目前中國的整個(gè)人口有13億多，在人民銀行征信局里面數(shù)據(jù)大概是8億。這8億代表中國經(jīng)濟(jì)的活躍人群，他們有各種各樣的銀行交易記錄，其中有信貸記錄的有3億人。有了這個(gè)信貸交易數(shù)據(jù)，他可以從金融體系當(dāng)中獲得資金。也就是說，有融資的服務(wù)。其他的5億人經(jīng)濟(jì)活躍，但是他們沒有辦法和銀行說話。這個(gè)基本的現(xiàn)實(shí)清楚地拉開了中國的金融市場跟國際上（包括美國在內(nèi)的各種市場）的差距。

我們先來分析中國信貸行為特別是小額領(lǐng)域里面的信貸行為，因?yàn)槟壳癙2P總體來說是以小額信貸為主。

人民銀行跟銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的小額貸款報(bào)告提出，中國今天一萬多家小額貸款公司當(dāng)中，平均放款額度在十萬塊錢以下，不到1%。也就是說，99%從事相對大額的十萬塊錢以上的貸款。把這個(gè)拿到今天的互聯(lián)網(wǎng)金融或者是P2P領(lǐng)域來說，事實(shí)基本上也差不多。換句話說，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)，哪怕是一些從事小額貸款的機(jī)構(gòu)，他們主要的基本額度還是覆蓋了十萬塊錢以上。十萬塊錢以上的信貸靠資產(chǎn)負(fù)債評估，要求抵押擔(dān)保。在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，如果討論大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)也許有一些作用，但是非常有限。因?yàn)樵谶@個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段已經(jīng)足夠，這是它們發(fā)揮作用的地方。我們認(rèn)為，大數(shù)據(jù)其實(shí)面對的不是99%的機(jī)構(gòu)面對的問題，這個(gè)說法跟市場上很多的說法不大一樣。

我們看一下，把這個(gè)額度分配到一萬到十萬區(qū)域。在這個(gè)領(lǐng)域從事信貸服務(wù)的，大家馬上想到的是信用卡，也可能想到某些P2P機(jī)構(gòu)。在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，你要解決的最基本的三個(gè)問題是，借款人的還款意愿、能力和穩(wěn)定性。如果可以用大數(shù)據(jù)解決這三個(gè)問題，你就可以成功地從事這個(gè)業(yè)務(wù)。

在美國，Lengding Club是非常大的公司，在P2P領(lǐng)域當(dāng)中，有很大的影響力。它就是靠數(shù)據(jù)解決這三個(gè)問題。如果把這個(gè)放到中國，按照美國公司的方式來做，那是不可能的。因?yàn)槲覀冎溃裉熘袊形鍍|人群經(jīng)濟(jì)活躍，但是他們沒有征

信記錄，所以通過征信局的數(shù)據(jù)回答這三個(gè)問題不容易。對于P2P來說，他們就要自己采集數(shù)據(jù)，所以今天的中國P2P有線上線下的說法。P2P行業(yè)居高不下的成本就是這個(gè)原因，因?yàn)椴杉瘮?shù)據(jù)的成本太高。由于數(shù)據(jù)成本被轉(zhuǎn)移到借款人身上去，使得今天P2P行業(yè)不是信貸優(yōu)化。在美國，P2P解決的是信貸優(yōu)化。降低成本提高效率是中國P2P面臨主要的問題。

這里的問題是：一方面我們講大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)沒有全面覆蓋征信行為；一方面我們說有很多的客戶需要貸款，但是他們又不能承受很高的融資成本。所以我們認(rèn)為，在今天的中國，在幾萬塊錢的領(lǐng)域當(dāng)中，并沒有形成一個(gè)眾望所歸、大家一致推崇的業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融，大家談得非?；馃幔袊灿泻芏嗟腜2P機(jī)構(gòu)。如果把這些P2P所有的借款客戶加在一起，我們認(rèn)為這個(gè)量是在百萬級。今天中國經(jīng)濟(jì)活躍人群是5億，而借款用戶是百萬級人群。在這樣的情況下，我們認(rèn)為中國P2P怎么為這個(gè)領(lǐng)域提供服務(wù)，還沒有破題。

我們認(rèn)為大數(shù)據(jù)可以解決的問題是非常小額的領(lǐng)域。為什么這么說？在非常小額的，比如說在500到5000元這個(gè)領(lǐng)域，前面說的幾萬塊錢的三個(gè)問題可以大大簡化：還款能力不再是一個(gè)問題，穩(wěn)定性也不再是一個(gè)問題，穩(wěn)定性只有對分期付款才有這個(gè)問題。如果把這個(gè)問題打開之后，這個(gè)就簡化了。簡化之后大數(shù)據(jù)就可以發(fā)揮作用。大數(shù)據(jù)在這里產(chǎn)生新的產(chǎn)品算法，效率足以支撐一個(gè)相當(dāng)?shù)偷某杀尽?/p>

大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮作用的地方在非常小的額度一端。今天中國在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，提供大數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有很多。有了這些手段，我們就能夠通過現(xiàn)代的技術(shù)手段，面向最廣大的人群，幫助他們起步，幫助他們通過普惠金融方式不斷提高信用。這種業(yè)務(wù)模式是真正的應(yīng)用大數(shù)據(jù)的算法。

如果按照這樣的思路理解，我們對于這個(gè)業(yè)務(wù)模式做了一個(gè)探索。中國有12億的手機(jī)客戶，手機(jī)運(yùn)營商毫無疑問有很多的數(shù)據(jù)。6.5億的網(wǎng)民，任何對于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)具有控制力的機(jī)構(gòu)，不管是BAT，還是在垂直領(lǐng)域有影響力的機(jī)構(gòu)都可以發(fā)揮作用。目前中國的大數(shù)據(jù)當(dāng)中，真正有征信記錄的人群就是20%，剩余80%的人群可以通過這些方面的數(shù)據(jù)，解決一個(gè)非常低的額度準(zhǔn)入的問題。

我們服務(wù)的對象可能是這樣的：他們年齡是在18到25歲，生活來源就是打工的薪水，可能是沒有大學(xué)畢業(yè)，喜歡網(wǎng)游，一定是用智能手機(jī)，很可能是蘋果。對于這樣的人群，我們看一下，銀行信用卡不會(huì)跟他們說話的，因?yàn)椴环戏€(wěn)定收入要求。這些人未必有社保，小額貸款不跟他們說話，大部分的P2P不為他們服務(wù)。他們不認(rèn)為能在他們身上掙錢。就拿陸金所來說，他們最多的借款額是在6萬，第二大是3萬。

對我們來說，他們是典型的客戶，在中國有好幾億這樣的人，都被這些機(jī)構(gòu)拒之門外。我們探討的一種可行的模式，就是采取一些整合的數(shù)據(jù)，預(yù)先批準(zhǔn)他們，不需要他們申請。我們認(rèn)為通過這樣的數(shù)據(jù)預(yù)先批準(zhǔn)的方式，可以形成一個(gè)低成本的客戶獲取渠道。這里面依據(jù)的一是大數(shù)據(jù)源，第二是先進(jìn)的算法，第三是一個(gè)高效的運(yùn)營機(jī)制。這是我們的一個(gè)核心戰(zhàn)略。

進(jìn)入這樣的領(lǐng)域，才可以幫助我們形成一個(gè)面向五億人群的戰(zhàn)略。在我們的體系當(dāng)中，幫助這些客戶建立他們的信用歷史。這種地位使得我們可以跟數(shù)據(jù)服務(wù)商、數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)建立合作。然后通過預(yù)先核準(zhǔn)的客戶，讓他們得到前所未有的借款體驗(yàn)。在我們平臺(tái)上借款從開始進(jìn)入到完成時(shí)間大概在90秒到1分鐘之間，這可以幫助弱勢群體獲得人生第一次貸款。這里面還需要一個(gè)強(qiáng)大的后端系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)快速的處理和整合。

我們在美國建立了一個(gè)大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，希望能夠引入在國際上最先進(jìn)的數(shù)據(jù)決策技術(shù)，幫助我們培養(yǎng)在中國本土應(yīng)用中國數(shù)據(jù)源加工數(shù)據(jù)的能力。在這些大數(shù)據(jù)環(huán)境當(dāng)中，我們所進(jìn)行的新一代的算法，相對中國銀行業(yè)，甚至于整個(gè)金融領(lǐng)域目前采用的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)方法而言，確實(shí)已經(jīng)提前了不少。

大數(shù)據(jù)來了，大數(shù)據(jù)的技術(shù)在發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以在某一些領(lǐng)域應(yīng)用得非常好。但是大數(shù)據(jù)不是萬能的，取決于你的業(yè)務(wù)模式，取決于你對技術(shù)發(fā)展趨勢的把握，以及在這個(gè)大的趨勢來臨的時(shí)候，定義你自己的業(yè)務(wù)模式。