當(dāng)初京東推出白條的時候并沒有掀起多大的風(fēng)浪，一個透支消費的噱頭到底能翻起多少浪呢？沒想到短短幾個月的時間，就真的泛起了不少浪花，因為我們看到支付寶也介入到這種透支消費的隊伍中來了，支付寶推出了花唄直面京東白條，這是不是也是一種新的互聯(lián)網(wǎng)消費理念？

其實當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始嶄露頭角的時候，我們已經(jīng)看出了對傳統(tǒng)金融的顛覆，既然其他模式都可以嘗試，為何透支消費這種信用卡模式不可以在互聯(lián)網(wǎng)思維下進(jìn)行新的演繹呢？這恐怕就是京東白條和支付寶花唄推出的原因所在吧？當(dāng)然在這方面顯然京東更高瞻遠(yuǎn)矚了一些。支付寶卻顯得謹(jǐn)慎了不少，當(dāng)然現(xiàn)在兩家也都開始并入到一條起跑線上，那么到底誰家強(qiáng)呢？面對透支消費，總有一個高下判斷吧？下面筆者就帶大家看看兩家的比較究竟有何區(qū)別和不同。

大家先看看上面這個表，基本上把雙方的條件和可以透支的重點都羅列出來了。對于支付寶的花唄，只要登錄支付寶后就可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的支付寶賬戶首頁增加了“花唄·消費額度”版塊，筆者的顯示是6000元額度。從網(wǎng)站公開的信息看，“花唄”會根據(jù)用戶在淘寶、天貓的網(wǎng)購綜合情況，由螞蟻微貸確定消費額度。而京東白條是在2014年2月就開始公測，支持3-24期分期付款，提供最長30天的免息期，尤其是預(yù)期費率京東白條更親民一些。同時，京東低調(diào)快速發(fā)展自己的支付業(yè)務(wù)——網(wǎng)銀錢包，并在眾籌領(lǐng)域做得異常火爆，對支付寶形成了巨大壓力。

那么問題來了，為何這一次是支付寶跟著京東走呢？要知道在電商領(lǐng)域，淘寶一直是走在市場前列，但這一次顯然京東的步子邁的更開闊一些，支付寶反而落后了。其實京東在推出白條之后，還專門針對校園推出了“校園白條”，瞄準(zhǔn)的是對互聯(lián)網(wǎng)更在意更懂得的學(xué)生一族。京東在國內(nèi)重點高校做試點，向在校學(xué)生提供先消費后付款的信用服務(wù)，學(xué)生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，在京東金融APP上就可在線申請開通。去年年底的時候，京東再針對在線旅游電商開發(fā)出“旅游白條”，消費者在在線旅游電商選擇旅行產(chǎn)品。而這時候支付寶花唄才開始內(nèi)測。

顯然，阿里巴巴這回慢了一個節(jié)拍。據(jù)悉這也是由于阿里螞蟻金服正式布局之后，才開始介入到這種透支消費市場。一度時間支付寶也想開通信用支付產(chǎn)品，但遲遲不能落地。這里面也有多方面的原因。其一是支付寶的天量很大，受到的關(guān)注度和監(jiān)控也比較嚴(yán)格，沒有經(jīng)過嚴(yán)格的審核之后，估計也難以實施。其二是去年3月份，央行下發(fā)的緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。

當(dāng)然這僅僅是一個借口，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要更多的創(chuàng)新思想和理念來引導(dǎo)。京東白條的出現(xiàn)就沒有受到政策的轄制。畢竟，在電商信用體系健全后，校園分期產(chǎn)品如雨后春筍般興起，這都是應(yīng)對創(chuàng)新的一種思維轉(zhuǎn)換。

我們可以預(yù)測的是，隨著支付寶花唄的上線，消費者透支消費的戰(zhàn)役也會打響。其實，除了支付寶花唄，京東白條會掀起阿里、京東兩大電商陣營的“賒賬”消費外，市場還有其他的產(chǎn)品介入到這場競爭中。比如趣分期，其用戶主要面向互聯(lián)網(wǎng)白領(lǐng)，也是一種信用透支消費的互聯(lián)網(wǎng)電商模式。此外，建設(shè)銀行也面向全國推出了個人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”。據(jù)悉，“快貸”產(chǎn)品系列包括“快e貸”、“融e貸”與“質(zhì)押貸”三種產(chǎn)品。客戶申請到貸款后，可以通過網(wǎng)上銀行在國內(nèi)任意電商訂單支付或者通過POS刷建行借記卡消費。授信額度內(nèi)，按實際使用金額和實際使用天數(shù)計息，目前貸款利率一般為年化7.2%。

可以預(yù)見的是，未來互聯(lián)網(wǎng)透支消費的步子會邁得更大，相應(yīng)的產(chǎn)品也會更加豐富。目前也正是基于對我國未來消費金融發(fā)展空間的良好預(yù)期，很多企業(yè)選擇將消費金融作為發(fā)力點之一。雖然京東白條、花唄等電商推出的賒購產(chǎn)品還局限于線上消費，但隨著用戶數(shù)量和規(guī)模的擴(kuò)大，其應(yīng)用場景也有可能移至線下。到時候，銀行的信用卡分期付款、消費貸款等白條業(yè)務(wù)都免不了受到?jīng)_擊。一種互聯(lián)網(wǎng)金融的O2O之旅或許也即將拉開序幕。