信用分的計算基礎(chǔ)主要包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。基于此，螞蟻金服又推出“螞蟻借唄”，正式踏入互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域。

這兩大巨頭對大數(shù)據(jù)征信的應用雖然都不在P2P網(wǎng)貸，但其對互聯(lián)網(wǎng)信貸的開拓性貢獻不容忽視。不過值得注意的是，京東和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)積累了海量的、相對長期的數(shù)據(jù)，且隨著巨頭們互聯(lián)網(wǎng)布局的不斷擴張，與各種O2O和社交網(wǎng)站、視頻網(wǎng)站等實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，將使他們擁有一般P2P網(wǎng)貸平臺難以比擬的巨大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)做征信靠譜嗎？

用大數(shù)據(jù)做征信，靠譜嗎？這個問題的答案并不絕對，要看放在怎樣的時期和背景下考量。資深P2P平臺易通貸CEO康文認為，大數(shù)據(jù)的確有很大潛力，但目前階段還不足以完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)風控手段：“一是國內(nèi)對大數(shù)據(jù)的技術(shù)研發(fā)和應用還處于初級階段，準確度不高；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，數(shù)據(jù)的歷史積累不夠，可靠性存疑；三是各平臺之間的數(shù)據(jù)沒有共享和互通機制，加劇了數(shù)據(jù)量的缺乏。”

其實從消費產(chǎn)業(yè)就可以看出大數(shù)據(jù)的可靠程度：回想一下各大電商和社交網(wǎng)站為你推送的“精準營銷”廣告，有幾條是你真正感興趣和需要的？

何況P2P網(wǎng)貸需要鑒別的是用戶的還款能力和還款意愿，并且需要通過風控措施確定到底給借貸人貸款多少是安全的。這不僅僅牽扯到廣告轉(zhuǎn)化率的高低，更關(guān)乎資金的安全、用戶的利益、平臺的壞賬率。

但目前大數(shù)據(jù)征信有兩個問題：第一，大數(shù)據(jù)由于維度相對缺乏，不能完全反應一個人的信用水平，造成授信額度與實際還款能力和還款意愿不匹配；第二，各家平臺的數(shù)據(jù)不互通，一位借款人可以從多個渠道獲得相似的授信額度，從而借貸幾倍甚至十幾倍與自身額度的資金，這對每一家給予他授信額度的平臺來說都無疑是很大的風險。

P2P該如何應用大數(shù)據(jù)？

雖然目前尚有種種不足，但大數(shù)據(jù)對P2P網(wǎng)貸而言并非一無是處。易通貸CEO康文認為，大數(shù)據(jù)目前最成熟的應用是反欺詐，尤其值得創(chuàng)建初期的新平臺采用。利用大數(shù)據(jù)進行反欺詐，在信用評估初期可以有效判斷借款申請是否屬于詐騙，有效過濾不安全信息，提升平臺效率，最大程度保障投資人出借資金安全。對于初創(chuàng)平臺而言可以大幅降低平臺前期的硬件和實施成本。不過康文同時也指出，反欺詐只是P2P風控的一小部分，如能解決數(shù)據(jù)量、深度開發(fā)的問題，大數(shù)據(jù)在征信方面無疑具有更大的潛力。

當前我國的P2P平臺尚未接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，無法利用央行的征信數(shù)據(jù)；同時，各個P2P公司之間也沒有實現(xiàn)信息共享，每家P2P公司都是一個信息孤島，對于在多個平臺借款存在過度負債和惡意欺詐性質(zhì)的借款人難以有效防范。

對此，中國社會科學院經(jīng)濟研究所一位專家曾提出建議：將我國的金融體系征信、行業(yè)信用征信和商業(yè)征信全部納入大數(shù)據(jù)信用體系，在不涉及隱私涉密的前提下盡可能的將信用資源共享。允許P2P公司接入大數(shù)據(jù)信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各方面信用平臺的有效對接。不過這些建議需要國家層面的支持，目前P2P網(wǎng)貸平臺能做的只有一邊探索，一邊等待。