1月4日,李克強總理來到深圳前海微眾銀行考察。作為去年7月銀監(jiān)會正式批復(fù)籌建的5家民營銀行之一,微眾銀行是國內(nèi)第一家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。和傳統(tǒng)銀行不同,微眾銀行無營業(yè)網(wǎng)點,無營業(yè)柜臺,依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)。
在李克強敲下電腦回車鍵后,卡車司機徐軍就獲得了3.5萬元貸款。這是微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù),通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級,完成貸款發(fā)放。
騰訊方面向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示,微眾銀行目前處于內(nèi)部測試階段。1月4日獲得首筆貸款的客戶,是第一位受到微眾銀行特別邀請的客戶。該筆貸款已于1月4日當(dāng)天發(fā)放,發(fā)放流程符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。
騰訊同時稱,微眾銀行擬于1月18日開始對外試營業(yè)。試營業(yè)期間,微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選,小范圍地邀請目標(biāo)客戶群體參與試營業(yè),并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。
大數(shù)據(jù)之辯
一位微眾銀行的負(fù)責(zé)人還模擬一位個體創(chuàng)業(yè)者,向總理演示了微眾在線放款的全流程。
首先是“刷臉”認(rèn)證,該負(fù)責(zé)人拿起手機并將攝像頭對準(zhǔn)自己,很快軟件系統(tǒng)識別出了他的身份,并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功。與此同時,通過大數(shù)據(jù)分析,軟件將其信用評定為83分,同意授予貸款3.5萬元。
該負(fù)責(zé)人稱,微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息,因此微眾銀行不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保,整個服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。
而3.5萬元的貸款額度,與微眾銀行的定位也不謀而合。騰訊方面表示,微眾銀行以普惠金融為目標(biāo),致力于服務(wù)工薪階層、自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員及普羅大眾,以及符合國家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)企業(yè)。那些善用互聯(lián)網(wǎng)的年輕人、白領(lǐng)等草根階層是微眾銀行的目標(biāo)客戶群。
據(jù)悉,騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由財付通負(fù)責(zé),主要運用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息,比如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等,為用戶建立基于線上行為的征信報告。具體說來,征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBANK,在不同數(shù)據(jù)源中,采集并處理包括即時通信、SNS、電商交易、虛擬消費、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù),并利用統(tǒng)計學(xué)、傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)的方法,得出信用主體的信用得分。
此前,財付通的相關(guān)負(fù)責(zé)人對外稱,騰訊是最有可能和能力做征信的公司,并將通過社交數(shù)據(jù)提供一個全新角度的信用體系。但不得不指出,龐大的社交數(shù)據(jù)確實提供了豐富的信息源,卻也可能對征信的真實性和全面性帶來破壞。
有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,數(shù)據(jù)采集得越多,風(fēng)控流程越復(fù)雜,而由此帶來的“數(shù)據(jù)噪音”也越多,模型越失真。況且,不同數(shù)據(jù)緯度間的邏輯關(guān)系,也很有可能產(chǎn)生沖突。如果單純地認(rèn)為數(shù)據(jù)量越大就越適合成為征信公司,并不合理。
“數(shù)據(jù)并不是越多越好,美國征信公司FICO通常只會收集個人的十幾個基礎(chǔ)數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)保持99%的準(zhǔn)確度。”拍拍貸CEO張俊表示,“如果大量數(shù)據(jù)與用戶的信用狀況沒有直接掛鉤,那么數(shù)據(jù)的有效性就會打折扣。”
在此基礎(chǔ)上,按照現(xiàn)有的信貸標(biāo)準(zhǔn),通過社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。畢竟,社交信用并不等于金融信用,互聯(lián)網(wǎng)上的人性是被放大的,許多人在現(xiàn)實中不敢說的話,在網(wǎng)絡(luò)上卻敢說;現(xiàn)實中內(nèi)向的人,在網(wǎng)絡(luò)上或許會很外向。和傳統(tǒng)銀行的客戶信息相比,社交網(wǎng)絡(luò)上的信息往往不全,且有些失真。
張俊稱,以拍拍貸的經(jīng)驗,社交網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)“并不那么有用”,因此,這些社交數(shù)據(jù)在拍拍貸的風(fēng)控模型中只能占到8%-9%的權(quán)重。他同時指出,征信模型需要時間的積累和檢驗,“錢借出去之后還要看對方還不還,逾不逾期,整體的逾期比例是多少。”
事實上,互聯(lián)網(wǎng)金融并不會改變金融的本質(zhì),而騰訊在此前的業(yè)務(wù)中,并無真正的金融信貸經(jīng)驗。
騰訊欠缺什么
眾所周知,騰訊持有微眾銀行30%的股份,微眾銀行也成了騰訊金融棋局中的重要一子。不過,若要靠這個棋子撬動騰訊整個金融棋局的改變,似乎還欠缺了一些什么。
除了金融數(shù)據(jù)的缺乏外,作為創(chuàng)新模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾銀行雖然在業(yè)務(wù)定位上瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)銀行不太涉及的“空白市場”,但它首要解決的仍是生存問題。換言之,微眾銀行需要找到風(fēng)險最小、利潤率最可控的細(xì)分市場,在這一點上,它并無經(jīng)驗數(shù)據(jù)可借鑒。
眼下,阿里小貸已經(jīng)擁有了龐大的電商交易數(shù)據(jù),可以作為信貸管理的支撐,而騰訊短期內(nèi)可能只能做個人或傳統(tǒng)的線下小微企業(yè)貸款,而非電商小微企業(yè)。
另一廂,微信能否成為推動微眾銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性力量,仍需打個問號。用戶上微信絕大多數(shù)時候是為了滿足社交需求,從社交用戶轉(zhuǎn)為金融用戶的轉(zhuǎn)化率并不高。一個明顯現(xiàn)象是,大家使用微信支付大多是為了電話充值,發(fā)微信紅包或用于滴滴打車上。微信購物目前的交易量并不大,遠(yuǎn)低于手機淘寶,要將其轉(zhuǎn)化為金融流量,還有待時日。
相比之下,阿里從電商到支付再到金融,顯得順暢許多,它的賬戶是一體化、一站式的。從這個角度看,微眾銀行要借助微信平臺在線獲客,并將金融服務(wù)與消費者的生活捆綁在一起,并不容易。
“應(yīng)該說,微信的消費場景并不多,這是制約騰訊發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的一大因素。”張俊稱,“只有擁有足夠的消費場景,用戶有了支付和消費記錄,才能更精準(zhǔn)地評估用戶。在這一點上,阿里好幾年前就在線下機構(gòu)大量布點,在支付場景上做得非常領(lǐng)先。”
即便如此,他并不認(rèn)為騰訊失去了后來居上的機會。畢竟,微信是一種強關(guān)系鏈,只要將產(chǎn)品體驗做好,再在線下廣泛地鋪點,增加微信支付的場景,用戶很有可能選擇微信支付。“很明顯,我天天會用微信,但我不會天天用支付寶。”張俊說道。在微信的巨大粘性下,微眾銀行的推廣也會變得更加容易。