昨日，網(wǎng)商銀行宣布正式開業(yè)。作為中國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，網(wǎng)商銀行去年9月底獲準(zhǔn)籌建，從網(wǎng)商銀行方面獲悉，該行由螞蟻金服、復(fù)星、萬(wàn)向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿(002515,股吧)等6家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元，5月27日獲開業(yè)批復(fù)。據(jù)透露，網(wǎng)商銀行具體業(yè)務(wù)有望在7月開展。

業(yè)務(wù)由誰(shuí)完成

只有機(jī)器和大數(shù)據(jù)

此前，在獲得開業(yè)批復(fù)后，網(wǎng)商銀行對(duì)外表示，將做“中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行”。而昨日，網(wǎng)商銀行方面透露，目前300多名員工里，2/3是時(shí)下最緊俏的人才—數(shù)據(jù)科學(xué)家，而傳統(tǒng)銀行里占據(jù)重要比例的信貸員在這里的數(shù)量卻為零。與之配套，網(wǎng)商銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，有的只是APP；沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

既然沒(méi)有前臺(tái)的信貸員和柜臺(tái)服務(wù)人員，眾多業(yè)務(wù)由誰(shuí)來(lái)完成？答案是機(jī)器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行方面告訴記者，網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來(lái)獲取客戶，做風(fēng)險(xiǎn)甄別。“依托大數(shù)據(jù)的分析來(lái)給用戶畫像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時(shí)需要貸款、是否有能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險(xiǎn)模型，可以實(shí)時(shí)甚至提前做出判斷。未來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的：3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請(qǐng)，1秒內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)。”

目標(biāo)客戶是誰(shuí)

不做500萬(wàn)以上貸款

網(wǎng)商銀行的目標(biāo)客戶是哪類群體？網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法此前透露，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微企業(yè)，不做500萬(wàn)元以上貸款，“小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。一些小微企業(yè)發(fā)展壯大后，超出了網(wǎng)商銀行服務(wù)的能力范圍，我們會(huì)把這些客戶推薦給其他銀行。”在昨日的開業(yè)儀式上，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)井賢棟也表示，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題。

使用是否方便

隨時(shí)貸款靈活性高

俞勝法說(shuō)，網(wǎng)商銀行將提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時(shí)，打開手機(jī)，就能獲得貸款，“就像"自來(lái)水"一樣，打開龍頭，隨開隨用。同時(shí)，提前還款的功能也讓貸款靈活性更高，可支持隨時(shí)還款。”能做到這一點(diǎn)，和網(wǎng)商銀行的低成本不無(wú)關(guān)系，據(jù)透露，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到兩元，而傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

網(wǎng)商銀行方面昨日還透露，未來(lái)，網(wǎng)商銀行與螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)將逐步融合。這意味著，網(wǎng)商銀行將繼承螞蟻小貸已經(jīng)實(shí)踐了5年的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系：在過(guò)去5年里，螞蟻小貸為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)4000億元，整體不良率低于1.5%。