大數(shù)據(jù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融是近期一個(gè)異常火熱的話題。不過(guò)細(xì)究起來(lái),或許仍然概念性較強(qiáng),不排除一些發(fā)展較好的平臺(tái),但從整體情況來(lái)看,大數(shù)據(jù)發(fā)展尚不成熟,還處于早期階段。
想做大數(shù)據(jù)風(fēng)控,先問(wèn)問(wèn)自己這幾個(gè)問(wèn)題!
大數(shù)據(jù)變現(xiàn)最好的狀態(tài)是有數(shù)據(jù)源、能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、同時(shí)有用戶的相關(guān)需求。
明略數(shù)據(jù)金融事業(yè)部解決方案專家楊昀舉例表示,就像開(kāi)采油田,基礎(chǔ)是具有油田資源,核心是勘測(cè)開(kāi)采需要的設(shè)備,加之用戶資源需求,這才是一個(gè)行業(yè)應(yīng)有的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
大數(shù)據(jù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融是近期一個(gè)異常火熱的話題。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)動(dòng)輒表示業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中會(huì)采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段等。
不過(guò)細(xì)究起來(lái),或許仍然概念性較強(qiáng),不排除一些發(fā)展較好的平臺(tái),但從整體情況來(lái)看,大數(shù)據(jù)發(fā)展尚不成熟,還處于早期階段。
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,有幾個(gè)問(wèn)題需要理清。
有數(shù)據(jù)源嗎?
利用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)是具有數(shù)據(jù)源,從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的角度講,數(shù)據(jù)源一直是硬傷。互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展之日起看中的就是傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白區(qū),面對(duì)的是信用空白人群,同時(shí),P2P平臺(tái)并沒(méi)有接入央行的征信系統(tǒng)。
從企業(yè)的角度看,都不愿意進(jìn)行數(shù)據(jù)共享,數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題一直被行業(yè)疾呼。從物理上看,平臺(tái)各自儲(chǔ)存、各自維護(hù)數(shù)據(jù),并不共享。從邏輯上看,平臺(tái)不同,對(duì)數(shù)據(jù)的理解定義等可能會(huì)存在差異,假如共享溝通,其成本也很高。
此前,宜信大數(shù)據(jù)分享會(huì)上,相關(guān)人士表示,共享數(shù)據(jù)也會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題,時(shí)效性、可信度、精確度等都存在差異。
從開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的核心數(shù)據(jù)上看,諸入宜信等發(fā)展多年的平臺(tái),其或許確實(shí)具有數(shù)據(jù)源、具有數(shù)據(jù)處理能力。
但是成立不久的平臺(tái)在上述能力方面就要大打折扣。
當(dāng)然,平臺(tái)所稱大數(shù)據(jù)風(fēng)控動(dòng)輒表示會(huì)運(yùn)用外圍數(shù)據(jù),并進(jìn)行多維度挖掘等,不過(guò),外圍數(shù)據(jù)量級(jí)大,維度廣,相應(yīng)的噪音也會(huì)大,如何挖據(jù)數(shù)據(jù),分析關(guān)聯(lián),并得以運(yùn)用,含金量較高。
總之,數(shù)據(jù)源,尤其是一手、精確、可信、持續(xù)的數(shù)據(jù)源獲取,及其挖掘分析并非易事。
有技術(shù)團(tuán)隊(duì)嗎?養(yǎng)得起技術(shù)團(tuán)隊(duì)嗎?
業(yè)內(nèi)人士表示,從整體上看,大數(shù)據(jù)行業(yè)缺乏人才,BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)科技公司等的大數(shù)據(jù)人才往往被高薪引走。
大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要耗費(fèi)人力物力,基礎(chǔ)設(shè)施的搭建本來(lái)就是投入多、產(chǎn)出周期長(zhǎng)的鏈條。對(duì)于小平臺(tái)來(lái)說(shuō),基本上沒(méi)有能力去搭建。
目前很多平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)都會(huì)外包給第三方,畢竟對(duì)于那些成立不久的平臺(tái)來(lái)說(shuō),難以負(fù)擔(dān)技術(shù)、人才等成本。
從這一角度分析,諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聲稱自己有大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì),這里還是要打個(gè)問(wèn)號(hào)的。
另外,從大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)角度講,業(yè)內(nèi)人士表示,行業(yè)內(nèi)目前尚缺乏龍頭企業(yè)。
無(wú)論是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身還是外部服務(wù)平臺(tái),大數(shù)據(jù)行業(yè)還需要繼續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵是需求真正萌發(fā)了嗎?
關(guān)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控這一需求問(wèn)題,其實(shí)很多平臺(tái)并沒(méi)有真正意識(shí)到其重要性。
不乏有觀點(diǎn)表示,互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P領(lǐng)域,很多平臺(tái)并不懂風(fēng)控,只是一味地做大規(guī)模。
楊昀將目前大數(shù)據(jù)服務(wù)的用戶分為三類,即提得出明確需求、具有數(shù)據(jù)的用戶,這部分用戶在市場(chǎng)上非常少,同時(shí)是有需求、沒(méi)有數(shù)據(jù)及并不明確具體需求的用戶,這兩類用戶占據(jù)市場(chǎng)絕大部分。
從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶的特征看,楊昀表示,互金平臺(tái)的需求具有多樣化,不過(guò),很多平臺(tái)的側(cè)重點(diǎn)在營(yíng)銷獲客上,多數(shù)情況是利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷,他的觀點(diǎn)是互金行業(yè)尚處于開(kāi)源節(jié)流中的開(kāi)源階段,很多平臺(tái)都將重點(diǎn)都放在獲客、提高用戶粘性上。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控的概念很火熱,但不需要神化,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)輒以此為由大肆宣傳的情況,我們需要具備一定的判斷力。
大數(shù)據(jù)服務(wù)更多的是金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中效率的提升,楊昀認(rèn)為,其作用并非是顛覆性的,而是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改進(jìn)與完善,當(dāng)然,目前這一市場(chǎng)正在發(fā)展當(dāng)中,未來(lái)空間巨大,不過(guò),道路也長(zhǎng)。