信息技術(shù)的進(jìn)步在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中發(fā)揮了極為重要的作用。而歷史的經(jīng)驗告訴我們，大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響將是全面和深刻的，金融業(yè)的經(jīng)營理念、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、組織構(gòu)架乃至于金融監(jiān)管，都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求。

但是，雖然這些年保險業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營等方面進(jìn)行了積極探索，但是相對于銀行和證券公司，保險公司在電子化、數(shù)據(jù)化、移動化、平臺化方面還處于相對落后狀態(tài)。不僅大部分保險公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)沒有完成整合，甚至數(shù)據(jù)還處于信息孤島狀態(tài)，保險公司對內(nèi)部數(shù)據(jù)價值認(rèn)識也不完整，大部分內(nèi)部數(shù)據(jù)的價值沒有被充分挖掘，大數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)也缺少應(yīng)用場景。

而現(xiàn)在我們已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所有商業(yè)思維正在轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)思維，保險業(yè)也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)來分析客戶需求、開發(fā)產(chǎn)品、運(yùn)營企業(yè)以及進(jìn)行風(fēng)險定價。

眾所周知，在沒有大數(shù)據(jù)之前，商業(yè)數(shù)據(jù)往往來源于一些被動的調(diào)查表格及滯后的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)時代出現(xiàn)之后，海量數(shù)據(jù)的采集和處理成為可能。大數(shù)據(jù)通過全局的數(shù)據(jù)了解事物背后的真相，相對于以過去的樣本代替全體的統(tǒng)計方法，其統(tǒng)計出來的結(jié)果更為精確，有利于保險公司精算師計算產(chǎn)品的收益率和產(chǎn)品定價。與此同時，利用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果歸納和演繹出事物的發(fā)展規(guī)律，可以幫助人們進(jìn)行科學(xué)決策，幫助保險業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這也就是我們常說的，按照客戶需要設(shè)計保險產(chǎn)品，依據(jù)客戶需要推薦保險產(chǎn)品，使更多的群眾享受到合理的金融服務(wù)。

另外，在新的競爭格局下，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的理念和技術(shù)改造自身業(yè)務(wù)和管理流程，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須深刻理解新的競爭格局對風(fēng)險防范、消費(fèi)者保護(hù)等方面的影響，并善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)來提升監(jiān)管的針對性和有效性。

保監(jiān)會副主席王祖繼就表示，大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)主要面臨四個方面的機(jī)遇：一是拓寬行業(yè)發(fā)展空間。滿足客戶需求是金融企業(yè)生存和發(fā)展的前提，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險業(yè)能夠更好地滿足客戶需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)可能突破現(xiàn)有可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的界限，使原來不能承保的風(fēng)險變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險，擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)在營銷領(lǐng)域的應(yīng)用將能更有效地發(fā)現(xiàn)客戶和客戶的潛在需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，特別是財產(chǎn)保險中標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的營銷。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用也有利于改善保險消費(fèi)者的用戶體驗，提高消費(fèi)者滿意度，改善行業(yè)形象。二是提高行業(yè)風(fēng)險管理能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用將支持保險業(yè)更精準(zhǔn)地定價，提高承保風(fēng)險識別能力和理賠反欺詐能力，提升保險業(yè)的風(fēng)險管理能力和水平。以精算為例，大數(shù)據(jù)有利于擴(kuò)大用于估算風(fēng)險概率的數(shù)據(jù)樣本，從而提升精算的準(zhǔn)確度，有利于收集更加多維全面的數(shù)據(jù)，從而形成更加科學(xué)的精算模型，也有利于把整體數(shù)據(jù)樣本進(jìn)一步細(xì)分為子樣本，為精準(zhǔn)定價提供精算基礎(chǔ)。三是提升行業(yè)差異化競爭能力。大數(shù)據(jù)通過對客戶消費(fèi)行為模式的分析，提高客戶轉(zhuǎn)化率，開發(fā)出不同的產(chǎn)品，滿足不同客戶的市場需求，實(shí)現(xiàn)差異化競爭。四是提升保險業(yè)資金運(yùn)用水平。大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布，可以提高保險機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理水平，可以在資本市場實(shí)施更精準(zhǔn)的風(fēng)險投資組合策略，提高保險業(yè)在資本市場的投資回報水平。

為了更好地駕馭大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)的改良及改革，保險公司需要從數(shù)據(jù)獲取、應(yīng)用和組織三大方面構(gòu)建包括開拓數(shù)據(jù)來源、建立許可與信任、構(gòu)建商業(yè)應(yīng)用場景、數(shù)據(jù)分析與建模、數(shù)據(jù)存儲與整合、組織建設(shè)、專注的數(shù)據(jù)人才、治理和文化在內(nèi)的八項專業(yè)能力。

在被調(diào)研公司中，63%的保險公司已將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于欺詐檢測方面，47%的保險公司已在風(fēng)險評估與定價方面展開實(shí)踐，對于大數(shù)據(jù)在交叉銷售、防止客戶流失方面的實(shí)踐分別都達(dá)到了32%，但在索賠預(yù)防和緩解方面，多數(shù)公司還處于觀望、摸索階段。波士頓咨詢公司(BCG)的研究表明，最重要的“改良效應(yīng)”發(fā)生在風(fēng)險評估與定價、交叉銷售、防止客戶流失、理賠欺詐檢測及理賠預(yù)防與緩解五大環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)不但有改良之功，還助力險企突破創(chuàng)新，對此，我們稱其為“改革”。目前，大數(shù)據(jù)作為“催化劑”在車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、智能家居和平臺生態(tài)圈構(gòu)建方面起了重要作用。車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用受到了較多財產(chǎn)險企業(yè)的重視，在被調(diào)研的8家財產(chǎn)險公司中，有5家已開展車聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐，占比達(dá)63%;絕大部分險企對于大數(shù)據(jù)在平臺生態(tài)圈、智能家居保險與監(jiān)測服務(wù)、穿戴式設(shè)備健康服務(wù)等領(lǐng)域的嘗試尚未開始，僅16%的險企已開始實(shí)踐平臺生態(tài)圈，8家財產(chǎn)險公司中僅有1家開展了智能家居領(lǐng)域的實(shí)踐，而穿戴式設(shè)備則尚未有險企予以應(yīng)用，不過大多數(shù)險企都表示，計劃在3年內(nèi)對這些新技術(shù)應(yīng)用予以實(shí)踐。

有人說：這是一個最壞的時代，金融行業(yè)受到了來自互聯(lián)金融企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊;這是一個最好的時代，金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)涅槃重生?，F(xiàn)在金融業(yè)處在一個全球競爭的時代，發(fā)達(dá)國家金融業(yè)在規(guī)則制定、金融文化、技術(shù)能力、人才隊伍等方面占據(jù)著全面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個彎道超車的機(jī)會。我們應(yīng)該珍惜并利用好這個機(jī)會。