摘要：隨著銀行業(yè)務(wù)載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)而降低信息不對稱風(fēng)險，使銀行形成對客戶行為立體化跟蹤評估，構(gòu)建更為深化的信用風(fēng)險管理全景視圖。

隨著銀行業(yè)務(wù)載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)而降低信息不對稱風(fēng)險，使銀行形成對客戶行為立體化跟蹤評估，構(gòu)建更為深化的信用風(fēng)險管理全景視圖。

我國銀行眼下正在艱難的轉(zhuǎn)型中。不止金融脫媒和利率市場化步伐越來越快，還因為以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不再滿足于進(jìn)入支付領(lǐng)域而開始全面拓展至傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在這種背景下，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用準(zhǔn)確定位市場機(jī)會和挖掘新的業(yè)務(wù)增長點，成為銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

麥肯錫評估西方產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的有效利用將能使歐洲發(fā)達(dá)國家政府節(jié)省至少1000億歐元(約1490億美元)的運作成本;使美國醫(yī)療保健行業(yè)降低8%的成本(約每年3000多億美元);并使得大多數(shù)零售商的營業(yè)利潤率提高60%以上。

近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)建設(shè)快馬加鞭，互聯(lián)網(wǎng)公司通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)大舉進(jìn)軍金融行業(yè)，與銀行形成分庭抗禮之勢，而商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的。百度建立大數(shù)據(jù)計劃，包括開放云、數(shù)據(jù)工廠、百度大腦三大組件，通過大數(shù)據(jù)引擎向外界提供大數(shù)據(jù)存儲、分析及挖掘的技術(shù)能力。阿里金融利用客戶的網(wǎng)購聊天記錄、口碑評價、投訴糾紛等結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對貸款企業(yè)經(jīng)營狀況、信用水平和還款能力等進(jìn)行信用評估，并給予對客戶資金流的行為分析，實現(xiàn)流動性風(fēng)險管理。京東根據(jù)客戶的注冊信息、網(wǎng)上交易信息挖掘數(shù)據(jù)，選擇信用較好的一批客戶發(fā)放小額貸款。

鑒于資本市場的不斷完善和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利空間不斷受到擠壓，應(yīng)用大數(shù)據(jù)能幫助銀行更好實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展的準(zhǔn)確定位，通過對客戶結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，準(zhǔn)確預(yù)判業(yè)務(wù)的潛在需求人群，并根據(jù)不同客戶群的特征制定差異化的業(yè)務(wù)拓展策略，提高客戶粘合度和運營效率，為銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供有力支持。

電商企業(yè)的蓬勃發(fā)展，深刻改變了企業(yè)和個人的金融行為和習(xí)慣。電商企業(yè)的核心競爭優(yōu)勢是掌握了用戶的核心信息資源，其金融服務(wù)建立在用戶經(jīng)營或消費等核心信息基礎(chǔ)之上，因此具有渠道優(yōu)勢和較快的推廣速度。一方面，電商企業(yè)通過對客戶信息的分析開發(fā)專屬產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)化營銷和差異化服務(wù)，建立與客戶更緊密的粘性；在此基礎(chǔ)上，電商已從單純的支付中介逐步擴(kuò)展交易撮合、支付代理、融資、保險等一系列金融中介服務(wù)，開始蠶食銀行的經(jīng)營優(yōu)勢。因此，銀行也必須充分利用自己掌握的客戶信息和數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)在客戶營銷和市場拓展方面的競爭力。另一方面，客戶在電商平臺上的經(jīng)營和交易信息與銀行割裂，加劇了銀行信息不對稱，客戶信用風(fēng)險表現(xiàn)形式更多元化，信用風(fēng)險管理難度加大，銀行因此需要推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建更豐富的客戶信息平臺，關(guān)注客戶各類信息之間的關(guān)聯(lián)性，從而發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素并預(yù)判風(fēng)險變化趨勢。

原本銀行擁有廣闊的大數(shù)據(jù)資源，具備開展大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用的先天條件。銀行億級客戶每日交易往來的數(shù)據(jù)積累形成了龐大的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源，但是，現(xiàn)有技術(shù)手段和工具對這些數(shù)據(jù)的利用仍然有限。企業(yè)自身信息系統(tǒng)中產(chǎn)生的運營數(shù)據(jù)大都是標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的，這些數(shù)據(jù)只占了企業(yè)所能獲取的數(shù)據(jù)的15%。85%的數(shù)據(jù)廣泛存在于外部系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，往往伴隨著社交網(wǎng)絡(luò)、移動計算、傳感器等新興渠道和技術(shù)的涌現(xiàn)和應(yīng)用。隨著銀行業(yè)務(wù)的載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，僅分析原有15%的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)已不能滿足發(fā)展需求。銀行需要借助由大數(shù)據(jù)構(gòu)建的企業(yè)經(jīng)營全景視圖來管理風(fēng)險、產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而尋找最優(yōu)的模式支持商業(yè)決策。

在中國經(jīng)濟(jì)向“新常態(tài)”的逐步轉(zhuǎn)型、金融市場改革的持續(xù)深化、以及現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速滲透的過程中，銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險管控體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一是經(jīng)濟(jì)增長換擋回落及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整帶來資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力；二是企業(yè)跨地域、集團(tuán)化經(jīng)營業(yè)態(tài)的發(fā)展，風(fēng)險傳導(dǎo)機(jī)制復(fù)雜，增加風(fēng)險刻畫難度；三是銀行信貸規(guī)模增長以及客戶結(jié)構(gòu)深刻變化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下的信貸風(fēng)險控制方法存在較高的優(yōu)化需求，基于大數(shù)據(jù)新型信息化風(fēng)險監(jiān)控模式成為大勢所趨。因為，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)跨平臺、跨業(yè)務(wù)條線、跨區(qū)域的數(shù)據(jù)整合和風(fēng)險信息挖掘，建立新型風(fēng)險監(jiān)控體系具有重要的戰(zhàn)略意義。

商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有周期波動特點，并且與宏觀經(jīng)濟(jì)周期具有較強(qiáng)正相關(guān)性。在經(jīng)濟(jì)上行周期，信貸規(guī)模順周期擴(kuò)張形成“漲潮效應(yīng)”，一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，“落潮效應(yīng)”顯現(xiàn)，資產(chǎn)價格回落導(dǎo)致貸款質(zhì)量惡化。目前，我國經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)減速的下行周期，行業(yè)產(chǎn)能過剩，小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高。因此，深化和完善風(fēng)險監(jiān)控體系，建立事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督的監(jiān)控流程是應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險的必要舉措。

從行業(yè)來看，在金融全球化不斷推進(jìn)的背景下，通過供應(yīng)鏈關(guān)系上下游行業(yè)之間風(fēng)險傳導(dǎo)性加大。從公司來看，經(jīng)營多元化、區(qū)域分散化趨勢明顯，風(fēng)險關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險聯(lián)動控制困難。所以，交叉風(fēng)險日益加劇，需要建設(shè)信息共享平臺實現(xiàn)風(fēng)險聯(lián)動控制。整合日益互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)平臺，基于廣泛的數(shù)據(jù)獲取方式，完善大容量、多類型的數(shù)據(jù)存取功能，實現(xiàn)及時在銀行間系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)已成新形勢下風(fēng)險管理的必要路徑。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展將改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機(jī)制，為信息化風(fēng)險監(jiān)控創(chuàng)造技術(shù)條件。一方面，銀行運營過程產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)，有效的數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用可從海量數(shù)據(jù)中識別信用風(fēng)險管理過程中的關(guān)鍵信息，從而提高銀行數(shù)據(jù)的利用效率。而另一方面，隨著銀行業(yè)務(wù)載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，大量信息廣泛存在于物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合客戶線上線下行為產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，打破數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)而降低信息不對稱風(fēng)險，使銀行形成對客戶行為立體化跟蹤評估，構(gòu)建更為深化的信用風(fēng)險管理全景視圖。